核心提示

    互联网金融，尤其是移动金融的快速发展，虽然尚未动摇传统银行业务的根基，但是对其经营理念带来了巨大的冲击，“社区银行”“直销银行”“智能银行”等概念不断被提出、热议和实践。充分挖掘分析大数据、发展移动银行业务、推出跨界业务将成为银行创新发展的主要着力点。

关键词之一

大数据

    进入21世纪，企业先是迈进了信息化时代，而后又迎来了信息数据爆炸的大数据时代。在信息技术和互联网所引发的新一轮科技革命中，大数据成为其中最重要的关键词。随着数据库和数据挖掘技术的发展以及信息传播速度的极速提升，银行业作为数据密集型行业，将在更广领域和更深层次获得并使用涉及客户方方面面、更加全面、完整、系统的数据，并通过挖掘分析，得到过去无法企及的商机。

    金融数据密集但目前尚未充分开发的银行业，未来将大有文章可做，不仅可以强化客户体验，提高客户忠诚度，如通过对客户偏好和行为习惯分类，分析客户需求，将自身特色的产品和服务有针对性地推送给客户；而且可以通过大数据，优化各类营销资源配置，以合适的营销渠道和促销策略对客户实施精准营销，如评估用户社会关系、信用等级与资金状况，为良好信用的客户积极推荐贷款业务。

    通过大数据挖掘和分析，银行将由“被动”提供产品向“主动”设计产品转变，由“广泛撒网”营销向“精准制导”营销转变，由“经验依赖”决策向“数据依据”决策转变。因此，大数据是每个银行都不愿错过的商机。

关键词之二

移动化

    以计算机网络为基础的互联网成就了“互联”的扁平世界，手机、平板电脑、网络电视、可移动设备、物联网、社交网络、移动APP等各类创新，正促使我们加速从“互联”世界迈向基于移动互联的“超互联”世界。

    在移动互联网时代，银行的移动化已在各个方面有所显现：首先是网络和通讯媒介的影响。客户可以用自己想要的方式，在方便的时间投资消费，到银行柜台的必要性锐减。目前，客户用网络、客服中心、ATM进行交易已达95%。其次是荧屏和智能手机的普及。客户使用手机方式快速改变，手机可实现的应用日益复杂，移动互联网对各行业的颠覆性影响开始出现，银行远程服务向智能手机终端转移。此外，移动钱包（无卡、无现金）出现也促进了银行的移动化。移动钱包将智能手机与信用卡或储蓄卡整合，使移动支付交易比例大幅提高，客户现金需求大幅萎缩。目前，中国手机银行客户已达到一定规模，随着移动钱包业务发展，手机可能成为很大一批客户的账户，加之余额宝、京东白条、公交卡、预付卡等移动支付方式推陈出新，对基本银行账户的竞争将开展，银行与其账户脱钩可能颠覆金融服务产业。最后，“人人是银行”的概念得以实现。通过各种移动设备，银行服务无时无处不在，银行不再是一个地方，而是一种行为，客户可以用最佳方式使用银行业务。

    可见，未来银行的业务将能够随时、随地，通过任何渠道，以任何方式开展，电话、视频、指纹、人脸等电子化识别方式将取代网点的绝大部分功能。

关键词之三

多元化

    随着技术进步和市场竞争加剧，行业间相互渗透、交叉融合，已经很难对企业或者品牌清楚界定其属性，跨界经营成为潮流和趋势。跨界银行就是银行依据不同产业、产品、环境、偏好的消费者拥有的共性、联系的消费特征，把一些原本没有任何联系的要素进行渗透、融合与延展，通过产品、渠道、支付等服务手段的合作和经营，以赢取目标消费者好感，从而实现市场和利润的最大化。

    银行产品或交易将融入客户日常生活，例如购房过程和房贷销售结合、旅游、汽车4S店、零售商等。客户是属于别人的，不只属于银行，银行还可作为支撑起银行功能服务体系的生产者、网络和流程。未来银行将通过与第三方支付、旅游网站、运营商等外部合作资源对接，借助第三方快速接入各大平台，形成银行、客户、第三方“三位一体”，以金融服务为核心、客户需求为导向、开源服务为支撑的新型服务模型。客户只要登录银行网银或手机银行，就能顺利完成购物，买机票、看电影、订酒店、看病、房屋买卖等一系列看似与银行传统业务无关的行为，在银行网点的会议室里边享受星巴克咖啡边完成商务合同签约可能也不再只是假想。

    大数据化、移动化、多元化是未来银行势必具备的三个特点，是未来银行必然的走向。三个特点相辅相成，共同影响，从各个维度为银行业带来无限商机，也为客户提供更加个性化、舒适和便捷的服务。