我国的银行零售业务方兴未艾，正处在上升阶段，因此银行零售业务在我国主要指目前各银行开发的面向广大消费者的零售业务，客户对象主要为个人，交易零星分散且交易金额较小。一般来说，银行零售业务主要包括五个方面的业务:消费信贷、信用卡、个人理财和私人银行以及传统意义上的银行业务。

    中小银行发展银行零售业务，一定要在战略上高瞻远瞩，把握趋势；在战术上贴近地气，做好细分。具体来说发展中小银行零售业务可以从以下几个方面着手。

    原始客户的积累并细分是发展零售业务的基础。零售业务就是要重新定位银行发展策略，从小从微着手、从细分客户着手。作为地方中小银行，客户的入口一方面可以从自己的综合业务系统和贷款系统中导入并逐步拓展新客户；另一方面有发行信用卡资质的中小银行要结合线上发行，锁定中高端客户。在已掌握客户群的基础上，结合大数据系统的智能应用，按照客户的资产状况、风险嗜好等分类识别，细化客户等级，针对不同的客户主体，有针对性地开展精准营销、交叉营销。根据二八定律，银行20%的客户为银行提供了80%的利润，通过甄别，找到为中小银行作贡献的主体，针对重点客户提供差异化的金融产品和金融服务。

    创新金融产品，不断加持服务百姓的金融载体。在“获客”“稳客”能力不断提高的前提下，中小银行还要推出属于自己特色的金融产品，形成拳头效应；搭建大零售概念的平台，做好线上线下的协调发展。客户有了，金融产品有了，他们之间还需要的就是平台的链接。这个平台一个是在传统的物理网点，在大零售的理念下，我们的物理网点在原有的承载功能前提下，也应完成转型调整，变成客户体验我们金融产品的场所。真正的大零售应该是什么样的呢？笔者认为就是要把银行的物理网点打造成一个一站式服务场所，满足客户对所有金融资源配置的需求。另一个就是互联网渠道的开发，现在做银行的应该都形成了一个共识，那就是“无科技不金融”。多年来，地方中小银行一直都把线下的同业竞争当成主战场，现在看来网络金融对我们的冲击一点都不比他们小，尤其是移动支付的迅猛发展，把金融脱媒推向高峰。为此，尽管中小银行研发水平滞后，但发展科技金融的力度一点也不能减。网上银行、手机银行、微信银行、电话银行、网上商城等建设一定要紧抓不放，增强网上获客能力，开展“互联网+”社区、农户，利用互联网技术将大数据应用于客户的细化，将银行的社区化功能延伸，打通“工业品下乡”“ 农产品进城”的两条通道，把社区百姓、普通农户紧紧捆绑在中小行的金融产品上，使之成为中小银行金融产品的忠实客户。

    最后，现在的产业发展是一个联合创造效益的时代，开展跨业联合发展也应该是未来银行的发展趋势，地方中小银行也应早布局，加强与京东、携程等电商联合，充分共享客户资源，并借鉴他们在大数据运用、云计算等方面的先进经验，为用户提供更好的体验。