随着国家实施建设“两型社会”战略和大力发展低碳经济，作为以服务“三农”为宗旨的农村金融机构，农村信用社应结合自身服务“三农”职责，进一步优化信贷管理，加强信贷结构调整。为此，新宁县农村信用社将信贷资源主要投向重点支持类，对落后产能企业不再提供新增贷款，同时对该类企业的存量贷款实行平稳退出。

　　但在实际工作中，遇到了以下几个问题：

　　第一，企业本身内部管理制度不健全，财务处理透明度不高，信用社与企业掌握的信息严重不对称，贷后管理无法跟进，企业一旦发生重大经营变故，就会危及到信用社贷款的安全。

　　第二，抵押物隐存风险。一是机器设备的辅助生产用作抵押物存在一定风险；二是机器设备发生产权变动时，如果监控不善，就会发生贷款风险；三是企业向银行申请贷款时，对所拥有的机器设备进行评估时采用的评估方法存在执行上的风险。

　　对此，笔者从以下方面提出对策建议： 

　　第一，加强信贷市场预测，把握最佳退出的时机。在信贷管理过程中，要在行业、产品分析的基础上，了解客户所在行业发展中所处的位置和国家行业发展政策，同时还必须超前研究产业、行业、企业和产品的发展趋势，分析客户产品生命周期，及时作出预测和预报。对于主要产品处在生命周期不同阶段的客户采取不同的信贷政策。对处于生存期和告诉成长期的行业或企业可进行适度信贷投放；成熟期是企业生产经营稳定的阶段且其他融资支持比较容易，同时也是金融单位承担的风险由高到低，再由低到高过程变化的拐点，选择这一时期对存量贷款进行信贷退出属于主动退出，可最大限度的降低贷款风险；对发展前景开始软弱并出现技术停滞、生产供给能力过剩、开工不足、劳动力需求下降等现象的行业或企业，应杜绝新增贷款的进入以减少信贷风险。

　　第二，建立信贷风险预警机制。预警系统必须具有较为严密的科学性，其主要包括借款人银行账户、财务报表、经营管理、银企关系等一切可以反映企业真实经营状况的预警信号。该预警机制主要是解决信用社与借款企业信息不对称问题，特别是事后信息的不对称引起的道德风险。因而，必须通过加强贷后管理等措施，经常深入企业，随时掌握客户生产经营情况和发展变化趋势，及时发现和处置贷款风险，切实把握退出时机，最大限度地减少贷款损失。

　　第三，从制度、机制上改善社会信用环境。一是以中国人民银行现有的征信系统的基础上，建立银行间联网的企业法人信用记录系统，防止企业多头贷款并恶意逃废银行贷款本息。二是对存款实名制实现行际联网，使银行掌握相对真实的个人资金状况。三是健全公正的社会中介组织体系，客观反映企业的真实情况，正确评价信用状况，为银行和企业提供客观的决策依据。四是以新闻舆论曝光、联合信用制裁、断绝经济往来等措施严惩不守信用的企业或个人，营造一种不守信用就无法在社会经济生活中生存的氛围。