随着“互联网+”行动计划的深入推进，金融作为现代经济的发展血脉，只有与互联网的深度融合，才能更好地服务“大众创业，万众创新”的新格局，特别在农村地区，涉农领域的金融服务需求与日俱增，“互联网+”背景下的农村金融服务创新更是一片广阔的“蓝海”。

互联网背景下农村金融服务现状

    互联网金融是依托支付、云计算、社交网络、搜索引擎、APP等互联网工具实现资金融通、支付和信息中介等业务的新兴金融业态。虽然它出现的时间不长，但却以透明度高、参与度高、成本低廉、操作便捷等特点，受到人们的普遍关注和广泛参与，深刻地改变着人们的生产生活，甚至也逐步颠覆着传统农村金融服务的交易结构和交易方式。

互联网背景下河南省农信社金融服务的尝试

    随着互联网的兴起和广泛应用，河南省农村信用社抢抓机遇、顺势而为，积极布局“互联网+金融”。通过加快金融创新，该省农信社积极发展普惠金融，将金融“雨露”洒向“三农”及小微企业，开辟了便农、助农、惠农新天地。

    便农：加快电子银行建设步伐，构建全天候便捷化服务体系。

    开通网上银行服务，打造农民群众的“贴身银行”。河南省农信社网上银行是集个人网银、企业网银等电子金融服务功能于一体的综合性金融服务平台，具有账户查询、转账汇款、基础理财、网上购物、自助缴费、代发工资等多种功能。在内部成功试运行的基础上，2013年底该省农信社网上银行正式面向客户开通，目前该省142家县级行社全部开展网上银行业务，发展客户数107.38万户，今年前10个月交易笔数1245万笔，交易金额7506亿元。网上银行以其方便快捷、实时到账、费用减免的优势，吸引了广大农户、涉农企业和集团客户等大量客户群体，促进了网上银行在农村地区的推广和应用，提高了农村金融服务的可得性和便利性，让广大农民享受到现代金融带来的贴身服务。

    成功上线手机银行，打造掌上金融服务平台。河南省农信社手机银行于2014年上线运行，实现了从无到有的跨越，开启了移动支付新时代。手机银行上线运行一年来，受到广大客户，特别是农村个体工商户、小微企业主的青睐，2014年6月荣获“中国人民银行2013年度科技发展二等奖”。目前该省142家县级行社全部对外开办手机银行业务，发展客户数150万户，今年前10个月交易笔数1956万笔，交易金额1481亿元，已成为老百姓信赖的“移动银行”“掌上银行”“随身银行”。

    助农：创新电子渠道服务模式，实现自助金融服务乡镇全覆盖。

    加大自助服务机具布设力度，着力向农村地区倾斜。目前河南省农信社自助设备数量达到6730台，占该省金融机构布放总量的13.15%，位居该省银行业金融机构第一位，其中布放在农村地区的自助设备有5216台，占布放总量的77.5%；POS终端数量达到98000台，占该省布放总量的12.40%，位居该省银行业金融机构第一位，其中布放在农村地区的有71344台，占布放总量的72.8%。

    推行银行卡助农取款服务，实现行政村应布尽布。在农村金融服务空白乡镇、行政村，河南省农信社积极推广银行卡助农取款服务，积极布放银行卡受理终端，满足偏远农村地区各项支农补贴资金的支取、日常小额现金支取、银行卡余额查询等基本金融需求，构建起支农、惠农、便农的“支付绿色通道”，目前该省农信社银行卡助农取款服务点达到35934个，占该省银行卡助农取款服务点总量的45.15%，位居该省第一位，乡镇覆盖率100%，行政村覆盖率75.04%。

    惠农：对接农村金融服务需求，推出多功能普惠金融特色产品。

    社会保障卡、居民健康卡打造民生金融服务平台。河南省农信社与省人社厅合作发行集社会保险待遇支付、社会保险费缴纳、社会保险关系转移、公共就业服务等人力资源社会保障业务功能于一体的社保卡，该省有1117万人受益；与河南省卫生计生委联合发行集自助挂号、缴费、查询电子病历等功能的居民健康卡34万张，切实为城乡居民提供便利高效的民生金融服务。

    “快贷通福农卡”有效缓解贷款难、慢、贵问题。“金燕快贷通福农卡”是河南省农信社将“快贷通小额农贷”业务与“金燕福农卡”产品相结合开发出的新型涉农银行卡产品，不仅具有金燕普通卡的功能，还具有“福农”产品特色功能。此卡通过“一次授信、随用随贷、余额控制、周转使用”，实现贷款像存款一样方便，有效满足了生产经营性农户、涉农小微企业主“短、频、快”的小额融资需求，实现了涉农小额贷款便利化的创新突破。目前河南省农信社已发行“金燕快贷通福农卡”46万张。

    金燕卡“四免”优惠措施为农民带来实惠。自金燕卡发行以来，河南省农信社始终对“金燕卡”客户实行“四免”优惠政策，即免开卡费、免年费、免小额账户管理费、免系统内通存通兑手续费，为广大“金燕卡”用卡客户，特别是农村地区客户带来了实惠。据统计，金燕卡自发行以来减免各项服务手续费40.78亿元，河南省农信社把此项优惠政策作为一项重大的惠民工程让利于民。

互联网背景下农村金融服务的制约因素

    客户接受程度低，制约推广应用。农村金融机构客户群体主要是农村居民，对互联网金融等新生事物认知程度低、接受程度慢。

    同时，由于受传统消费习惯影响，“一手交钱、一手交货”的传统交易方式仍占主导地位，现金仍然是农村地区主要的支付手段，客观上制约了互联网金融在农村地区的推广应用。

    行业监管滞后，存在潜在风险。互联网金融在我国还处于起步阶段，没有相应的监管政策和法律约束，缺乏准入门槛和行业规范，整个行业面临诸多政策和法律风险。同时，由于互联网金融的受众面广、传播性强，其风险较传统金融风险更加复杂、更加难以防范，如处置不当极易引起连锁反应，甚至出现系统性风险。

    缺乏政策支持，农村金融服务基础薄弱。当前，农村金融市场基础比较薄弱、网络基础设施建设相对不足，金融机构在推进农村互联网金融创新中需要投入大量的资金，搭建互联网金融平台，布设金融基础设施，前期人力、财力、物力投入较大，但收益见效较慢，目前河南省还未出台“互联网+金融”相关扶持政策和奖励措施，在一定程度上影响了金融机构开展互联网金融创新的积极性。

互联网背景下改进农村金融服务的思考

    加大宣传教育力度，普及互联网金融知识。互联网金融情势下，需要加大宣传教育力度，普及互联网金融知识，增强农民群众认知能力和接受意识。建议有关部门及主流媒体加大宣传力度，金融机构配合，在全省范围开展互联网金融广告宣传，打造全省公益性的宣传平台，提高农村群众的认知程度和安全防范意识。

    加大行业监管力度，建立联合防范机制。互联网金融参与度高、影响面广，且风险较大，必须加强监管，为此，建议有关部门出台互联网金融监管法规，明确监管主体，落实监管责任，使其在有效监管下健康发展。同时，建立联防协作机制，公安、工信、人行、监管等部门加强协调联动，畅通案情线索渠道，实现对互联网金融风险的快速反应，有效打击互联网金融犯罪行为。

    加大政策扶持力度，出台相关奖励措施。互联网金融具有交易成本低、覆盖范围广、服务效率高等优势，与发展普惠金融高度契合，建议政府出台“互联网+金融”相关扶持政策，设置专项资金对金融机构在农村地区推广互联网金融进行奖励，鼓励开展金融产品和服务方式创新，推动普惠金融发展。同时，完善对农村基础金融服务设施的补贴政策，适当提高对自助设备和服务终端的补贴标准，减轻金融机构运营成本压力，增强改善农村支付服务环境的信心。

    自觉增强责任意识，加快互联网金融建设。农村信用社作为农村金融的主力军，推动“互联网+”在农村地区的发展义不容辞、责无旁贷。河南省农信社将全面加快布局互联网金融，高度重视电子渠道的业务支撑作用，不断拓展便民金融服务渠道，推动银行传统业务与互联网金融深度整合。一是加快建设微信银行、积分管理系统平台，积极开展商圈建设，探索电子商城实现模式，着力构建多层次、广覆盖的电子银行体系；二是积极探索社区银行建设，借助手机银行和社区银行系统平台，形成以商圈建设为核心，将商户、客户、农信社紧密联系在一起的社区银行体系，促进全省农信社转型升级；三是推进电话银行系统建设，完善客户服务体系，推动客户服务精细化管理，提升客户服务水平；四是推动电子银行平台建设，实现网上银行、手机银行、电话银行、微信银行等各电子渠道的联动，通过电子银行平台数据分析，细分客户群体和市场，推出更加丰富的金融产品和服务，实现“互联网+”在农村金融服务领域的落地生根。