12月9日，邮储银行引入10家战略投资者，名单中6家国际知名金融机构、两家大型国企赫然在目，更有蚂蚁金服、腾讯位列其中。

    分析指出，邮储希望借助蚂蚁金服、腾讯、中国电信和国际金融公司等战略投资者的专业优势和影响力，强化在互联网金融和普惠金融的战略布局。业内预测，邮储有望成为中国最大零售银行。

    蓄势发力的邮储银行是农信社的“老牌对手”，但这并不是挑战的全部。股份制银行下沉业务、村镇银行持续扩张、小额信贷快速发展、互联网金融攻城略地，农信社遭遇来自银行同业、新型农村金融机构和互联网金融的多面夹击，领土正逐渐被蚕食。

    农村金融市场多元化竞争格局已经形成，农信社“龙头老大”地位遭遇强撼动。

　　不断升级的争夺战

    快到年关，中部某县级农商行客户经理小王要愁白了头——今年的存款任务还没完成。“现在拉存款太难了，一个县就这么大，偏偏银行还不少，工农中建、邮储、城商行、村镇银行等等，能有十几家，还有互联网金融各种‘宝’，都来抢存款。”小王向《农村金融》周刊记者抱怨说。

    拉存款不易，放贷款也难。

    东部某农商行信贷管理部经理老刘则在担心贷款放不出去。他告诉记者：“我们现在‘不差钱’，信贷资金很富余，就是缺少好的客户和项目。”

    这些优质客户同时也是各家银行、小贷公司及互联网金融等机构争抢的资源。

    农信社以息差为主要利润来源，存贷款的流失意味着利润的减少。

    “一方面利润减少，另一方面，为争夺客户，营销成本也随之增加，这就更压缩了农商行的盈利空间。”江苏一家农商行董事长说。

    争夺客户，其实也是在争夺市场份额。

    “农信社在县域的市场份额通常都是第一位，但是现在，竞争对手增多，竞争越来越激烈，保住市场份额的难度也在加大。”上述农商行董事长告诉记者，其贷款市场份额从2007年的31.45%一直下滑到2014年的12.51%，排名也从原来的第二名掉到了第四名。

    事实上，争夺的不仅是客户和市场份额，还有人才。不光优质客户是竞争资源，优质员工同样也是竞争资源。

    “有些年轻员工我们培养了好几年，已经能够独当一面时就被其他股份制银行挖走了，几年的培养成本也都打了水漂。”中部某县级联社理事长告诉记者，损失的不仅仅是人才，还有培养人才花的心力。

    一位业内人士指出，“在买方市场的新环境下，客户在消费活动中的理性程度越来越高，对金融产品的需求渐趋多元化、个性化、差异化，农信社面临着很强的市场竞争压力，农信社的市场份额不断受到挤压。”

    农村市场成了“香饽饽”

    曾经不被看好的农村金融市场，近年来，却备受青睐。

    这与国家政策导向有关，农村金融改革发展是近年政府关注的重点领域之一。2014年4月16日召开的国务院常务会议，确定了六大金融服务“三农”发展的措施，其中就包括丰富农村金融服务主体。随后2014年底的国务院常务会议，更是决定加大对农村金融的税收支持。

    监管部门也在加大支持力度。

    今年初，银监会印发的《关于做好2015年农村金融服务工作的通知》，同样要求丰富农村金融服务主体，发展村镇银行、小贷公司、金融租赁公司及消费金融公司等，提升农村金融竞争充分性。

    新常态下，广大农村地区正逐渐成为中国经济新的增长极。

    农村金融市场巨大的发展空间，吸引了众多金融机构。民生银行、兴业银行、邮储等银行业金融机构纷纷下沉业务，村镇银行、资金互助社、小贷公司等新型农村金融机构也不甘落后，而更让农信社侧目的是互联网金融的强势加入。

    今年9月18日，京东金融宣布正式发布农村信贷品牌“京农贷”。而在此前，阿里巴巴早在去年便已启动“千县万村”计划，计划用3到5年时间投资100亿元，建立1000个县级运营中心和10万个村级服务站，为农村金融服务先建立根据地。

    “互联网金融的竞争手段更灵活、市场反应更灵敏、创新能力更强，是农信社的强劲对手。”一位业内人士如是说。

    如今，农村土地制度改革试点工作正在推进，一旦土地改革完成，预计将释放万亿级别的资金需求，农村金融市场竞争只会愈发激烈。

    左手差异化，右手互联网

    要在众多竞争对手中脱颖而出，差异化战略必不可少。

    设立社区银行是近年来农信社差异化战略举措的一个热潮。“这与城镇化建设与新农村建设的持续推进有很大关系。”中部一家农村信用合作联社工作人员告诉记者，当地的城中村改造工作正在进行中，一旦改造完成，曾经的自然村将不复存在，取而代之的则是一个个独立社区。

    如此，农信社发展社区银行，优势也比较明显。

    “曾经的村民就是现在的社区居民，客户基础好，而且农信社网点分布广、人员本地化高，具有办理零星、小额、个性化社区银行业务的基本条件。”上述工作人员解释说。

    目前农信社设立的社区银行多是打“情感牌”和“体验牌”。

    “社区银行和其他银行真是不一样，不仅装修让人感觉温馨，而且这里还有茶桌。办理业务的同时，还可喝免费的功夫茶，真是一种享受。”在河南中牟农商银行水岸鑫城社区银行办过业务的王女士，对这种暖心的情感服务印象深刻。

    山西长子农村商业银行则为客户提供优质的服务体验。该行成立的社区银行“长青e惠之家”则创新O2O服务模式，利用微信平台建立O2O后台大数据系统，为客户提供“一对一”的订制化服务。

    安徽宁国农商银行社区银行体验要更进一步。该行持卡客户在办理业务的同时，还可以在大堂经理的指导下登录该行推出的“社区e银行”团购平台，以低折扣购买所需商品和服务。

    “‘社区e银行’让持卡人体验到‘超值’服务的同时，既推广了银行业务，发展了个人客户，也通过平台入驻商家，发展了一批小微企业客户，可谓是双赢。”该行工作人员说。

    这其实也是将社区银行与电商平台相结合的尝试。电商平台是目前农信社介入互联网金融的一种普遍方式。

    “互联网金融使金融机构的服务模式发生巨大变革。能否准确把握新金融的发展趋势、提前布局，决定着商业银行未来的竞争地位，甚至生死存亡。”一位业内人士分析说。

    农信社已经清醒地看到了这一点，除了建立电商平台之外，设立P2P平台也是农信社布局互联网金融的另一重要方式。

    “多年积累下来的风险控制能力，让农商行比其他互联网企业更有优势去做P2P。我们做P2P可以做到线下的风控管理，投资人的资金安全和和借款人的信用程度都会更高。”东部一家农商行授信管理部总经理说。

    不过，他也坦言，通过P2P平台短期之内要使信贷业务得到一个较大的改观并不现实，“但这是一个发展方向，布局要尽早”。