一千个人眼里有一千个哈姆雷特，一千个人对电子银行的评价也不一。对电子银行业务有两种代表性的看法，一种评价是电子银行业务犹如“烧钱”的无底洞，是一把锁在业务发展之上沉重的枷锁，是一个源源不断输血却扶不起的阿斗；另一种评价则是将电子银行比作天使的翅膀，是能腾飞的希望之翼，是未来滚滚财源的聚宝盆。是枷锁还是翅膀，并不取决于我们主观上的判断和感觉，而是未来的发展道路中，电子银行究竟能扮演多重要的角色。

    为什么是枷锁？

    银行依靠存贷款利差而盈利，投入的成本及预期的收入直观可见，而电子银行需要源源不断的投入但却没有直观的可量化的收入，这使得电子银行业务很大程度上扮演一个“长期亏损”业务条线的角色，而要理解这长年累月持续投入背后的逻辑则要从认识互联网产品开始。

    互联网时代需要海量资本、超强的技术能力才能生存并发展，反观中小银行，技术人员少、技术实力弱、资金投入小使得我们更多时候扮演追赶者的角色。不必提阿里、腾讯这样顶级的互联网巨头，全国几千家法人银行中科技实力最强的四大行和股份行中的招行、平安，它们的科技实力、历年研发投入、人才储备等等都远超中小银行。与巨人为对手的确让我们力不从心，无休止的财力、人力、资源投入并不是我们的优势。

    为什么是再次腾飞的翅膀？

    为什么是再次腾飞？为什么是翅膀？这是两个问题。

    先要回答“为什么是再次腾飞”这个问题就要从线下网点的客户流量说起。众所周知，地方法人银行经营与地方经济好坏息息相关，而地方经济又和当地长期人口变化息息相关。当前，年轻人口流失已经成为普遍现象，中小银行增量客户数将急剧锐减，同时存量客户年龄结构老化严重已是不争的事实。回往过去，由农民合作金融组织慢慢发展到如今的农商行，作为扎根农村、扎根基层的金融机构，人缘、地缘优势是一直以来引以为豪的优势，但如今线下客源流量已经慢慢枯竭，想再次腾飞就需要寻找互联网时代的“人缘”。

    要回答“为什么是翅膀”这个问题，可以从边际变化角度来看，在人口不断流出的情况下，居民存款增速也在逐年下降，本地金融市场的蛋糕已经由增量分配变成了存量再分配，县域银行业的竞争将会更加激烈，线下网点流量的红利已经消失。有没有其他的渠道补充客户流量，为业务的可持续发展提供足够的流量支持呢？答案是互联网，互联网金融就是带领中小银行再次腾飞的翅膀。互联网金融作为依托于手机银行的线上服务产品，其发展既离不开手机银行的支持，同时作为独立于手机银行的纯线上服务产品，其发展更需要在互联网世界里驰骋与拼搏。

    一方面，根据第三方关于手机银行APP的数据来看，安徽农金手机银行APP从去年不到100万台增长到目前稳定在月度独立设备数160万台，在全部银行APP榜单中按银行排名22，按APP排名28，省级农商银行APP排名第6。另一方面，寄予厚望的互金核心——银行4.0顺利投产并即将上线。为了应对发展中的最大瓶颈，安徽省农村信用社联合社未雨绸缪，抓住互联网金融发展的浪潮，利用先进的金融科技开发并投产了互联网金融核心系统，一项旨在移动互联网金融发展方兴未艾之时抓住客户的痛点，满足客户的需求的创新业务。和互联网公司一样，互金核心虽然没有线下网点，却拥有一片全国范围的客户资源蓝海，要生存和发展就要想方设法获客、引流、导流，只有足够多的流量才能支撑互金核心蓬勃发展。

    可持续发展需要再次腾飞的翅膀

    在互联网的世界里，流量即价值，一个产品、一个公司能有多高的市值最重要标准就是客户数量，即便几年甚至10年不盈利，只要手握亿万客户流量，就有无限发展的希望。

    当线下网点流量日渐枯竭，作为扎根本土的地方金融机构遇到了成立以来发展的最大瓶颈，打破原有电子银行是枷锁的陈旧思想观念，勇敢逆流而上，建立流量即价值的新发展观，树立客户立行的理念，拥抱整个互联网的蓝海，以移动互联网金融之翼突破发展地域，实现农商银行在互联网时代的再次腾飞。