新常态在经济金融领域体现为增长速度进入换挡期，结构调整面临阵痛期，前期刺激政策进入消化期。作为农商银行，如何应对新常态经济的机遇与挑战，既关系到企业未来发展，也关系到农村经济是否持续与总体社会经济形成良性互动。

    随着我国“一带一路”战略实施，企业和居民“走出去”的步伐将进一步加快，人民币国际化也有望进入加速发展期，这为农商银行参与“走出去”战略提供了机会，“走出去”战略将为农商银行创造新的跨境金融业务与盈利增长点。

    农商银行面临挑战

    来自于宏观经济转型的挑战。受经济增速放缓、结构调整等因素的影响，银行业务增速将明显放缓，信贷资产质量处于下行趋势，经营理念必须由主要依靠规模扩张，实现业绩高速增长的发展模式向坚持以质量效益为中心的发展模式转变，更加重视风险管控、更加注重资产质量。

    来自全面推进利率市场化的挑战。随着利率市场化的加速推进，利差的持续收窄将成为长期趋势，对以存贷款利差为主要收入来源的农商银行将造成较大冲击，产品相对单一、收入渠道狭窄的问题将日趋突出。

    来自金融同业的激烈竞争。在传统业务方面，为保持利润空间，银行同业进一步下沉经营重心，依托丰富的产品和先进的科技平台，加大对议价能力强、综合收益高的社区小微零售业务的争夺力度，对农商银行市场份额形成挤压之势。

    来自互联网金融创新带来的挑战。互联网金融、大数据、电子商务及银行同业“直销银行”等新业态，改变金融服务和产品营销的传统思维模式，使农商银行传统的网点规模优势转变为其他同业的简单收支渠道，极易出现加速向金融服务价值链低端转化的趋势。

    应对策略

    新常态经济对整个银行业及农商银行带来了机遇与挑战。面对机遇与挑战，内功是核心，即寻求内部解决思路是应有之意。这不仅体现在银行业内部的发展思路里，也体现在农商银行的具体发展策略中。

    加快战略转型，优化体制机制。一是实施差异化战略，打造零售社区银行。农商银行应当依托点多面广、贴近基层、零售客户广泛的特点，实施差异化竞争战略，加速向现代零售社区银行转型。二是优化组织体系，提高管理效能。积极推动“流程银行”建设，全面整合业务和管理流程，优化部门职责和业务流程，提高管理效率和市场响应速度。三是创新经营机制。以发展战略和价值创造为导向，加快建立以风险调整后收益、经济资本管理为基础的营业机构考核体系以及多维度分条线量化的全员绩效考评体系。

    推进经营转型，构建多元化盈利模式。一是优化负债业务结构，增强主动负债意识，强化主动负债理念，畅通主动负债渠道，创新负债工具，改善农商银行在传统负债方面面临的选择被动、竞争激烈、资金成本高等劣势。二是应对利率市场新常态，构建多元化盈利模式，改变单纯依赖存贷利差的传统经营模式，向“轻资产、轻资本”发展模式转变，顺应社会融资结构变化，与基金公司等平台合作，打通信贷、债券投资、股权交易等市场通道。三是建立多元化资本补充机制，推进农商银行在新三板、区域性股权交易市场挂牌，通过发行二级资本债等方式，补充外源性资本，降低资本达标压力和股金分红成本。

    落实普惠金融，积极转变服务观念。一是加快网点转型步伐，加快渠道融合创新。根据城乡一体化进程，统筹规划网点布局，突出功能定位差异化，并以自助银亭为重点，加快金融便利店建设，逐步打造以旗舰店为核心、小微社区特色支行为重点、以自助银亭为延伸的多层次营销服务渠道体系。二是创新小微社区金融服务，做小微企业和社区居民的主办银行。引进小微贷技术，并积极在小微金融业务产品、小微金融服务营销模式、小微金融风险控制技术等方面开展创新。

    守住风险底线，加强全面风险管理。完善全面风险管理组织架构，将管理对象从信用风险扩展到全面风险，建立职责清晰的组织管理体制，按照前、中、后台分离的要求建立总体风险组织架构，明确各层级、各条线风险管理职责。加强信用风险防范，坚持从源头抓起，围绕国家经济结构调整和转型升级战略部署，优先支持符合国家产业政策和结构调整升级的行业和项目。

    加强文化队伍建设，凝聚发展内生动力。积极引进外部专业管理咨询机构，根据企业文化现状，量身定制企业文化建设方案;采取“走出去，请进来”的方式，将银行同业的先进经验作为重要学习内容，学习借鉴先进银行同业先进经验，全方位加强交流学习，有效提升自身管理能力;引导全员树立“守规、包容、担当、创新”精神，打造和谐团队文化，增强团队凝聚力。