核心提示

    在“互联网+”时代，竞争是商业生态系统的竞争，谁能搭建开放式平台，吸附更多的社会资源，谁就能赢得未来的发展先机。阿里巴巴提出了“千县万村”计划，蚂蚁金服与邮储银行正在酝酿战略联姻，一旦竞争对手构建了完整的生态服务圈，获得稳定获客渠道，农商行的传统市场和客户基础可能顷刻间被瓦解。

    站在“互联网+”的风口，农商行必须顺应竞争形势，主动触网、大胆触网，运用互联网思维对发展战略、竞争策略和金融产品进行调整和重塑，以APP、微信和WAP等新模式、新手段为客户提供随时、随地、随心的金融服务，巩固和扩大市场优势。

    互联网金融社区是农商行发展互联网金融的最佳路径选择。与其他金融机构相比，农商行长期深耕农村市场，点多、面广、人多，与“三农”客户联系十分紧密。可以说，农商行从不缺乏“社区金融”的天然基因，缺少的是以互联网的思维、手段整合现有资源、渠道，低成本、高效率构建完整金融生态圈的方法和路径。为此，农商行应扬长补短，着力搭建本土化的生活、消费、交易、金融乃至政务平台，实现社会服务资源与金融服务资源的互联互通，形成线上销售、线下本地化服务的联动模式，构建差异化、特色化的竞争优势。

    互联网金融社区构建要点

    农商行应将线上商圈交易平台、掌上营业厅金融服务及客户互动中心三大板块主体功能完美结合，打造本土化的“生活服务电商+银行金融服务+线上社交”的三位一体、一站式线上金融社区综合服务平台。

    可以充分利用成熟的社交平台，如微信作为入口，将体量庞大的微信用户引入平台，通过引导性信息，提示用户注册，从而实现用户从微信服务号（公众号和订阅号）及微信朋友圈向互联网金融社区平台的成功转化。通过单独手机端APP应用的推广和应用，实现从APP端入口进入平台注册和登录。通过手机浏览器实现从手机端WEB浏览器进入金融社区平台的入口机制。还可以规划建设三类动静结合的商圈。这些特色商圈将有别于业界当下平铺式商圈模式，充分体现出商户的内在关联属性和趣味性。

    目前，部分农商行已经构建了自己的银行卡积分体系，但只局限于本地积分商城或线下礼品兑换等基本功能，积分消费范围非常有限。而互联网社区的积分体系将满足农商行商圈用户的积分形成、积分消费、积分互换等需求。

    跟手机APP功能类似的HTML5微网站将作为微信入口的站点实现批量获客。同时，还实现了APP跟微站、微信、浏览器之间的互相跳转，真正做到了互联互通，立体式覆盖。

    农商行可以将线上商圈运营、线下商圈建设以及IT运维等业务外包给互联网公司，借助外部力量，最大限度降低互联网业务运营的门槛和实际操作风险，提升专业运营水准。

    运营目标和策略

    农商行应结合互联网电商或互联网金融平台产品运营的经验，并针对地区特征，明确运营关键指标，制定相关策略，确保运营目标的达成。

    商圈运营的关键指标如下

    商户维度：入驻商户数、活跃商户数、优质商户数；

    APP维度：APP下载量、APP访问量、微站访问量；

    用户维度：新增注册用户数、新增绑卡用户数、活跃用户数；

    交易维度：日均交易量、峰值交易量、累计交易量、交易分布统计、积分兑换累计、积分消化比例等。

    整体运营策略如下：

    按照本地商圈定义，结合当地城市规划、地理位置及业态分布，将全市片区有序划分，做到街道、社区、行政村有专人，商户有专员，实现全覆盖。

    开展专业化营销策划。节假日期间的各类活动，特别是加强非节假日期间的线下和线上活动，确保平台活动热度和关注度；按人群性别/年龄的主题活动、按业态分布的主题活动；如微信朋友圈礼券红包大派送、站内晒靓照大赛、秒杀抽奖、站内朋友圈礼券红包大派送、分享有礼；招商活动、商户维系活动、线上商户优惠返点活动、APP平台推广扫码有礼、APP分享有礼等活动。

    充分发挥自身整体优势。一是团队优势。充分发挥农商行的团队资源，把商圈建设、APP及微站通过全员营销推广出去。农商行的全员营销，以身边人影响身边人的方式，对发展微信公众号、金融社区APP种子用户起到关键的作用。这些种子用户进入商圈后，通过线上的推荐获利模式，可以进一步繁衍成广大的用户群体。而且，这些客户对农商行信任度很高，忠诚度也是持久的。二是客户优势。农商行的客户覆盖面很广，一个县域的农商行，卡用户的覆盖率一般在45%-75%之间。这些客户都是潜在的社区商圈客户，把这些客户移植到互联网金融平台中，具有非常高的转化率。同时，在商圈商家、公共事业范围内，农商行的优势更为明显，商圈商户的转化效果更好。而且，利用信贷资源，有些与农商行互惠互利的群体会被挖掘出来，进一步繁荣商圈建设。三是线下网点优势。农商行拥有覆盖城乡的高密度网点，通过把农商行网点与社区服务、互联网平台相融合，金融服务和商圈服务相配套，线上、线下两条腿走路，形成本土化的生态服务圈，促进农商行、商圈、客户的互动和粘连。而且，网点也可顺势改造成线下商圈活动中心、金融便民服务中心和客户互动体验中心，实现战略转型。四是经营定位优势。与美团、大众点评等团购平台相比较，农商行商圈既为商家免费搭建平台，又不收取商家任何费用和抽成。同时，客户群体的银行卡积分在商圈中流动，增加商圈的繁荣度。在各种商圈活动中，农商行的目标是为了客户群体转化，提高客户粘度，这也是商圈长远发展的良好基础。

    可以说，“互联网金融社区”重新定义了农商行传统营销的四个维度——产品、营销、渠道和客户关系，并作为一种方法论重塑了银行电子商务。这个方法论可以归结为四个“即”，产品即场景、分享即获取、跨界即连接、流量即客户。发展互联网金融社区，农商行可以通过互联网商圈的“高频场景”获取用户，金融消费的“低频场景”获取高毛利，主题类的“重度场景”形成产业链，生活、消费、金融服务全覆盖的“轻度场景”形成竞争壁垒。