为了提高商业银行贷款管理水平，有效防范、控制商业银行的信用风险，银监会于近期发布了《个人贷款管理暂行办法》《流动资金贷款管理暂行办法》《固定资产管理暂行办法》，提出了贷款全流程管理的理念和操作细节。

    贷款管理与信用风险的关系

    在间接融资占主导地位的情况下，贷款在给予工商企业、个人消费庞大的资金支持、盘活国民经济流动性的同时，也给商业银行带来丰厚的回报。然而，风险随之而来。在商业银行所面临的诸多风险中，因贷款引致的信用风险是商业银行所面临最令人关注的风险。

    信用风险是信用交易中交易对手出于能力或者意愿的原因而违约的风险。信贷资产是银行的主要资产，然而一旦交易对手出现违约情况，银行不仅要承担违约所带来的资金的机会成本，可能还会带来银行自身的流动性风险，进而会对银行的继续经营带来不可预测的影响。

    贷款全流程管理的过程

    第一步客户信息管理（事前管理）。一是收集客户信息。客户信息的来源渠道可以多元化，可以向征信机构购买数据，也可以由本行工作人员实地采集数据。二是对客户信息进行分类管理，以便查阅与更新。在动态方面，还需要及时根据多渠道的信息更新客户信息，保证数据的准确、完整。在客户信息得到良好管理的基础上，银行授信可以随时进行，提高工作效率、节约工作成本。三是对客户进行信用分析。客户的信用分析可以参考评级机构的评级报告，也可以根据本行的评分标准进行评定。

    第二步授信管理（事中管理）。一是制定授信计划。授信计划主要包括：贷款总量、贷款回收目标和贷款回收预测。二是明确贷款政策。贷款政策中规定了申请贷款客户所需达到的最低标准，对客户制定的还款要求、贷款的回收政策等。三是选择客户，并确定贷款额度。商业银行的客户选择主要是指对客户贷款申请的审核与批复，这个过程主要由商业银行的授信部门进行。目前，各大商业银行贷款的授信往往由风险控制委员会共同审核。四是收回贷款。在贷款发放之后，银行需要随时跟踪客户对贷款的使用情况，对客户使用贷款进行投资、消费过程中出现的对贷款回收产生不良影响的因素进行分析、及时报告并采取果断措施处理。

    第三步不良贷款的管理。在银行的的贷款五级分类中，处于次级、可疑、损失类的即为不良贷款。对于不良贷款的处置方式比较多，可以清收，也就是追账，通过专业的商账追收公司进行，也可银行负责贷款审核的员工停薪追账。

    贷款全流程管理的积极影响

    从商业银行自身来看。贷款全流程管理有利于规范商业银行贷款业务的经营行为，对商业银行的稳健经营大有裨益；能够有效控制信用交易中的客户违约风险，在兼顾贷款利息收入的条件下，使信用风险降至最低；在贷款层面防范流动性风险，保证银行经营的稳定性和安全性。

    从社会经济视角来看。能够对信用条件好、经营稳定的企业提供扩大生产、资金周转所需的资金支持，支持生产环节的自然衔接；能够支持消费者获得效用的满足，提高生活质量；商业银行客户数据库的完善、对客户信用水平的要求有利于促进社会信用体系的建设。

    贷款全流程管理面临的问题

    第一，根据该理念，贷款人应对担保物的价值和担保人的担保能力建立贷后动态监测和重估制度，然而，对非标准化的信贷产品的市值评估将在实际操作中面临困难。第二，贷款过程中不可避免地出现信息不对称，加之全国性的征信数据库尚未得以建立与完善，如何尽可能获取完整而准确的信息也是银行从业者面临的难题之一。第三，银行内部员工的风险管理意识以及进行专门授信工作的相关人员的专业素质仍需要提高。第四，对客户的信用评价方法采用专家打分法，但是由于数据缺乏或数据不准确，又难以采用计量方法进行评分，这陷入了两难困境。第五，社会信用体系建设仍处在起步阶段，社会信用环境较差，居民和企业的信用意识淡薄、征信数据库的亟待完善、信用管理专门人才的缺乏、失信惩罚机制尚未有效建立，是银行发放贷款所面临的不利的外部环境。