相较于城市居民理财方式的多元化，农民的投资渠道和理财方式并没有同步增长。农民的理财方式单一，手中的闲钱基本上维持三个“老出口”：存银行赚利息、民间借贷、改建房屋。大多数农民理财意识相对薄弱，但渴望财富增值的愿望并不比城里人低，农村理财市场已经成为一块看得见的“奶酪”。

    随着利率市场化改革的提速，固定收益型理财产品已进入低收益区间，一段时间内银行理财产品还将保持“量价齐跌”的常态。在城市理财市场“量价齐跌”的大背景下，银行业应思考将城市理财业务转移到乡镇乃至村屯。

    目前，已有一些理财产品在县域推广，例如：农业银行推出“惠农系列”理财产品。该产品属于低风险、保本开放式产品，其研发定位是源于“三农”、惠及“三农”。投资者在每个工作日都可以进行申购和赎回，可满足农民客户季节性或突发事件的临时支取需求，并根据资金的持有期限，匹配相应的固定收益，持有期越长，收益越高。

    山东省菏泽市农村信用合作联社推出“黑牡丹”理财产品。该产品属于非保本浮动收益型信托类理财产品，发售额为1000万元，预期年收益利率为5.5%，期限是3个月，在10天募集期内顺利完成了预定发售金额。

    交通银行推出挂钩农产品指数的理财产品。对于投资者而言，直接投资于股市、期市的农产品板块，会获得更高收益，但同时也需要承担更大风险。

    涉农理财产品具有广阔的发展空间。数据显示，目前，农村居民的储蓄存款总额已经超过2.2万亿元。但绝大多数农民的理财方式仍以传统的储蓄为主，缺乏新型的理财和投资渠道。因此，在涉农理财产品市场上，银行业要具有“开渠引路”的意识，应从以下几个方面重点切入：

    县域金额机构应发挥优势，为农村理财“开渠引路”做准备。面对庞大的农村理财市场，只要有针对性地调研农村个人理财需求，就可以立足实际，研发出具有特色的、适合农村市场的理财产品。关键是要符合农民收支季节性强、抗风险能力弱的特点，要点在于加大宣传和引导力度，激发农民的理财意识。

    还应创新农村理财的新思路，持续丰富银行涉农理财产品体系。农村理财产品的创新与发展要遵循农村实际，因地制宜，开发投资起点低、风险低、能随时赎回、收益稳定的理财产品，才能得到农户的信赖与认可。可以通过设计“农民专享理财产品”，进一步丰富涉农理财产品体系。首先，深入调查研究，细分客户层。根据不同层次农民的理财偏好、消费心理与抗风险能力，设计研发适合农村居民理财需求的理财产品。其次，考虑农民利益，做好风险提示。涉农理财产品设计要充分考虑农民的利益，提高理财产品收益的透明度，并做好风险提示。在营销过程中，要坚决杜绝强拉硬派，避免引起反感，影响银行的社会声誉和形象。