随着利率市场化改革的深入推进，存贷款利差的逐步缩小，传统银行过度依靠存贷利差的经营模式将会受到严峻挑战。而零售银行业务由于资本占用少、业务空间大、风险小，越来越成为国内商业银行的主攻方向。作为农村金融机构，农商银行具有拓展零售业务的天然优势和客户根基，然而从当前零售业务拓展来看，效果不尽人意，需要进一步强化零售业务拓展的战略定力，零售业务才能厚积薄发，立于竞争的不败之地。

    定位要“准”，深挖潜在需求。在当前经济金融发展的新常态下，农商银行要深入制定实施零售业务发展战略规划，明确未来零售业务发展的目标、方向和措施，进一步强化市场定位，增强客户的认知度和亲和力。在此基础上，从普通农户到以专业大户、家庭农场、农民专业合作社、农业产业化龙头企业等为代表的新型农业经营主体，从个体工商户到专业市场、电商客户，从传统的小微企业到现代的新型中小企业，都要按照客户需求和特性进一步细分客户群体，深入挖掘客户需求，为产品创新和业务拓展打下良好基础。

    产品要“全”，做到量身打造。一是积极创新信贷产品。客户需要什么，银行就创新出什么产品，为他们提供相应的差别化金融服务；适应新型农业经营主体、“互联网+”和农村消费等需要，设计出更多适应零售类客户发展的信贷产品。二是切实提高服务效率。继续推广信贷业务“无缝隙”服务、T+2简洁快速贷，开通重点客户审批绿色通道，为客户赢得创业和发展先机。三是加快电子银行业务发展。加大自助设备、农商宝的布放力度，加快网上银行、手机银行、电话银行等电子银行业务的推广力度。

    服务要“新”，改善客户体验。一是精心推介产品，针对客户初创期、成长期、成熟期的发展阶段和需求特点，有针对性地推介金融产品和服务，做到为客户量身打造，满足客户的资金需求和金融服务。二是提供增值服务，为客户提供包括存贷款、支付结算、电子银行、国际业务等一揽子金融服务，尤其要加大对客户的后续维护服务。三是深入打造服务文化，建立起以客户为中心的服务文化，用共同的价值观统一广大干部员工的思想观念，增强服务意识，规范服务行为，增强客户服务动力，为客户提供更为周到贴心的服务。

    管理要“精”，筑牢发展根基。一是加强客户经理队伍建设，建立一支具有良好职业道德、营销公关能力和组织沟通能力的客户经理队伍，专职从事零售类客户的营销和管理。二是科学设定考核指标，确定符合零售类客户需求的主打产品，主动将主打产品纳入全年的经营目标责任制考核，调动基层拓展零售类信贷产品的主动性和积极性。三是明确责任追究措施，对违规违纪行为进行严肃处理，确保零售类贷款风险控制在容忍度范围之内；对符合尽职免责条件的贷款，对客户经理进行尽职免责，充分调动客户经理业务拓展的积极性，为实体经济的发展提供资金支持和金融服务。