支持民营企业，解决融资难、融资贵，成为近期金融领域的主题词。

    从中央政府到地方政府，从金稳委、一行两会到金融机构密集发声，纲领性文件竞相发布，加大对民营企业支持力度是当下各项工作的重中之重。

    民营企业绝大多为中小微企业，且大多分布在县域，农商银行作为县域金融的主力军，具有中小银行的天然禀赋和经营灵活的优势，与中小微企业具有众多契合点，必将在支持中小微企业中扮演重要角色。

    在当前支持民营企业的大背景下，如何顺势而为、因地制宜，发挥自身优势为民营企业保驾护航，成为农商银行必须直面和思考的重要课题。

    符合农商银行转型发展需要

    “我们一直都在支小支微，做支持民营企业的业务，越做越有甜头，也做出了成效。”东部地区一家农商银行的董事长向记者表示，由于该行坚守“做小不做大、做实不做虚、做土不做洋”的战略定力，在近几年的经济下行中，各项业务不仅没有受到影响，反而逆势上扬。

    上述董事长的感悟，也代表了很多农商银行业内人士的心声：这几年，但凡坚持“小而美”的农商银行都发展得很好，而那些经营陷入困境的农商银行，大多存在着规模冲动，盲目跟进高利润、高风险业务，经济下行时，不良集中暴露。

    一位东部沿海地区的农商银行高管表示，只要方法“对路”，对银行而言，小微企业贷款同样可以实现“低风险”。

    记者在采访中了解到，在破解民营企业融资难中，农商银行进行了很多创新，摸索出了一套行之有效的做法。

    江苏常熟农商银行、江苏张家港农商银行等苏南地区的农商银行针对中小微企业财务不透明、行为不规范、报表难统计的情况，大胆采用“微贷技术”，打破中小微企业贷款必须抵押担保的传统模式，以“交叉检验、现金为王”为准则，重视调查和实质，注重第一还款来源。

    湖北三峡农商银行在对小微企业发放贷款时，以现金流来评判有无偿还能力、软信息来评判有无偿还意愿，授信讲究“眼见为实”，客户经理在走访调查中做到“三看三不看”，即不看报表看流水、不看抵押看技能、不看公司架构看家庭治理。

    在对民营企业信贷支持中，农商银行除了打破贷款必须抵押“魔咒”外，在体制和机制上也进行了创新。

    其中，江苏民丰农商银行创立的“三台六岗”，开辟了信贷管理的先河。该行根据信贷流程，将信贷部门的营销和授信调查作为“小前台”、审批与签约作为“小中台”、管护与催收作为“小后台”进行分段设置，平行运行、互不包含，形成各司其职、相互制衡的信贷管理格局，客户经理发放贷款无需担责，打破了客户经理信贷风险终身责任追究制，客户经理“敢贷愿贷”，极大地提高了发放民营企业贷款的积极性，并管控了风险，在新营销的客户中，不良率仅为0.07%。

    准确理解金融监管政策

    民营企业融资难、融资贵，是一个既新又老的话题。

    一直以来，政府和市场都在想方设法为小微企业提供融资便利。根据公开资料不完全统计发现，从2012年4月到2018年8月之间，政府有关部门出台支持小微企业政策近20项。

    今年10月份以来，金融监管部门更是频频发声，民营企业融资难、融资贵问题被提到了前所未有的高度。

    11月7日，银保监会主席郭树清首提民营企业新增贷款“一二五”目标，即在新增的公司类贷款中，大型银行对民营企业的贷款不低于1/3，中小型银行不低于2/3，争取3年以后，银行业对民营企业的贷款占新增公司类贷款的比例不低于50%。

    对此，不少银行业人士担忧，这是否会对银行起到“一刀切”的效果，进而产生过度放贷或者资产质量下降的现象。

    近日，银保监会相关人士回应表示，“一二五”并非硬性考核指标，不会采取简单机械的“一刀切”模式，会尊重银行定位及基于风险管控的自主经营权。银行应该按照市场化、法治化原则，对符合国家产业政策、公司治理完善、负债水平合理、履约记录良好的民营企业提供和国有企业同样的信贷支持。

    他强调，例如泰隆银行、台州银行等银行，民营企业占客户比例90%以上，这与它们所在地区和定位是有关的，无法要求所有银行都能拥有同样的“节奏”，否则也与监管一直强调的“差异化发展”相悖。

　　“目前市场存在对‘一二五’政策的误读和误传。”中国社科院金融政策研究中心主任何海峰认为，“一二五”政策既是一个目标方向，也是一种手段机制，是真正标本兼治的长期利好民营企业的金融政策。在向市场传导清楚政策意图的同时，也要尽快形成示范性案例。

　　在解决民营企业“融资难”中，解决“融资贵”也摆到重要位置。

　　11月9日，国务院常务会议提到“力争主要商业银行四季度新发放小微企业贷款平均利率比一季度下降1个百分点”。数据显示，主要商业银行三季度新发放的普惠型小微企业贷款平均利率已经控制在6.23%，较一季度下降了0.7个百分点。意味着，四季度还有0.3个百分点的利率要降。

　　农商银行业内人士认为，对民营企业减费让利难度不大，重要的是防范信贷风险。农商银行如何实现履行责任与风险防控统一、收益性与持续性统一？

　　北京工商大学经济学院教授张正平认为，一方面需要政府在扶持民营企业发展（如落实减税）、优化信用环境（如征信减税）等方面改善外部发展条件；另一方面，监管部门要引导农商银行苦练内功，提升风控能力。

　　他强调，服务民营企业有风险，农商银行要直面风险，可以通过引入大数据等金融科技手段增强风控能力，实现“两个统一”。

　　构建银企“命运共同体”

　　民营企业强，则实体经济强；实体经济强，则金融业强。民营企业与金融业相依相存，支持民营企业，也是符合中央金融工作会议强调的“金融是实体经济的血脉，为实体经济服务是金融的天职，是金融的宗旨。”

　　农商银行在支持民营企业中，可以大胆创新，实现更大的作为。

　　民营企业普遍存在总体规模小、层次低、抵押物不足、抗风险能力较弱等现实情况，这就需要农商银行结合民营企业经营特点进行市场细分，推出适合不同民营企业需求的信贷产品，如，纳税信用贷款、订单融资贷款、第三方监管存货质押贷款、惠农贷款等产品，为民营企业融资提供便利。

　　在这方面，江西鹰潭农商银行根据当地行业特色并细分市场，创新推出了各个不同行业的“信用共同体”贷款产品，打破了传统的担保链贷款。

　　记者了解到，“信用共同体”贷款，无需抵押物，一般由同等实力的5-7人组成，每个经营业主只能加入一个“信用共同体”，并遵循“自愿组合、相互信任、诚实守信、风险共担”的原则，鹰潭农商银行根据各个不同“信用共同体”的实际情况，确定贷款额度，然后整体打包向该“信用共同体”发放贷款，“信用共同体”成员享受各自的贷款额度。

　　“从信用共同体”到“命运共同体”，农商银行在扶持小微企业的道路上步伐愈加坚定。

　　“大多中小民营企业本身抗风险能力就弱，在经济下行时，更是困难重重，金融机构徜若此时抽贷、断贷，对民营企业来说是致命打击。”江苏地区一位农商银行高管表示，这就更需要金融机构担负起职责，与企业结成“命运共同体”，共渡难关。

　　江苏海安农商银行就曾对处在“经济寒冬”中的民营企业实施“百企越冬”工程。2016年，该行在银企互信的基础上，不抽贷、不压贷，坚持“雪中送炭”，增加民营企业的授信额度，为105户民营企业增加授信金额9.76亿元，增加用信金额6.95亿元，并郑重承诺：“有授信即可有用信。”所授信用额度，只要企业有资金需求，可在第一时间获得用信。同时，海安农商银行还对民营企业实行“预约转贷”和“预授信制度”，破解“搭桥还贷”枷锁，为民营企业“减负”。

　　解决民营企业资金需求仅靠银行还远远不够，还需要政府、监管等部门共同努力、协调配合，采取“多家抬”。针对银行支持民营企业，人民银行行长易纲就曾提出了“三支箭”，包括采取定向降准、扩大抵押品范围、推出民营企业债券融资支持工具等多种措施。

　　与此同时，在破解民营企业融资难题中，许多地方政府也做出了很多有益探索。记者了解到，江苏省、市共同出资，成立信用保证基金和征信公司，由省金融办开发“综合金融服务平台”系统，将企业可公开的各类信息等进行展示，形成信用等级，企业不需要再追加信贷条件。同时，接入多个部门尤其是人行的征信数据，对所有银行和所有企业开放，两者进行“双向选择”，帮助小微企业融资。

　　无独有偶。针对银行和企业之间信息不对称，台州市把跟企业有关的分布在15个部门的信息整合在一起，汇集8千多万条信息放到“信用信息共享平台”里面，免费提供给2000多个银行机构查询。同时，针对小微企业征信难、担保难，联保互保风险大等问题，台州创立了小微企业信用保证基金，以政府出资为主，银行为辅，基金已为9200多家企业提供了178亿的担保余额。目前，在保的有63亿，涵盖5600多家企业，平均担保113万，担保费率0.75%。

　　我们相信，随着监管政策不断倾斜、地方政府配套健全、信用环境持续改善，农商银行在履行支持小微企业的重要使命中，必将有所作为。