当前，行业形势和监管环境均发生了较大变化，规模小、决策链短的农商银行，如何在行业改革的洪流中实现弯道超车、保持高质量发展？我认为，应着重处理好以下六个方面的关系。

    充分认识“严监管”与“促发展”的关系

    中国银保监会﹝2019﹞5号文针对农商银行从经营定位等四个方面，提出了15个考核指标，从资金投向、资产结构等不同方面提出了新的更高要求。

    认清新环境带来的经营压力。“5号文”对农商银行的发展方向和发展区域进行了限定和规划，为农商银行业务拓展、资本补充和经营考核都带来了很大压力，需要要厘清定位，认清新的经营环境。

    适应形势调整发展思路。虽然“5号文”十分严苛，但也有利于农商银行专注本业、回归本源，健全内控制度。我们要转变观念，遇到新形势要适应、面对新困难要克服。这就倒逼我们要真正放下身段、调整发展思路，在差异化经营、特色化服务上做文章，提升核心竞争力。

    转变观念增强发展后劲。发展首先要抓存款，要把存款作为立行之本，做好资金组织工作，对大额存款依靠但不依赖；重点抓好城乡居民小额存款，夯实发展根基；细化存款考核指标，将财政存款、企业存款和储蓄存款分项考核，指导支行分情况制定周密的营销和服务方案。

    正确处理“抓发展”与“控风险”的关系

    农商银行应坚持合规操作，不惜贷、不畏贷，同时，积极防范和化解信贷风险，为经营工作创造良好的条件。

    做强新的盈利点。积极发展零售业务，扩大个人贷款投放，信贷资金坚持做到“三优先”：乡村振兴信贷资源优先安排、支持乡村振兴贷款优先发放、乡村振兴相关金融服务优先满足，并加强对“三农”特色产品创新和整合力度；着力培育新生代客户群，针对当下年轻客户的服务需求创新产品，线上、线下结合开展年轻客户感兴趣的特色活动；坚持“保清算、控风险、创利润”，主动调整业务结构，推进中间业务发展，创造新的业务增长点。

    深耕县域“三农”市场。立足县域，做好产业支持，根据地方政府的产业项目支持方向做好跟踪对接服务；依托区域特色经济发展打造服务亮点，主动融入地方特色经济发展项目中，做好市场调研，挖掘资金需求；落实乡村振兴战略金融服务“一揽子”方案，高质量推进现代农业发展服务工程、美丽乡村建设服务工程、农村文明新风服务工程。

    守住信贷风险底线。多措并举压降不良贷款，严格控制新增不良“反弹”，针对存量贷款分析企业财务、非财务信息变化，全方位开展跟踪风险监测，并建立完善风险分担机制，加大与各级政策性融资担保机构的合作，推动建立健全补偿、代偿、贴息等相结合的多层次风险分担机制。

    注重协调“严内控”与“提效能”的关系

    公司治理、案件防控等必然是今年督查的重要内容，在落实中，要直击问题根源，严禁“走过场”的形式主义，真正发现问题、查缺补漏，完善内控机制，提升管理效能。

    完善公司治理机制。明晰“三会一层”职责边界，打造“规范的股东大会、健康的董事会、尽职的经营层、有效的监事会”的新型公司治理架构，并加强规范股东行为管理。

    全面加强案防工作。把合规经营放在更加重要的位置，加强合规底线教育；切实做好案件防控警示教育活动；形成案防高压态势，严防不合规、违规操作引发的案件风险，坚决将案件风险遏制在萌芽状态。

    有效提升工作效能。在工作中善于统筹兼顾，重点工作上形成“拳头”、全局工作上“弹好钢琴”、做到抓重点、带一般、抓个别、促全局；强化责任意识，对棘手问题，想方设法解决，对承办工作一抓到底、跟踪问效，做到有始有终。

    深刻领会“提素质”与“强基础”的关系

    纵观近年来一些农商银行出现的风险事件，归根结底是人的问题；基层网点发展差距明显，归根结底也是人的问题。在转型发展的探索初期，能否将一系列新思想、新理念、新政策落地实施，人是决定性的、最主要的因素。

    不断强化员工管理。加强中层干部队伍建设，一方面，为员工提供发展平台，壮大中层管理力量，积极培养后备管理人才；另一方面，建立能上能下用人机制，形成“能者上、平者让、庸者下”的竞争机制；多层次激发员工工作热情，采用积分制将年度评先评优项分散到日常工作中；开展“三农”情怀教育，重塑“背包精神”，培养一批精通业务、熟悉“三农”的“土专家”，造就一支有情怀、有责任、有担当，懂农业、爱农村、爱农民的金融服务人才队伍。

    持续完善绩效考核机制。充分发挥绩效考核的导向作用，考核政策和指标变动的前期，要做好充分的市场调研，以确保其科学性和可行性；引入科学的绩效考核系统，通过系统使考核数据更加真实准确。

    有效探索“传统型”与“数字化”的新路径

    数字化科技促使零售业务升级，如何借助科技手段拓展零售业务的广度和深度，是战略布局的焦点。

    做好系统和产品的最优整合。创新贷款方式，启动“金农信e贷”项目建设，借助“大数据+手机银行”逐步实现小额信贷和担保贷款的线上化纯自动办理；通过建立信贷网格化服务体系拓宽获客渠道，实现辖内客户营销全覆盖；2019年，要探索建立一套适合长丰发展的新型贷款模式，将新型科技系统与本行信贷产品有效整合。

    扩大电子银行业务应用场景。借助电商平台嵌入乡村金融场景，推动金融服务与老百姓的“衣食住行医教”等生活场景深度融合；推进手机银行、信贷产品、信用卡、积分等组合营销；培育客户习惯，活跃线上应用。

    准确把握“抓党建”与“促业务”的融合点

    坚定不移地把党建工作摆在首位，增强“四个意识”、坚定“四个自信”，做到“两个维护”，真正用习近平新时代中国特色社会主义思想武装头脑、指导实践、推动工作。

    全面巩固党建工作基础。提高思想认识，从党委书记到支部书记，必须提高政治站位，找准经营和党建工作的结合点，真正通过抓党建提高团队凝聚力、促进业务发展；持续抓好思想政治工作，建立健全学习教育长效机制；夯实基层党建基础，巩固提升基层党组织标准化建设成果，形成长效机制；强化党员队伍管理，坚持把党员队伍建设作为强化党建工作的“源头工程”，通过严抓发展质量，强化教育培训，使全系统党员队伍素质不断提升。

    持续加强党风廉政建设。扎实开展教育学习活动，强化政治监督；强化作风建设，紧扣“十戒十做”，坚持“四对标四整治”，通过“学、查、改、立”四个环节，切实做到规矩严在经常、监督就在身边、作风转在实处。