目前，经济金融市场情势日益复杂多变，经济不确定性、不稳定性趋势没有改变，经济下行压力依然很大，农商银行面临业务营销困难，个人类信贷业务遇到发展瓶颈。笔者认为，农商银行应立足于个贷发展实际，找到发展的突破口。当前制约个贷发展的因素主要有：农村市场经济增长乏力，市场需求不旺盛；个贷业务品种单一，难以满足客户需求；客户经理业务素质有待进一步提高等。

    面对上述制约因素，农商银行要发展个贷业务，应从以下几方面入手。

    创新贷款品种，寻求贷款新的增长点。针对不同客户群开发特色贷款产品,探索针对个体工商户、优质白领客户的业务，积极予以授信；开发网上自助快速贷款，发行贷记卡等网络渠道自助贷款新模式，抢占年轻客户群体。

    加强客户经理的培训和考核，提升客户经理的专业度和责任感。通过对客户经理专业知识、业务技能的定期集中培训，改善新老客户经理业务能力参差不齐的情况，提升信贷服务水平。

    推进信贷流程建设，实现信贷精细化管理。按照“差别服务、灵活运作、分工协作、岗位制衡”的原则，再造信贷管理流程，加强信贷“五大中心”建设，做好区域金融机构个贷市场调查，了解他行个人担保贷款、个人抵押贷款、门市房抵押贷款、住房按揭贷款、信用贷款、汽车消费贷款的市场现状、客户群体、利率、准入条件等情况，形成准确详实的市场调研报告。同时，优化调整信贷人员，将有效的信贷风险管理贯穿到贷款全周期，进一步优化资源配置，实现信贷业务专业化运作和精细化管理。

    加强信用工程建设，促进个贷可持续发展。充分发挥自身优势，广泛深入开展信用工程建设。一是通过信用工程建设，进一步了解农村、农民的资金需求，对全市农民进行深入细致的信息摸排和建立档案。二是通过信用工程建设，在广大农村营造“以诚为本、恪守信用”的良好氛围，进一步净化农村信用环境。三是依托大数据、云计算等互联网科技，借助信用工程建设的契机，与经营行为紧密结合，联动线上线下优势，提升银行资源配置效率，以更先进、更灵活、更高效地满足客户需求和社会需求。