互联网技术迅速崛起，数据逐渐渗透生产生活的各个领域。人们对海量数据的运用与挖掘，预示着新一波消费者盈余浪潮的到来。在互联网时代，传统银行业开始面临新的竞争领域——互联网金融。我国银行业在大数据背景下面临新的机遇与挑战，应找到时代银行业的发展方向。

    银行业现状

    21世纪的今天，大数据雨后春笋般迅速成长和发展起来，以强大的互联网技术作支撑，互联网金融应运而生，极大地冲击了传统银行的业务发展。随着第三方社交媒介与互联网络平台的普及，各种新兴的互联网金融产品相继推出，并在较短的时间里迅速扩散。显然传统银行业数据分析模式已经不合时宜，各种劣势和弊端日益凸显，银行内部储存着的大量客户数据资源难以得到最充分的开发与利用。

    传统银行要保证客户的多元化消费与理财需要得到最大程度的满足，关键是要加强维护信息系统，大力推出更多在线金融服务产品，增强客户对产品的身心体验，做好银行风险管控工作，及时发现存在或潜在风险，有针对性地做好风险规避工作。此外，通过网银使用情况、客服电话咨询服务以及信用卡和贷记卡的资金活动状况等渠道，庞大的客户数据得以形成。这些数据包括结构数据和非结构数据两个层面，二者之间相互碰撞、交融，数量巨大。因此，我国银行业实际上掌握了海量数据，但也只是仅仅局限于存储数据这一层面上，对于数据处理与分析，缺乏相关技术分析软件，也没有足够的专业人才作后盾，直接降低了数据资源的利用效率。

    银行业面临挑战

    提高数据收集、存储及分析能力。传统渠道下形成的数据结构为商业银行提供了基础的数据来源，通过柜台信贷和营业网点等层面来获取数据，也要对产生于新兴媒介渠道下的非结构数据有一个较为全面的把握，如第三方社交平台和移动互联网等层面。由于大数据计算单位已属于PB甚至更高的级别，如何让以最低的成本实现对这些数据的高效率储存，是摆在时代银行业面前的一个重要课题。只有对储存数据进行详细分析和深入挖掘，才能获取其中的有用信息。

    对数据信息的可信性、有用性提出新要求。银行在分析和收集数据时，不可避免地需要考虑如何在多元化信息里挖掘出利于银行发展的可靠、实用的信息。此外，银行在处理大数据的时候，务必要做好风险监察和风险规避工作。同时，银行也必须要对内部机密数据或者与客户隐私有关的信息进行严密保护，切实提高数据的安全性。

    增强银行生存发展能力。在大数据背景下，拥有庞大客户丰富数据信息、注重数据分析与挖掘的电商平台最先收益。例如阿里巴巴旗下的支付宝平台大力推出余额宝，余额宝变现灵活，起点低且收益高，基本瓜分了传统银行市场的份额。凭着自身的海量数据资产以及雄厚的客户基础，绝大部分的电商平台已经开始向金融行业迈进，这就使得银行客户大量分流，挑战着传统银行业的经营理念、融资能力、产品与技术创新能力。

    银行业的未来发展

    打好数据基础，大力培养专业人才。网络信息化的时代背景下，大多数的数据来源于各类电子商务媒介、社交网络平台，种类繁多。然而，随着信息化发展进程的加快，数据量增长速度超出了传统数据库的管理能力。银行在处理这些大数据的时候，必须对人力、物力成本、软硬件成本、效率安全成本以及管理成本进行综合性考虑。因此，很有必要进行管理技术创新，积极开发出高效、安全的硬件平台与软件程序，大力打造数据仓库，为收集、储存与分析数据提供重要的技术支持。具体见图1。

    此外，银行应该从大量的数据中将有价值的资源信息提取出来，这就需要大力培养和引进专业人才，将更多精通大数据技术，数据思考能力强的综合型人才投入银行业发展过程中，有利于促进银行业务的快速升级转型。

    推行精准营销，提高客户满意度。我国传统银行业发展至今，期间日积月累，对客户身份信息、收入能力、消费能力、财产状况、交易习惯以及风险偏好等方面的数据信息已经全面掌握。通过对比应用大数据技术前后的营销策略可知，一方面可以了解客户的行为偏好、贡献度以及活跃度等特征，通过这些数据更好地了解客户需求，找准客户服务的切入点和着重点，发现背后蕴藏着银行潜在业务机会。将客户根据特征来分类，通过针对性设计和举办营销活动向他们推荐相应的产品和服务，真正实现银行精准营销能力的提升。另一方面，处理客户对服务工作的咨询或投诉内容，发现产品或服务存在的不足，以客户的意见为重要参考依据，分析汇总数据，掌握不同人群在偏好与需求上的差异性。产品与服务的开发设计真正实现以客户为中心，带给客户更为优质的个性化服务。

    争取跨界合作、创新产品业务。为了促进金融大发展，近年来国家鼓励在银行业中有效引进民间资本，很多工商企业开始以强大的互联网技术为依托，向金融领域迈进，各式第三方支付公司相继成立，金融企业开展各种代销、代理业务，旨在为客户提供更为优质的信息服务、商业服务以及金融服务。具体见图2。

    在互联网金融强大的刺激下，银行要适应形势发展，必须积极寻求跨界合作。银行通过加强与电子商务平台战略合作来进行大数据扩展，共同分享双方掌握的客户数据分析处理成果，从而更准确、快速地掌握客户基本信息。此外，目前的微博、微信等社交媒体逐渐深入到大众之中，对此，银行应该以客户的虚拟社区服务需求为根据，有针对性地进行产品与服务创新，为客户提供更为优质的信息服务、商业服务及金融服务。

大数据价值

    有大数据→做大数据用→大数据

    数据→技术→应用

    资料隐含价值→技术发现价值→应用实现价值

传统营销（大数据应用前）

    决定要卖哪种商品→决定卖给哪些客户→设计营销活动（单一产品）→执行活动

标准营销活动（互联网技术为依托）

    分析客户行为变化→找出发生重大行为客户→针对客户需求，设计营销活动→执行活动