近年来，互联网金融、科技金融迅猛发展，银行业迎来了全新发展面貌。江苏东海农村商业银行顺应人工智能、云计算、大数据以及区块链等新技术高速发展的趋势,改进经营方式，提升服务质量和效率，逐步由业务推动向科技引领转型。

    至2018年10月末，该行实现了存贷款规模突破200亿元，收入增幅达27%，不良率仅为1.98%的高质量发展。

    树立“科技为生产服务”理念

    至2018年10月末，东海农商银行各项贷款余额为79.79亿元，较年初增加10.11亿元；户数42618户，较年初增加4524户；贷款市场份额居全县金融机构首位，服务实体经济能力进一步增强。

    该行坚持科技引领业务创新，通过“让数据跑腿”替代“让客户跑腿”，有效提升客户体验，实现“资源消耗型”向“资源节约型”转变。

    新模式。通过构建大数据库，搭建网上申贷系统，畅通申贷途径，实现客户线上申请、即时签约、实时放款、自助还款，打破信贷服务的时间和空间局限，提升客户贷款的便利性和办理效率，增强信贷可获得性。

    新产品。发挥创新驱动效应，充分借助“大数据”技术，相继推出晶都消费1号、电商贷、税易通等一系列信贷产品，以客户的税收申报及征信等数据作为授信审批依据，根据客户风险状况确定授信额度及业务办理模式，实现授信额度自动测算和审批。

    新系统。学习吸收行业实践经验，结合自身情况实际开发运营管理系统，包括整合联网核查系统、征信系统、信贷系统、客户关系管理系统等，直接抓取关联数据，提供数据决策支撑，并实现移动办公及与信贷系统的同步功能，整个流程最快一天能完成放款。“阳光信贷”预授信额度与季检、年检数据全部进入系统锁定，对于一定额度内的用信申请，在客户提供相关材料的基础上当即用信，大大提升了放贷效率。以信贷流程为例，该行客户申请一笔贷款，过去需要提供身份证、结婚证、收入证明、房产证、银行流水、工作证明等一系列纸质信息。如今随着该行运用大数据技术能力的提升，该行可通过对接更多的数据接口，对客户进行综合分析决策，在客户并无感知的情况下即可完成客户授信。

    大数据实现“精准营销”

    至2018年10月末，东海农商银行各项存款余额121.33亿元，较年初增加22.63亿元,增幅22.93%，存款市场份额居全县金融机构首位；电子银行客户数量为69.37万户，较年初新增25.40万户，增幅57.78%。

    该行收集客户在多个渠道商的数据，对客户行为及产品交易进行深入分析。一方面掌握客户在各个渠道的行为特征，另一方面集中客户的数据，便于后续开展对客户的深挖工作，实现以客户为中心的数据汇聚，提升客户数据价值，实现客户精准识别，为客户提供更精准的服务和营销。

    数据。利用大数据技术解决数据汇聚问题，通过准确把握客户需求、增加客户互动的方式推动营销策略的制定和执行。研制网格化系统，根据辖内地域分布及行业特点划分若干大网格，并根据客户特点进一步细分为各个小网格。同时，从业务系统中调取 “有贷有存户、有贷无存户、无贷无存户、无贷有存户”四类客户信息，明确营销对象及重点,做到精准发力,有的放矢。

    系统。在代缴代收等便民服务的基础上，进一步研发公共资源交易中心招投标保证金系统，拓宽对公业务范围，提升自身对公业务的竞争力，通过留存公共资源交易资金，有效拓宽低成本资金来源。

    分析。通过对客户特征、产品特征、行为特征数据的采集和处理，对客户进行多维度分析，增加产品匹配度，并在此基础上丰富营销形式及载体。营销思路由线下逐步向线上转变，搭建推广本单位微信平台，定期或不定期发布存款、理财、信贷、电子银行等产品信息，借助微信平台，实现营销的“裂变”效应。

    树立“需求就是指令”理念

    至2018年10月末，东海农商银行五级不良贷款余额为1.58亿元（无隐性不良）,不良贷款率仅为1.98%；实现各项收入6.26亿元，同比增加1.33亿元，增幅27.05%；净收入费用率27.08%，同比下降2.95个百分点。

    该行聚焦管控需求，不断完善科技支撑与运营管理对接机制，促改革、防风险，科学管理水平有效提升，运行质态不断优化。

    提高风险管控精细化水平。上线运行风险预警系统，建立和完善早期预警机制，建立包括财务报表在内的早期预警信号、经营状况的预警信号、企业与银行关系的早期预警信号、关联企业的预警信号等预警机制，做到尽可能早地预警风险。在利用系统自身存储的数据信息进行风险管控的同时，将大数据技术运用于贷前、贷中、贷后风险审查，有效提高风险管控水平。

    提高信贷管理精细化水平。搭建报表管理平台，满足内部管理报表需求，实现行内报表的查询统计功能，以及对不良贷款的填报及后续分析功能，减轻各部门对纸质文件的依赖，提高业务部门采集数据的及时性和效率性。将调查报告模板内嵌入运管系统，要求调查人员要按照模板要求撰写报告，不得擅自删减、改变项目和内容或回避调查要求，引领信贷人员尽职“三查”、规范操作。

    提高绩效考核精细化水平。基于大数据平台开发新版的绩效考核系统，通过一个Kettle调度平台、四个报表平台实现新平台、新功能、新体验。每日及时展示营销成果及对应的绩效金额，充分调动每一位员工的积极性，从而提高员工的工作热情。据统计，平均每天绩效系统点击率达300人次；各项指标排行榜全面展示完成趋势和进度，为行内发展目标制定和优秀人才选拔等提供决策依据。

    江苏东海农村商业银行顺应人工智能、云计算、大数据以及区块链等新技术高速发展的趋势,改进经营方式，提升服务质量和效率，逐步由业务推动向科技引领转型。