随着金融同业竞争的日趋激烈和我国金融改革逐步推进，农村信用社传统的网点、人缘优势正在逐渐减弱。同时，新生代客户对金融服务要求越来越高，农信社如何通过营业网点转型形成新常态的金融服务体系，满足客户的金融服务需求，从而为打赢稳增长、保态势攻坚战提供金融支撑，值得深思。

    农村信用社营业网点现状

    当前，河南省农村信用社县级联社的网点数、员工数都是首屈一指的，以禹州市农村信用合作联社为例，截至2015年9月末，该联社下辖46个营业网点，其中27个信用社（部）、19个分社（储蓄所），城区营业网点11个，乡镇营业网点35个；现有在岗员工585人，其中城区营业网点129人，乡镇营业网点456人；现有ATM、存取款一体机74台，其中城区31台，乡镇43台。

    存在问题

    随着市场经济的不断发展，尤其是新型城镇化建设步伐的不断加快，再加上农信社客户群结构的不断变化和日益增长的客户需求，当前农信社的现有营业网点已不能满足市场和客户需求。笔者认为，农信社的营业网点主要存在以下问题：

    结构有待优化。当前农信社营业网点布局结构不合理主要表现为“多”和“少”两个方面。具体来讲，城区有人服务网点多、无人自助营业网点少；乡镇综合型服务网点多，精致型服务点少；城区固有营业网点多，新设营业网点少。

    渠道有待拓宽。当前农信社虽然开通了网银和手机银行，但由于种种原因，此类新兴业务没有形成规模效应。

    新型服务网点缺乏。在产业集聚区、新型农村社区等新的人群聚集地缺乏金融超市、便利店一类的新型金融服务网点。

    意见和建议

    按照国家银监会“三大工程”的指导精神和河南省农信社“三基、三转、三提升”的工作要求，笔者认为，应积极开展农信社营业网点转型，以满足不同客户群体的金融服务需求。

    实施差异化营业网点建设政策，整合城区营业网点。对现有城区营业网点可考虑只保留中心信用社，对城区所有分社、储蓄所分期、分批向无人自助营业网点转型。这样一方面有利于盘活现有员工队伍尤其是城区员工队伍，充分利用员工资源；另一方面为下一步降低经营成本奠定基础。同时，对整合后的城区网点要下大气力打造，既要学习、借鉴其他商业银行的成熟做法和引入第三方机构，帮助农信社装修改造高标准网点，做到硬件上精；又要适当补充新鲜血液，将形象好、业务精、服务优的青年员工充实到城区网点，做到软件上精。

    调整乡镇网点。在保持乡镇营业网点稳定的前提下，以建设农民金融自助服务点为契机，按照形象标示、工作制度、服务标准、业务宣传“四统一”的标准，努力将农民金融自助服务点建设成为服务周边居民的便利店、减轻信用社营业网点的“分流池”。同时，按照“营业有限、服务无限”的原则，下大气力解决ATM、存取款一体机等自助交易机具乡镇全覆盖问题，对没有自助交易机具的信用社，尽快纳入营业网点装修改造范围，尽快安装存取款一体机，以为农村客户提供应急金融服务，努力建设一个全天候、服务良好的营业网点。

    差异化自助机具服务标准。由于历史原因，当前农信社ATM和存取款一体机存在两种以上单次出钞标准，以禹州联社为例，目前存在单次最高5000元和3000元两种标准。可对城区交易量较大的自助机具，考虑放宽单次出钞标准，可考虑在城区统一实行成单次最高5000元或者再高一点的标准，在乡镇实行单次5000元以下的标准。

    增设金融服务超市。按照金融服务进村、入社区的工作要求，农信社一方面要积极了解地方党委、政府城镇化建设的工作安排，对纳入城镇化建设范围的村子提前着手，组织人员开展网点设立的科学化论证和选址调查，紧跟地方政府城镇化建设步伐，做到城镇化发展到哪里，农信社金融服务就延伸到哪里；另一方面，对产业集聚区和工业化程度较高的乡镇，可考虑建立以信贷业务为主的金融服务超市、便利店，以满足不同客户群体的不同金融服务需求。

    大力营销新服务渠道。农信社的网银、手机银行作为金融自助服务的延伸，应从以下几方面实现突破：一要加大宣传力度；二要加大营销力度；三要积极引导。