当前，互联网金融的潮起、存款保险制度的实施和利率市场化的推进，使农村信用社经营面临的形势更为严峻。作为银行业务的重要组成部分，存款是农信社经营资金的主要来源。就目前而言，农信社的存款业务仍是“守株待兔”式的营销，难以适应新常态下经济发展需要和快节奏的生活需求，以致农信社存款组织的制约因素越来越多、难度越来越大、“攻存战”越来越激烈。

    现状之结

    网点竞争力不强。在网点硬件、服务功能、主动营销、客户群体、产品创新、考核机制、优质服务等方面与农行、邮储相比，优势不明显，传统客户群体在流失，新生代客户群是空白，且品牌形象、社会认可度还不高。农信社，特别是刚成立的农商行很难在短时间内实现超越。

    财政资金分配少。国有企事业单位、财政预算外资金等款项不允许存在农信社的现行政策不利于银行间的公平竞争。特别是近年地方政府推行的地方财政资金实行统一管理的政策，要求预算资金账户统一在指定银行开设，更加速了区域存款总量的集中，为农信社存款业务的发展增加了一道难以逾越的门槛。

    信息化建设滞后。快捷的服务、方便的结算，为金融业的发展带来了革命性飞跃。而农信社在改革的探索中，业务核算电子化仍在发力赶超，结算渠道尚不完善，特别是金融新业态下的支付结算手段还不及于人，人员、技术力量等优势不明显，成了阻挡农信社存款业务发展最不和谐的因素。

    客户忠诚度不高。县域大部分客户群体在农信社的帮助扶持下发展壮大，而存款却呈下降趋势，农信社为其发展提供了强有力信贷支持的同时，资金归社率却很低。因部分农信社在发展上只注重业绩的提升，与客户之间的感情沟通却很少，导致其培养起来的优质大客户纷纷到其他商业银行存款的现象普遍存在，客户忠诚度和依存度不高。

    客户需求多元化。存款多次降准降息后，使客户在金融机构存款的观念与以往有了较大转变，客户会把存款用于互联网金融理财、购买股票、基金、黄金等金融理财产品，来获取更高的收益，而原始的存款却成为他们最后的选择。农信社在投资理财方面到目前还处于待开发状态，一定程度上失去了一些优质客户。

    策略之解

    因势而谋，要有大理念。一是树立大目标理念。制定存款组织战略发展规划，提出远中近期存款奋斗目标，把年度、阶段性任务作为底线，实行长期、中期和近期攻坚目标相结合，在全系统形成“既看当前又看长远、既看任务又看市场、既看增量又看占比、既看总量又看位次、既看过程又看结果”的存款经营理念。二是树立大市场理念。最大限度地发掘市场资源，力争做到内外市场一盘棋，把服务延伸到异地创业的成功人士。城乡市场一盘棋，实行以城带乡，城乡共赢；存贷客户一盘棋，发挥信贷灵活优势，以存助贷、以贷促存。三是树立大策略理念。由单纯“抓资金”向“抓客户”转变，由抓单一大客户向大客户上下游转变，由单一的存款营销向综合营销转变，由春季揽存向四季揽存转变。

    见势而动，要有大创新。打好“三大战役”。一是打好“产品创新之战”。提供更高收益的理财产品、提供更灵活的负债产品、提供组合配套的多元产品，不断加强产品创新力度，增强客户需求满足能力。二是打好“技术创新之战”。充分运用互联网、大数据、云计算等技术手段，进行客户分层、需求分析，从而开展精准定位营销，实施有针对性的产品推送、配套服务，并进一步挖掘客户深层次、多元化的需求，实施延伸服务。三是打好“营销创新之战”。推进“物理网点+电子银行”“自助机具+人”等渠道模式，大力发展科技银行、社区银行、微信银行，积极探索直销银行、移动金融等虚拟渠道服务功能，构筑线上线下互动发展的新格局。

    应势而变，要有大战略。做好“三篇文章”。一是深耕市场定位。做实农区、社区、商区和工业园区。在农区主动对接营销外出务工大户、特色产业大户、新型农村经济体；对社区居民以网点为半径开展“网格化营销”，举办社区公益活动、延伸开办便民服务，打造社区银行；在闹市的商区扎实“跑街跑楼”，全面对接各大商业街道、商业楼宇、商业市场；在工业园区全面对接入驻企业，分类支持。二是打造特色优势。发挥信贷优势，打造一批科技型、专业型的特色支行。尝试在网点为社区居民提供集阅读、休闲、体验、理财、咨询和便民惠购于一体的综合服务。三是强化角色转变。在深耕“四区”“两扫五进”等活动中，全员要强化“金融知识宣传员、金融产品营销员、生产经营好帮手、日常生活好朋友”的角色定位，大力吸收农区打工农户、社区居民、商户、园区企业存款。

    顺势而为，要有大合作。对接“三大合作”。一是银政合作抓好财政性存款。大力宣传农信社是当地政府的银行，是县域经济发展的主力银行；积极加强与当地政府职能部门、企事业单位的沟通、协调与合作，有效调动政府帮助农信社组织存款的积极性。二是银企合作抓好企业存款组织。发挥信贷产品活、反应快、效率高的优势，在“以贷引存”“以情引存”上有效稳固企业客户、集团客户、关联客户的存款。三是上下合作抓好系统客户。省联社、办事处、行社三级应成立资金组织专职部门，加大对社保、电网、卫生、保险、公交等基层公关系统客户的帮扶力度。

    乘势而上，要有大活动。开展“三大活动”。一是实施“四季”竞赛活动。重点开展以季度为单元的存款劳动竞赛活动，激发系统员工的工作热情。二是组织特色营销活动。学习借鉴他行先进的营销模式，坚持常态化，开展“开户开卡有礼、存款有礼”等营销活动，坚持做到每周一次大宣传、每月一个主题活动、每季一个电话回访、每年一次客户联谊等特色化活动。三是完善专项考核机制。着力创新存款组织专项考核机制，实行存款活期与定期、对公与储蓄的专项考核，实现存款规模、质效、结构的三者平衡，坚持做到存款组织工作月月有目标、天天有通报、时时有行动。