利润负增长时代已经到来。

    对于传统银行业2015年的利润增幅，业界的研判，恰如当前的隆冬时节，寒意不减。

    面对传统业务失利、利润空间一再被缩减的现实，农村合作金融机构相继吹响了“逆势开拔”的号角，以战略转型、业务多元化等方式，拉开了“利润保卫战”的帷幕。

　　遭遇“利润缩水”棒喝

    2015年，银行业整体利润增长趋缓已是不争的事实。

    据银监会日前披露的第三季度银行业发展报告显示：截至2015年三季度末，商业银行当年累计实现净利润12925亿元，同比增长2.21%。2015年三季度商业银行平均资产利润率为1.20%，同比下降0.15个百分点；平均资本利润率16.68%，同比下降3.11个百分点。

    而对于以存贷利差为主要收入来源的大部分农金机构而言，“难降”的存款成本和“难升”的贷款利率，自是导致利润缩水的两大首要因素。

    “感恩回馈社会，存款利率最高上浮50%！”近日，福建一家农信社在微信平台上再次推送了该行存款利率上浮的消息。

    “在以息差收入为主的盈利模式没改变前，揽储大战的意义，就不会减弱。”对于上述农信社做出的提高存款利率的做法，江西一家农信社的网点负责人颇为理解。

    “现在老百姓对银行的存款利率非常敏感。”安徽一家农商银行工作的高管感慨地说。

    他告诉记者，受当地其他金融机构揽储的影响，很多老百姓一进网点就开门见山地问：“在这存款，1万元能再加多少钱？”

    “除了挂牌利率的收益，当地有银行给出的价码，是每存1万元贴50元。”上述高管说道。

    这边，是“难降”的存款成本；那边，却是“难升”的贷款利率和规模。

    “我们看好的客户，人家不缺钱；缺钱的风险大，现在经济形势不好，我们又不敢放。”北方一家农商银行工作人员告诉记者，在经济大环境的影响下，审慎放贷成了整个银行圈的共性，信贷资金富裕，也是普遍现象。

    记者在调查时发现，甚至有农金机构推出等同于基准利率的贷款产品。

    “利润缩水，不止因为存贷利差收窄。”安徽一农商银行工作人员认为，“不良贷款上升导致的计提拨备增加，也是净利润增速下降的主要原因之一。”

    为不良贷款所计提的拨备损失增加，也拖累了银行的净利润增速。

    有业内分析人士指出，我国经济进入新常态，经济结构调整去除过剩产能、虚拟经济去除多余泡沫，长期积累的风险压力向银行业传导，不良率开始攀升，“其中，农村商业银行不良贷款比率最高，一路突破了2%。”

    向“轻资产”进发

    面对利润拐点之痛，各农金机构开始多方探寻适宜的“止痛”之法，一条向“轻资产”战略转型的路线图，日渐清晰。

    “走‘轻型化’路线，主要包括两个方面，一个是渠道的轻型化，一个是业务的轻型化。”对于渐成银行业发展共识的“轻型化战略”，一位多年从事农村金融工作的人士说道。

    针对渠道轻型化，农金机构推出微信、微博、APP等新媒体、新平台的举措并不鲜见，意在像招行一样，以“流量、平台、数据”为结构布局，利用移动互联网轻渠道和大数据技术搭建获取大众客户的轻平台，提升客户粘度。

    就农金机构目前的发展状况来看，可以尝试与互联网元素相融合，实现“渠道轻型化”，但“业务轻型化”的实现，却还需时日。

    “关键还是业务的轻型化。”一位业内人士认为。例如，发展多种盈利方式，从“信贷经营”大行逐步变成“信用管理”大行；为客户提供更多样的金融服务，延伸业务条线，例如，发展财富管理、私人银行、投资银行等业务。

    “农金机构走‘轻型化’路线，主要是摒弃‘负债至上’的传统理念，学会用更少的资本获得较好的收入增速。”上述业内人士强调说。

    其实，目前部分农金机构在各项资金业务拓展上的捷报频传，已经显现了迈向业务轻型化的端倪。

    近日就有湖南一家农商行发布消息，该行通过债券分销业务、质押式逆回购业务，融出资金10.11亿元，产生收益43.3万元，实现了“开办债券资金业务开门红”。

    “如今已有多家农商行调整经营策略，通过做大转贴现、投资、同业等资金业务，实现调整收入结构、拓宽收入来源的目的。”一位地方银监局工作人士总结说。

    该人士告诉记者，农金系统的资金业务已经有了很大变化：业务品种上，从传统的转贴现、同业存放、票据业务、债券买卖发展到同业理财、同业存单、信贷资产证券化等业务；交易策略由“资产配置为主、资产交易为辅”转变为“资产配置和资产交易并重”；业务功能更多的是增加资金业务收入、改善收入结构，应对存贷款利差收窄、不良快速反弹、利润下滑的趋势。

    值得关注的是，农金机构主动负债管理能力的提高，为其迈向“轻资产”路线助推了一臂之力。

    江苏江南农商行180.6亿元的同业存贷业务记录，显露出该行在主动负债管理中的优良资质。

    数据显示，截至今年10月末，该行共发行同业存单68期，金额达到180.60亿元，在江苏省内农商行序列发行频率和规模均列第一，在全国农商行序列频率和规模分别排名第一位和第四位。

    该行有关负责人表示，面对存款增速减缓的大趋势，该行加速调整负债结构，而同业存单业务的开展，开辟了货币市场和信贷市场间资金流动的新通道，有效拓宽了融资渠道。

    “后存贷比时代，农商行可以更多地利用市场工具，从货币市场拆借资金或者资本市场发行债券来筹集资金，从而打通货币市场、信贷市场和资本市场之间的联通渠道，进一步提升农商行主动负债的能力。”南部某省级联社一位研究人士认为。