近几年银行利润点开始从传统的存贷款业务向低成本、低风险、高效益的中间业务转移，银行越来越重视代理保险业务，代销手续费也成为银行中间业务收入的重要增长点，这使得银保合作不断加强。事实证明，银保合作在拓宽保险服务的领域、提供综合性金融服务的方面发挥了重要而又积极的作用。但在银保合作中存在不少风险和问题，频现误导销售现象，偶有“存单变保单”的“被保险”的情况，给银行的品牌形象和社会声誉带来一定负面影响。因此，应采取有效措施防范风险，维护银保市场平稳健康运行。

    当前，银行代销保险产品存在的风险主要有:产品互补性差，激烈竞争导致存款变保险；培训不到位，销售中存在大量误导行为。

    面对上述风险，笔者认为，银行应从以下几方面入手，防范银保合作过程中可能产生的风险。

    加强培训和管理，提升员工技能。银行要与保险公司联合制定销售人员培训计划，组织其参加资格考试，取得资格证书后方能上岗销售。建立严格的行业监督和惩罚机制，尤其对于误导消费者达一定程度的销售人员，永久性取消其从业资格。同时，柜台人员在向客户进行推介时，应按保险条款全面、准确描述保险产品；要对保险责任、退保费用、现金价值及费用扣除情况对客户进行提示，不得夸大或变相夸大保险收益，禁止向客户作出任何承诺表示或暗示，不得有虚假、隐瞒或不正当竞争的表述；要分清责任归属，杜绝出现如“银行保险共同理财”等形式的误导宣传。

    完善内控制度，防控操作风险。银行代理保险业务的稳健发展，必须以完善内控制度和有效的风险监管为基础。应由专门部门或专人负责保险代理业务，尽快完善代理保险业务内控制度和操作规程，定期开展对制度执行情况的内部监督检查。严格控制各个环节的潜在风险,加快电子化操作系统和账务系统升级。同时完善改进代销业务绩效考核机制，把即将从10月1日起施行的《商业银行代理保险业务管理办法》融入到考核制度中，并适当提高对客户满意度和业务合规性等非财务指标考核的权重。

    建立合作机制，做好长期服务。银保双方要以客户为中心，建立长期合作的机制，加强沟通，树立稳健、持续发展的观念。双方应该从完成既定的工作目标和风险防范出发，立足长远，避免短期行为。各商业银行应把代理保险业务过程中存在的问题及时反馈给保险公司，保险公司要认真总结经验教训，激励员工对相关知识和制度的学习；在理赔过程中，要做到“及时、高效、守信”，增强客户对银保双方的信任，使代理保险业务蓬勃发展，达到“双赢”的目的。