我国目前经济进入新常态，呈现“三期叠加”状态，即经济增长速度换挡期、结构调整阵痛期、前期刺激增长政策消化期。在这样的背景下，我国银行业发展经营也呈现出了“五难”现象，即钱难找、款难放、险难控、人难管、利难挣。同时，面对金融改革深入推进，商业银行特别是以存贷利差为主的中小金融机构将逐步进入“寒冬”。在这样的条件下，商业银行首先要解决的不再是追求规模扩张、利润增长问题，而是如同当前普遍企业一样，应该瞄准生存的问题——做好合规操作风险管理。

    目前，从监管要求以及上级绩效考核导向来看，不良贷款控制与化解是关注重点，因为目前不良贷款已关系到全行业生存问题，属于 “生命工程”。而从当前发生的不良贷款、风险事件或案件来看，绝大多数与操作风险有关联。但从当前发生的风险和案件成因来看，多数是由于不合规因素造成的，十案九违规，不良贷款形成主观因素大于客观因素、内部因素大于外部因素、“人祸”大于“天灾”。因此，合规操作风险管理才是当前基层网点急需解决的问题。

    当前基层网点不合规操作风险基本可归结于内部员工的不作为、乱作为以及外部欺诈甚至内外部勾结，具体可从内外部两个方面分析。

    内部因素看，一是考核机制埋下了操作风险隐患，在行政绩效考核导向下，层层下达任务指标，利用排名、等级等方法，与员工绩效工资、干部晋升相挂钩，重业务、轻管理的思维普遍存在，在这样的指挥棒下，导致了员工乱作为或明知故犯，如贷款垒大户、ATM业务量考核、网银开户或交易量的真实性。

    二是制度过多、制度“打架”、制度条款中责任不对等，导致一线员工不愿学习制度，更不以制度为准绳。同时，制度“拿来主义”较多，针对性、可操作性并不强，更多的责任落实于一线员工。另外，责任追究，一旦出现不良，必然有人为瑕疵因素，因为没有瑕疵，贷款也就不会出现风险，所以员工对贷款的风险判断，更多来源于自我判断，而不是逐条对照制度条款。因为在员工看来，贷款只要“放得出、收得回”往往就不存在违规行为。

    三是银行员工职业道德滑坡。在拜金主义社会风气影响下，一切向“钱”看成为部分人的信条，以赚钱多少作为衡量成功的标志，盲目攀比，极易造成人为心理失衡。另外，部分错误理念浸染，容易做出违法违规行为。特别是当前经济条件下，部分员工会以自己岗位作为资源手段，获取个人利益，如参与民间借贷、过桥贷款，与贷款户发生非正常的经济往来等。

    四是规避处罚。一方面为了完成上级任务，有时会采取投机取巧不合规手段；另一方面，当错误行为发生后，往往会采取不合规做法掩盖前面的错误行为，以此逃避处罚，往往会埋下更大的风险隐患，如采取借冒名贷款进行借新还旧，或降低门槛进行资金周转，掩盖资产风险真实性。所以说，当前经营的好坏往往是前期管理水平的体现。

    外部因素看，一是在当前经济下行期，企业资金紧张，在资金链即将断裂的情况下，往往会铤而走险，通过虚假手段获取贷款。二是在信息时代，企业对法律条款、银行流程比较熟悉，更容易发现漏洞，钻政策空子，以此来诈骗贷款等。三是科技金融发展要付出的代价，一方面促进了金融发展，另一方面也带来了金融安全问题，如网上支付问题、电信诈骗问题。四是银行不当竞争，为了争取业务，相互降低门槛或提供便利，给个别客户有机可乘，如钢贸贷款、多头贷款。

    从上面分析看，当前基层网点要实现平稳有序发展，特别是解决好合规经营问题，必须要实实在在处理好内部员工管理、外部客户应对、上级要求落实等方面内容，坚决从基层网点实际出发，明确思路，拿出方法，有效落实。

    首先，业务发展要均衡。经济有经济规律，金融有金融规律，一切不符合规律的发展都是不可持续的发展，特别是基层网点业务经营发展跳不出当地经济水平。面对经济下行，必须调整业务发展预期，合理设定经营目标，正确对待上级绩效考核，不能图“一时之欢”，盲目求大、求快。要实施精准定位，存贷款业务始终是农商银行赖以生存的基础，要借鉴社区银行理念，继续发挥人缘、地缘优势，充分利用关系营销，推进普惠金融，注重扩户增面，采取捡“芝麻”方式牢牢掌握客户资源。

    其次，有效应对不良贷款。从不良贷款成因看，贷款“三查”不可忽视，但在当前经济下行期，过多强调贷款“三查”，可能适得其反，一方面贷款“三查”方式调整，难度较大，不能一朝一夕改变到位；另一方面经济状况发生变化，贷款条件、制度不调整，有效的贷款“三查”也无用武之地。同时，过度强调贷款“三查”，提高贷款门槛，容易引起恐贷、惜贷，甚至造成企业贷款无望，联合起来不还贷。当前形势下，最需要解决的是“两个约束”问题——如何约束客户经理行为，特别是道德风险；如何约束贷款企业主行为，这方面农商银行一直欠缺，因为在经济下行期，企业老板容易拿着银行贷款做一些明知不可为而为之、孤注一掷的冒险行为，银行在不能断贷、抽贷的条件下，最有效的方法是将贷款企业有限责任变无限责任，将企业老板个人、家庭全部纳入担保，让企业主行为要有后顾之忧，避免“企业不行了，企业老板过得还很好”的尴尬境地。

    再次，注重内控体系建设。人的管理，业务的办理，必须以规矩为准绳，避免过多人为因素参与进去。要立规矩，让管理有规则。有制度的必须按制度办，没规定的协商决定，无法协商的实行“家长”制。对于内部控制：一是学习制度、利用制度、解读制度，将制度与基层网点实际结合，梳理出有效的操作流程，对难以执行要主动协调沟通，一方面确保制度有效执行，另一方面能够解决基层实际问题。二是利用科技手段，能用系统完成的尽量利用系统完成，包括业务办理、绩效考核等。三是加强监督检查，围绕关键环节，梳理出重要风险点，包括账户、印章管理，突击检查库款、凭证，做好贷款户上门抽查核对。四是做好惩罚教育，要利用系统各种反面案例，时时提、日日念，让员工知晓各种不合规的代价，切实增强合规理念。五是要学法，特别是在与客户打交道过程中，要防范法律风险，必须按原则和规章制度办理。

    最后，加强员工行为管理。操作风险的三条防线首先是基层网点自我管理，支行行长作为第一责任人，必须要按照“守土有责”的原则，看好自己的门、带好自己的人，切不可信任代替制度，切不可将合规让位于业务。一是支行行长要敢抓敢管，要提高支行行长权威，赋予人事建议权或调整权。在社会风气和当前岗位职责形似神不似的前提下，很多员工权利义务并不相等，支行行长制度之外的管理难以具有约束力，另外，支行行长忌于员工测评、业务办理还有求于员工等等心理，往往睁一只眼、闭一只眼。二是要加强员工不良嗜好的约束，通过家访、朋友圈的走访，排查员工不良行为，通过员工及亲属账户排查，关注与客户之间的经济往来。三是加强基层网点企业文化建设，通过开会、聚餐、正常娱乐等活动，创造更多时间让员工聚在一起，培养团队感情，让员工注重“面子”，注重其他员工对自己的看法与评价，强化员工职业道德教育，增强主人翁精神。