三农问题一直是党和政府关注的头等大事，而农村金融发展问题则更是重中之重，被视为解决三农问题、繁荣农村经济的关键。本文就卢氏县金融市场实际结合我国农村经济发展的现状，大胆分析在偏远农村地区发展POS银行即POS小额存取现业务的可行性。

　　卢氏县现状

　　当前，卢氏县金融机构主要有农业银行、邮政储蓄银行、工商银行和农村信用合作社，它们都是国有或集体所有，在经营上依赖政府的优惠政策或者政策导向，为解决农村资金支持问题，背负了沉重的政策包袱，经营效率和服务质量普遍不高。

　　卢氏农村金融的另一个现状是机构网点很少：邮政储蓄银行仅在乡镇设有5个网点，农业银行在城区外只有一个网点，农村信用社基本上只在镇一级政府所在地开设一家网点。在比较偏远村落，农民到乡镇网点存取现金需要走很远的山路，存在很多安全隐患。

　　发展中的新思维

　　近年来，国家相继出台了一系列的支农、惠农政策，农民的收入有所提高；同时，农民外出打工使资金从城市通过汇款的形式进入农村；而子女求学也使得农民汇兑以及异地支取的需求巨大。但是，农村的金融机构并没有增加，汇款途径依旧单一。供需之间的矛盾成为农村地区金融市场的主要矛盾。

　　对此，笔者认为应该借鉴发达国家的经验，适时在偏远农村地区建立 “POS银行”，不仅能够解决现金的存取、汇兑、结算等金融服务方面供不应求的问题，而且能够深化农村金融体制改革，完善农村金融服务体系。总体上来说，POS银行包括两个方面的主要内容： 其一，在农村地区超市以及各种杂货店、便利店大力推广银联POS机，实现交易电子化；其二，充分利用POS技术拓展其功能和业务，在法律上允许商户利用POS机开展取现、汇兑、支付转账等业务。

　　在卢氏县的广大农村地区，基于专业银行不愿意在农村设立分支机构或者营业部，特别是我县农村地域广阔，老百姓存取现金不方便的现实，笔者认为应在我县农村地区大力推广POS机。

　　POS机为何物

　　POS的使用条件非常简单，有线POS机只需有局域网或电话线接通即可，而无线POS机只需手机信号存在的地方即可使用。如今，移动和联通网络覆盖范围已遍布我国大江南北，偏僻农村也不例外，所以农村地区推广POS机不是难事。

　　POS系统操作原理是通过网络与银行主机系统相连接，实现商家、消费者和银行三者账户之间的划转结算。通过POS机还可以实现小额现金存取业务、缴付水电费用等，跟购物划卡消费没有本质上的区别。

　　我们将通过POS机可以为客户提供小额现金存取业务的超市称为超市POS银行。要实现超市POS银行功能，只需要商家和消费者各拥有一个银行账户，并且可以通过POS机进行转账。这种转账过程，可以方便农民少量现金的需求，同时，商家每天收取的现金可以不必送到银行就能存入自己的账户，达到现金管理的目的。地处山区的广大农民朋友也可以方便、安全地存取现金。

　　POS业务在卢氏

　　在卢氏县，目前POS业务发展虽仅限于城区，但发展迅速，仅农信社在2009年的前10个月就为全县各大酒店宾馆、购物商场、服装专卖店等商户安装POS机42台，加上农行、邮政所布放的POS机总数将超过60台。POS业务的快速发展为老百姓提供了更加畅通、多样化的消费支付渠道，活跃了消费市场，在某种程度上更代表一种消费时尚。     

　　POS服务农村的优势

　　POS银行在农村地区可以发展，首先要基于超市使用POS机至少可以带来以下五个方面的好处：发卡银行对于超市的资信认可可以提升超市形象，增加在消费者心目中的可信度；给消费带来便利，可以提高超市销售额； POS机的功能拓展可以扩大超市的业务运营范围，如代收水电费、电话费等；可以降低超市的销售管理成本，便于掌握商户当日和以往的交易明细；方便超市的现金管理，减低了现金收付和保管的成本与风险，提高超市的财务工作效率。

　　POS机在农村地区得以应用，更基于农村消费者的需求：农民几乎足不出户就能收到远方亲人的汇款，不仅节省了交通成本，而且更加安全，降低了社会的不稳定因素。

　　POS银行得以发展的第三个优势是银行的受益。通过POS银行，金融机构在不显著增加成本的前提下，可迅速拓展农村和城市劳工市场的业务。通过POS银行，银行发卡逐渐覆盖全国，对于银行收集存款和拓展中间汇兑业务非常有利。

　　结语

　　目前，我国超市和POS机的应用方兴未艾，农村地区更是一个亟待开发的广阔市场。只要相关部门予以合理统筹和政策引导，推动银行大力发展POS银行，其必将在我国新农村建设以及农村金融体系的构建中扮演举足轻重的角色，也必将进一步促进我国广大农村地区经济的发展。