近年来，农村信用社积极探索办理担保公司担保贷款业务，担保贷款发展迅速，有效地降低了贷款风险。但在具体运作过程中，农村信用社过度依赖担保公司，而忽视对担保贷款的管理，使得该类贷款潜存着较大的风险。

　　险关重重 不可大意

　　担保公司担保贷款容易导致系统风险、行业风险等“六大风险”，使担保贷款的按时归还出现不确定性。

　　系统风险。农村信用社由于其自身实力有限，担保公司担保贷款在银行资产业务中占有较大比重且逐年上升。但是，每家担保公司均是与多家金融机构合作。如果担保公司自身出现风险，自身抵御风险能力较弱的农信社便容易引发系统风险。

　　行业风险。在担保贷款中，农户贷款，尤其是传统种养业贷款占有较大的比重，该类贷户所从事的行业本身的抗风险能力就较差，除此之外，导致不能按期偿还贷款的可能性因素还有很多。

　　法律风险。由于担保公司担保能力具有放大性，担保金额远远超过担保公司的资产，一旦担保贷款发生风险，法院在执行其财产时，将可能面临无财产可以执行的问题。

　　操作风险。在操作过程中，部分员工易认为，担保机构担保贷款无风险或风险较小，于是放松了贷款调查、审查、贷后管理等环节；担保贷款尤其是农户贷款，笔数多且分散，难以做到笔笔核实；未对贷款及时进行跟踪，对贷款后资金用途未进行监控。

　　道德风险。由于信息不对称，农信社难以清楚地了解担保公司的内部运作、管理及信用度。很难甄别出担保公司关联交易、为股东贷款担保等违规行为。

　　经营风险。据了解，相当一部分担保公司靠主营业务收入很难维持生计，部分担保公司甚至连续亏损，加之其应提取的风险金普遍没提或提取不足，一旦担保公司破产倒闭，必然会使信用社的贷款形成风险。

　　提高警惕 牢记“四防”

　　为了有效规避担保贷款风险，农村信用社必须从内部风险的识别、完善担保手续等方面苦练内功，从实际出发，加强自身对担保贷款的风险管理。

　　充分认识担保公司的担保风险。农村信用社的贷款由担保公司担保并非是零风险。担保公司担保是一种信用担保,虽然可以分散农信社贷款的风险,但其本身却也存在较大的信用风险。在我国信用体系建设仍不完善,担保公司的监管体系尚未建立的情况下,担保公司的违约成本相对代偿责任而言，依旧较低。因此，对担保公司的信用风险要有充分的认识。

　　规范担保公司担保手续。一是应注重借款人的第一还款来源,不得在借款人第一还款来源缺乏的情况下,以担保方式覆盖风险敞口,不得以借新还旧等方式掩盖贷款风险；二是建立贷前法律审查制度,担保手续在贷款发放前必须进行法律审查,未通过法律审查的,不得发放贷款。

　　加强贷后监管。在贷后检查过程中，必须严防企业挤占挪用信贷资金,严禁企业利用信贷资金向担保公司支付保证金、支付担保费用、清偿债务以及用于其他不符合贷款目的的用途。

　　规范保证金管理。担保公司担保贷款的保证金一律由专户储存,并签订质押担保合同,约定将保证金账户中的资金质押给信用社。在贷款期限上，担保公司担保贷款一般情况下不得展期。确需展期的,应经担保公司书面同意并报贷款审批委员会批准,方可办理合法有效的贷款展期手续,并与担保公司签订保证合同。