春华秋实，岁月如歌。2005年河南省农村信用社联合社成立。十年来，河南省农信联社带领全省142家县级行社8万余名农信员工，滚爬摸打在支农第一线，他们实施“小微战略”，牢守支农支小的市场定位，积极迎合新常态下小微企业融资需求特点，不断转变经营理念，改进工作措施，探索创新小微企业金融服务方式，推动小微企业金融服务工作发展，努力打造实体经济金融后盾，为全省小微企业发展提供有力的金融支撑，在中原金融发展史上写下浓墨重彩的一笔。

强化管理

理顺小微企业金融服务机制

    十年来，河南省联社从无到有、艰辛探索，以提升支农支小贷款管理水平为目标，在制度建设、机制转换、科技支撑等方面做了大量打基础、利长远的系统工作。

    该省联社成立伊始，便制定下发了信贷管理基本制度、资金信贷管理责任追究办法等15项基础性业务制度，此后，根据业务发展需要，逐步修改完善。2011年，该省联社对原信贷管理制度进行全面修订，印发了涉及基本制度、贷款合同、贷后管理等全流程的6项重要制度，陆续又出台了贴现、承兑、投资等多项业务管理办法。2014年，该省联社根据新一代IT系统上线后业务发展的新变化和新要求，一次性修订完善相关制度13项。

    为进一步强化“以客户为中心、以市场为导向”的经营理念，该省联社自2013年开始，从规范信贷前中后台部门设置，改进信贷业务操作流程和审批程序等方面加快机制转换，将贷款从受理到审批集中再到县级行社本部统一管理，突出了县级行社业务经营的主体地位。全省142家县级行社全部设立了公司业务部，专门从事小微企业金融服务工作，并采取单列计划、单独核算、单独管理、单独考核的方式，最大限度为企业量身打造更优质的信贷服务，有效提高了办贷效率和新增贷款质量。如河南省卫辉市农村信用合作联社以转换经营机制为抓手，将贷款从受理到审批，全部集中到本部管理，实行新的信贷激励约束机制，建立了向营销一线倾斜的薪酬考核机制。营销小组按照“划片经营、分片包乡”的原则开展扫街式营销模式，新增贷款质量得到显著提高。该联社经营机制转换落实到位以来发放的贷款到期全部收回，贷款收回率达100%，信贷管理水平明显提高。如南阳市县级行社全部成立了公司业务部，着力为中小微企业提供全方位、一体化的套餐金融服务，涵盖贷款、结算、理财、保险等多种业务；大力实施了2013年度 “双百企业”授信工程，即市级培育和支持项目库企业客户78个，各县级联社培育和支持项目库企业客户122个。

    该省联社还逐步建立完善了小微企业金融服务“三项机制”，不断提高办贷效率。一是创新工作机制，针对企业资金需求“快、频、急”的特点，坚持做到早立项、早审批、早见效，建立小企业项目营销储备库，进行动态管理，对符合信贷条件的，迅速组织营销，建立起小企业客户贷款的“绿色通道”；二是推行独立审批制度，优化业务流程，目前已从洛阳、三门峡等市推进独立审批人制度，根据产业类别、地域特色等因素，将服务辖区划分为若干区域，每个区域设1名独立审批人，负责对区域内贷款提出审批意见，提升了服务效率；三是设立专营机构，分专业成立小微企业营销中心，实现从营销受理到审批发放的专业化服务与管理。

    为进一步优化审批流程，构建小微企业贷款审批绿色通道，该省联社实行阳光信贷和限时服务，减少贷款审批环节，提高审批效率；对到期需续贷的客户，提前资料运作，实现新老贷款“无缝衔接”，提升贷款投放效率，减少企业倒贷成本。

加大创新

完善小微企业金融服务

    创新信贷产品。该省联社大力推广“金燕快贷通”贷款产品，采取“一次核定、随用随贷、余额控制、周转使用”的管理方式，实现贷款循环使用。截至9月底，该省联社发放“金燕快贷通”32.63万笔，贷款余额399.78亿元，较年初增加68.87亿元。在此基础上，该省联社还积极研发制定了“农贷通”“商贷通”“消贷通”“微贷通”“职贷通”五个“金燕快贷通”系列子产品，计划在配套系统开发完成后推出，进一步丰富客户产品选择，有效解决了多年来存在的农民贷款“难、慢、贵”的顽疾。此产品被中国银监会评为全国银行业金融机构小微企业金融服务特色产品。目前，142家县级行社全部开通此项业务，覆盖该省89.85%的乡镇。

    创新担保方式。该省部分县级行社依托地方林业局组建的林权管理服务中心，开办林权抵押贷款业务，为林农开展林权流转管理和融资服务，该省联社共办理林权抵押贷款4亿元；创新开展仓单质押贷款、应收账款质押贷款、商业承兑汇票质押、商标质押贷款、股权质押贷款等业务，丰富小微企业融资方式；由行社牵头，成立贷款联保协会，采用“联保协会﹢企业﹢银行”的担保模式。如河南省永城市农村信用合作联社为了解决面粉企业融资难题，牵头成立了永城市面粉行业贷款联保协会，对会员企业贷款实行一次核定、总额控制、随用随贷、周转使用、到期归还，切实为面粉企业贷款提供便利。自协会成立以来，该联社已累计向协会会员发放贷款40余亿元，无一笔形成不良或拖欠利息；引入第三方监管模式，积极推广仓储抵押贷款业务。如河南济源农村商业银行推出“仓储抵押贷款”，以小微企业存货作为“抵押”物进行贷款，“抵押”物由第三方公司派人现场24小时进行监管，产品充分满足了小微企业“短、小、频、急”的融资需求，盘活了小微企业的“沉睡”资本，为小微企业融资担保另辟了蹊径。

    创新服务模式。该省联社首先对于财务制度不健全，经营规模较小的微型家族企业，由实际控制人承贷，企业和从事其他经营项目的股东进行担保。其次该省联社贷款期限和还款方式要求与客户从事行业的生产经营周期、资金供给能力相匹配，灵活确定贷款使用期限，并灵活制定还款方式；对小微企业客户贷款到期确需续贷的，按照银监会有关文件要求，在风险可控、符合规定的前提下，适当办理展期或新放贷款，实现新、老贷款的无缝对接，减少企业“倒贷”成本，缓释贷款到期集中偿还压力。

    在该省联社积极推进创新实践的引导下，该省基层行社创新产品遍地开花。县级行社结合自身实际，加强产品研发，研究完善“龙头企业+农户”等多元化的订单农业贷款模式，增强支持家庭农场、专业大户、农民专业合作社和农业产业化龙头企业等新型农业经营主体发展生产。如河南省永城市农村信用合作联社为解决农民专业合作社融资难问题，由永城市农业局及永城市人行等部门联合牵头成立了“永城市惠农贷款联保协会”，由永城市财政局拨付一部分保证金、会员企业缴纳部分保证金，该联社以协会联保的方式对农民专业合作社给予信贷支持，贷款方式采用“实地考察—再授信—再用信”。该联社共对永城市保丰种植专业合作社等7家农民专业合作社进行了贷款授信，授信金额1400万元，累计发放贷款3笔，贷款金额300万元。

减费让利

降低小微企业融资成本

    由于造成小微企业融资难和融资贵的原因是多方面的，只有多方共进、多措并举才能进一步降低小微企业的融资成本，有效缓解小微企业融资难和融资贵问题。该省联社严格遵照国家三部委免除11大类34小项服务收费规定、中国银监会关于“七不准”要求和“四公开”原则，加强服务收费管理，规范服务收费行为。

    一是科学制定贷款利率，对合作时间长、守信誉、有发展前景、抵押物充足的小微企业，实行利率优惠。河南济源农村商业银行按以市场化为导向，利率高低取决于风险情况、信用等级、客户贡献和回报，对评级3A级企业贷款利率优惠15%、2A级优惠10%。如河南省驻马店市农村信用合作联社根据小微企业的信用等级、项目风险、综合效益和担保因素，科学确定小微企业贷款利率水平，推出诚信优惠、产品优惠、长期合作优惠等一系列具体措施。

    二是为减轻小微企业负担，部分县级行社对小微企业汇兑手续费、跨省农信银业务手续费等还实施了减免。

    三是主动返利。如济源农商银行开展了POS机手续费返还活动，对非封顶类POS机小微企业客户，在规定范围内每季度向企业返还收取手续费的20%。

倾情服务

助力小微企业成长壮大

    十年来，该省农信社以为客户提供高效便捷的金融服务为目标，始终把加快创新、提升客户贷款获得便利度作为重中之重，积极进行产品创新，不断完善金融服务，客户满意度和社会形象得到了全面提升。

    惠民服务进一步提升。为真正打通农村金融服务的“最后一公里”，该省农信社践行普惠金融，下沉经营重心，坚持以市场为导向、以客户为中心、以“三大工程”“村村通”建设为载体，不断提高农村金融服务的覆盖面和便利性；推广实施“阳光信贷大厅服务”，将服务标准、过程、结果、责任“四公开”，并引入社会评议机制，加大社会监督力度，让客户评价服务质量，让服务接受“阳光”考验，提升金融服务的公开性和公平性。

    网点布局进一步优化。该省农信社积极推进多层次、广覆盖的服务网络建设，努力实现网点、功能、客户、服务“四覆盖”。不断完善支付结算网络，广泛布设ATM、POS机具，拓展银行卡助农取款服务点、农民金融自助服务点，并依托手机银行、网上银行不断延伸柜面服务，畅通支付结算渠道，填补农村金融服务空白，提高农村金融服务便利化程度。截至9月底，该省农信社已布放自助设备6625台、POS终端10万余台，设置助农取款服务点1.6万个，农民金融自助服务点5991个。

    支小作用进一步增强。该省农信社通过加大小微企业金融服务工作力度，有力促进了该省小微企业的发展，力助小微企业成长壮大。如河南省平顶山市农村信用合作联社共扶持186户小微企业成长为具有良好发展的中型企业，行业涉及工业、农业、商业、资源、养殖、食品加工等。河南梦想食品有限公司在河南汝州农村商业银行的大力支持下从一个家庭作坊式的小食品经营部发展到今天的梦想集团，该行累计为该公司发放贷款5亿元，并指派专人对该企业进行一对一的“全方位、全流程”的跟进式服务，密切关注企业经营，引导企业良性发展。

    社会形象进一步提高。目前，该省农信社共有142家县级法人机构，其中31家农村商业银行、111家县级联社，5264个营业网点、8万多名干部员工。自2005年以来，该省农信社存贷款规模、市场份额连年位居全省银行业金融机构首位，已发展成为全省机构网点最多、服务区域最广、存贷款规模最大的地方性金融机构。自2009年以来，该省农信社小微企业贷款连续六年实现“两个不低于”目标，占全部贷款的比重从2009年的27.35%上升至2014年的44.52%，占全省金融机构的比例均在40%以上。该省农信社共支持小微企业授信71115户，这些企业约吸纳112.98万人就业。

主动营销

加大小微企业信贷投放

    “想不到在我最困难的时刻，信用社能够主动帮我排忧解难，这样的服务真是太及时了。”谈到发展，家庭农场主郭占平非常感慨。郭占平是农民种果树技术员，凭着自己有多年的种植经验，他租下孟州市赵和镇7个组50多户的土地，扩大种植规模达120亩，但是，他却遇到了资金周转困难。河南孟州农村商业银行得知情况后，主动上门开展贷前走访调查，并很快为其办理发放“金燕快贷通”贷款15万元。十年来，该省联社通过不断完善激励考核机制，加强银企对接合作，加大信贷投放等多种举措，积极为小微企业发展提供信贷资金支持。

    完善绩效考核机制，加大贷款营销力度。该省联社指导各县级行社逐步建立完善权、责、利相对应的考核机制，确定放贷风险与收益比例，落实尽职免责制度，做到保护与惩处、责任与利益相统一，绩效联酬，多劳多得，充分调动信贷人员的工作积极性；建立了专业化的营销体系，指导各县级行社根据不同行业特点开展“一对多”营销培训，提高客户经理的营销实战技巧及综合素质，培养专业化的人才队伍，大力提高小微企业贷款投放的高效性。