辽宁省宽甸县百丰村镇银行2010年成立以来，通过打造特色金融产品，推动小微企业、农户选择发展具有地域特点及辐射力的产业。

    具体做法

    发放“两小贷款”，解决客户因缺少抵押物“贷款难”的问题。“两小贷款”指小额信用贷款和担保贷款。百丰村镇银行今年累放小额信用贷款5000万元，支持农户增加资金投入，使原来规模较小的产业发展壮大，与市场经济接轨。 

    发放林权贷款为林农提供资金保障。百丰村镇银行突破天然林禁伐贷款变现难的影响，拓展林权贷款空间，开办天然林抵押贷款业务，已投放林权抵押贷款2358万元，为宽甸旅游业的兴旺提供资金支持。

    以客户为中心，回馈小微企业。在简单、易认定贷款抵押物价值的评估上，坚持自行评估，为客户节省贷款评估费14.6 万元；贷款发放坚持不与存款挂钩、不附加额外条件，接受客户的监督。

    现存问题

    资金供求矛盾突出。百丰村镇银行支持特色农业贷款缺口较大，原因是村镇银行成立时间短，不能像普通银行发放银行卡，客户在异地无法支取现金。

    贷款投放受存贷比例制约。百丰村镇银行成立5年来，存贷比一直超过75%的标准，根据百丰村镇银行增存速度，需要控制贷款投放节奏，降低存贷比。

    贷款风险较大。农业是弱质产业，一旦遭遇自然灾害或经营管理不善，农户收入必将受到直接影响，贷款就会形成不良，而农户一旦产生不良记录，按照规定，银行就不能再给予信贷支持，农户融资就会更困难，最终形成恶性循环。

    贷款额度有限。为防范化解小额信用贷款的风险，需要提高担保及抵押贷款占全部贷款的比例，但是为他人提供担保和提供可靠抵押的人日趋减少。

    建议

    对村镇银行加大支农再贷款的政策支持。由于村镇银行争取支农再贷款既可以缓解资金紧张状况，又不占贷款规模，释放存贷比压力。因此，应适当放宽村镇银行支农再贷款申请条件。根据村镇银行存贷款规模合理确定支农再贷款额度。按照现有政策规定，村镇银行使用支农再贷款期限最长为1年。由于实验区建设起步阶段的相关产业，尚未完成资本积累，因此需要国家给予特殊政策支持，加大支农再贷款支持力度。

    对农户从事当地政府指定的特色产业的贷款，给予财政贴息支持。以此为农减负，解决村镇银行贷款分散，单笔贷款成本较高的问题。

    地方政府要因地制宜，积极研究制定、出台财政奖励、税费减免等优惠政策。对村镇银行在支持县域特色农业发展中形成的不良贷款予以协助清收，以解决银行业机构的后顾之忧。同时，通过农业技术指导、农田管理、市场行情咨询等方式，为农户提供病虫害防治、自然灾害防范和销售等服务，调动农户发展特色农业的积极性。 

    （作者单位：中国人民银行宽甸县支行、辽宁宽甸百丰村镇银行）