导读：

    白热化的竞争似一股无形的驱动力，让挂牌不到一年的济南农商银行迸发出创业的激情，找到了出奇制胜的突破口。跟随“大众创业、万众创新”时代脉搏的跳动，一系列专属于小微企业的金融产品和服务应运而生，在“众创时代”加快创新步伐、在加快创新中融入“众创精神”，全新的济南农商银行活力四射。

    济南，依托省会城市的区位优势和金融资源优势，全力打造“黄河中下游金融中心”，这里的金融市场生机勃勃。白热化的竞争似一股无形的驱动力，让挂牌不到一年的济南农商银行迸发出创业的激情，找到了出奇制胜的突破口。

    “我们所有创新的出发点，最终都会归集到一点，那就是把自身发展和区域经济发展、产业升级结合到一起。”济南农商银行董事长马立军说。

    跟随“大众创业、万众创新”时代脉搏的跳动，一系列专属于小微企业的金融产品和服务应运而生，在“众创时代”加快创新步伐、在加快创新中融入“众创精神”，全新的济南农商银行活力四射。

    理念认同 / 树立核心价值观

    “专注于小微企业的金融创新，银行首要解决的是‘理念认同’问题。”马立军认为，坚守“普惠金融”的理念至关重要。该行依托点多面广、贴近基层、零售客户广泛的禀赋特征，坚持零售银行的发展方向，把小微企业和社区居民作为市场定位和服务重心。

    与小微企业共同成长的理念，同样是济南农商银行高度认同的价值观。他们在信贷扶持中非常重视小微企业的前景和未来，把创业成长期的小微企业作为扶持重点。

    “我们确定的‘一体两翼’信贷投入思路，其核心思想就是‘与区域经济融合发展’。这也是区域性银行要坚守的发展理念。”马立军告诉记者，该行根据国家产业结构调整方向，及时出台《济南农商银行信贷业务准入退出指导意见》，提出了以支持地方实体经济和支柱产业为主体、以服务小微企业和社区居民为两翼的“一体两翼”信贷投放思路，大力支持辖内现代信息技术、文化产业等新兴产业客户，重点扶植一批有发展潜力和市场竞争力的优势朝阳产业。

    产品创新 / 赢在定制化思维

    “创新小微企业金融产品，关键是要根据小微企业生命周期和融资特点，从抵押物、担保机制、营销渠道、经营机制等方面积极开展业务创新，灵活运用创新要素。”马立军说。

    遵循这一思路，济南农商银行根据小微企业创业、成长、成熟不同发展阶段的特点，为其量身打造金融产品，特别是针对创业阶段客户，大力推广“小微企业主”贷款模式，并根据客户实际经营特点，创新推出订单贷、商铺贷、生意贷、增信贷、房抵贷等系列产品，以及小微企业“成长之路”贷款、市场商户“创业之星”、创业青年“鲁青基准贷”等系列贷款品牌。

    在持续不断的产品创新中，该行对辖内的特色产业有了深入了解，在此基础上积极探索“产业链金融”。

    “我们以产业链为核心，针对某一特定行业的上中下游产业特点，定制金融服务方案。”马立军介绍说，该行深入研究了当地经济发展特色，细分市场与客户群体，研发基于区域产业集群、产业链等特征的批量拓展型金融产品，积极对接发改委、中小企业局等政府部门和产业园、物流园，跟进营销新兴行业和商贸物流企业，并以产业链核心企业为核心，量身打造上下游小微企业集群金融服务方案，营销了以格力空调、盖世物流等为代表的一批优质客户。

    除了深挖产业链金融的价值创新，“社会公共平台”也是济南农商银行在服务小微企业时的一个有力支点。他们把“零售业务批发做”的小微金融理念融入产品创新中，与各类社会经济组织平台积极对接，让商会、行业协会、担保公司等组织成为企业的信息平台、融资平台、监督平台、资源共享平台，有效发挥第三方机构的增信作用，变个体信用为群体信用，破解小微企业担保难。

    据了解，该行先后与温州商会、江苏商会等30余家商会组织建立战略合作关系，并与担保公司合作推出担保池贷款业务。

    截至目前，该行小微企业贷款余额达到198亿元，占各项贷款的49.5%,当年向4300余户小微企业，发放小微企业贷款83.7亿元。

　　创新服务模式/打造综合服务商

    “产品创新的背后，其实是全方位的服务创新和营销模式的革新。”马立军明确提出要“以批量标准化为重点，提高小微金融服务效率”。

    为了实现“批量标准化”要求，该行积极推进“四个”中心建设，建立小微企业信贷业务批量运作的标准化流程，实行集中评级、集中授信、集中审批，建立起专业化营销、流程化操作和集约化经营模式。

    与此同时，该行还通过推行主办行制度，向综合服务商转变。他们与部分企业客户建立战略合作关系，将业务由融资延伸至代发工资、电子银行、国际业务、理财产品等业务，成功拓展济南圣都食品有限公司等一批优质客户，仅为该公司济南直营店就布设POS机具多达300台。

    “尝试跨界合作也是我们早就有的想法，这种合作可以拓展多元化融资客户。”马立军介绍说，该行今年加强与省证券监管部门和鲁信创投公司等的合作，综合运用“间接融资+直接融资”等方式，在商务及园区型网点积极营销已上市或拟上市公司等优质客户，探索推出“新三板企业股权质押贷款”业务。重点对辖区拥有高新技术的优质小微企业业主强化营销力度，通过其持有的“新三板股权”质押，有效满足企业主的生产经营需求。目前，该行已发放“新三板”股权质押贷款5笔，2300万元。