随着农村信用社改革阶段性目标的实现，“农商银行系统”将全面替代“农金系统”“农合系统”“农信系统”等历史称谓，并从“中小金融机构”中析出。同时，改革的深化将对未来农商银行的发展产生重大影响。未来，农商银行可能会有七大发展趋势。

    农商银行的机构数、人员数将在未来三年内达到峰值。互联网金融的快速发展，颠覆了过去银行依靠物理渠道扩张实现业务发展和市场占有率提升的模式。预计未来三年内，农商银行机构网点数和从业人员数将见顶，此后是一个漫长的从数量转向质量的整合提升过程。银行的人员需求也将转向专业型、管理型、市场型人才，一般的简单劳动岗位将会被科技手段和外包服务取代。

    出资人控股管理将取代行政管理和行业管理。目前的行政管理将退出舞台，一个机构受托管理一批银行的行业管理都将不复存在。相关管理将通过公司治理架构实现，出资人成为日常管理主体，政策指导将由监管部门依法进行。

    兼并收购将成为农商银行整合常态。通过资本运作整合农商银行、理顺管理关系是深化农商银行改革的可行选择之一。为了提高农商银行管理水平，监管部门会鼓励大型商业银行参股控股中小农商银行，会支持管理水平高的农商银行控股带动经营不善的农商银行，有跨区域发展需求的绩优农商银行也会通过控股、收购或设立村镇银行等手段实现异地准入。不过，鉴于农商银行的历史定位，服务“三农”的方向不会变，变更产权关系后的农商银行既不会改名，也不会改向，不会变身为其他银行的分支机构。

    农商银行将迎来“三农”和县域经济发展的超常红利。中国未来经济发展最重要的经济增长极将在县域，改革的重点将在农村，由此所带来的巨大改革红利将持续数十年。农商银行将作为主要受益者迎来发展的黄金期，在县域的龙头优势将更加明显。

    深耕和混业成为农商银行的独特优势。农商银行将迎来百花齐放的局面，差异化、特色化发展的路子会越走越宽。作为中小银行，农商银行的混业发展不是取得全牌照、组建子公司的路子，而是利用机构网络优势成为农村的超级综合金融百货公司，实现物理渠道和保险、证券、理财、信托、投行和网络金融等机构的共享，实现产品的多元化、网点的全能化和盈利模式的多元化。

    部分农商银行会形成区域割据之势。将来，农商银行的主要竞争对手是邮政储蓄银行和农业银行“三农事业部”。农商银行的地方性商业银行定位会使其更具优势，人缘地缘优势，加上股东本土化的共同利益，有利于农商银行做大做强。部分地区的农商银行会发展成为区域的超级老大，形成区域割据。对监管与服务的升级会有新的诉求。

    发展普惠金融和提升农民的金融发展权将成就农商银行的钻石品牌。中国的银行正逐步贵族化，经营管理上则模式化、同质化。但互联网的发展经验证明，细分市场、获取大众才是王道。农商银行的先天优势就是立足基层、紧贴大众，是普惠金融的践行者。只要农商银行继续发挥这一与生俱来的优势，坚持支持实体经济，坚持走草根银行之路，农商银行的招牌就是钻石品牌，这一影响力会是其他银行难以企及的。

    只要农商银行顺应发展大势，把握弯道超车的机遇，未来的发展会更快，更稳，农商银行在中国银行业市场份额会更高，影响力会更大，地位也会更重要。