传统银行网点升级已进入3.0时代，“智慧银行”是个标志。

    大众客户金融消费习惯快速转变，倒逼传统银行网点升级步伐一再提速。各大银行先后祭出了“智慧银行”这柄利器，紧随其后，农村金融机构也有了不少“抢滩者”。

    但今日的“智慧银行”，是否就是银行物理网点的未来？看似高大上格调的“智慧银行”，是否适宜“三农”的土壤？

　　抢滩“智慧银行”

    农商银行也有“阿娇”

    让“智慧银行”下乡，长春发展农商银行（以下简称“长发展农商银行”）是吉林省首个“吃螃蟹的”。

    今年5月6日，长发展农商银行的“智慧银行”——长发展农商银行亚泰大街支行正式开业。该网点总面积超过2000平方米，配备6种智能设备，设有10个功能分区。

    “推动线下渠道向社区化、智能化、去人力化、去网点化转型，引导客户向电子设备、线上渠道过渡。”采访中，吉林长春发展农商银行办公室主任蒋宝蕊告诉《农村金融》周刊记者，该行打造智慧银行的主要目的是提高金融服务效率和客户的体验感、降低银行成本。

    走进长发展农商银行的“智慧银行”，高大上的格调扑面而来：

    迎宾咨询区，是一部智能引导台，旁边毗邻而设的，是一台免填单的智能预处理机，以方便客户在刷身份证预约后，明确自己要前往的业务区域；距离免填单预处理机不远处的墙面上，宽大的九连屏，不间断地为客户提供着及时变化的金融资讯；在电子银行体验区，清一色的苹果电脑配置，让年轻的“网控”们，轻松度过业务等待时间；手持一部IPad mini，大堂经理可以随时掌控网点各部位的灯光、空调……

    相对于同一城市的其他几家“智慧银行”，长发展农商银行在功能分区上，有两大独特之处。

    其一，是在现金区保留3个传统业务窗口。

    “我们并没有完全放弃人的元素。”蒋宝蕊解释说，“毕竟，传统网点在复杂业务交易的人力支撑、场景的保障，还是纯社区银行所替代不了的。有些复杂业务，客户必须到银行、必须到窗口，需要与工作人员沟通、交流。”

    其二，是“跨界服务区”的布设。

    占地约50平方米的“跨界服务区”一分为二：其中之一，是“儿童游乐区”，既为带孩子办业务的家长解决了等候的难题，也体现了网点的社区化韵味。另一部分是“商品零售区”，依墙而立的一台有机鲜米自动贩售机，让网点多了一分“零售商店”的意味。

    “跨界服务，也是我们服务渠道转型的一次尝试。”蒋宝蕊介绍说，“将来，我们还会搞一些社区资源的整合。在生活缴费、商旅服务、餐饮娱乐优惠等多个领域，为客户提供更多跨界便民服务。”

    提高业务办理效率、节约客户时间成本、提高网点的获客率……自问世以来，“智慧银行”的理念一经提出就赢得传统银行的青睐。

    以智能免填单预处理机为例。客户只要刷一下身份证，就能把个人信息传输到柜员的操作系统。据记者观察，与以往的“手工填单”相比，该智能机具大约能为年轻客户节省3-4分钟的时间，对一些老年客户而言，节省的时间则会更多。

    “从长期经济效益来讲，可以把节约下来的人力，投入到客户经理团队和外部营销岗，实现网点从‘交易接待型’向‘销售服务型’转变。”结合一段时间的运行体验后，蒋宝蕊总结说。

    扎根“三农”土壤

    “智慧银行”是否水土不服？

    虽然“智慧银行”这一新生事物散发着独特魅力，然而，对于“智慧银行”能否适宜在 “三农”领域推广，业内观点不一。

    采访中，对于物理网点向智慧银行转型这一趋势，鲜有人质疑。但业内普遍认为短时间内难以广泛推行。

    “无论是从农村金融机构的人员因素、自身风险防控，还是从其主要客户群体来看，短时期内，还是不太适宜推行智慧银行。”湖南省一位农村金融从业者认为。

    对此，安徽省一位农商银行工作人员有同感，“我们的主要客户群体素质并不高，多安装一台智能化机具，就要配备一个员工对客户进行长期指导，反倒会增加人力成本。”

    调查中记者发现，目前，各银行推出的“智慧银行”均设在一二线城市。经济发展程度一般的县域、农村，尚无人问津。

    智慧银行的“高投入、慢回报”，也是一个纠结点。

    就目前“智慧银行”的造价来看，单是将市面各项高端智能机具（除机器人）购置到位，造价大约就在200-300万元。如果再自建网点，费用则以千万元计算。

    “农商银行基层高管任用机制，是否会影响智慧银行的推行？”有业内专家提出疑问，农商行高管任用时限，一般是三年一轮岗。但造价不低的智慧银行，却是一项“长期见回报”的工程，这有可能成为发展智慧银行的软肋。

    不过，也有专家表示，“什么是智慧银行？对智慧银行的理解不应该是狭隘的，不能简单把智慧银行和高大上、高科技划等号。”

    在他看来，“智慧银行以科技运用和人性化服务为主要特征，以为客户提供方便、快捷服务为目标，只要符合上述特征，都属智慧银行范畴。”

    “其实，农信社正在广泛推广的深入到乡村的‘助农金融服务点’，就是广义上的智慧银行。”上述业内人士补充说道。

    农村金融机构目前是否有条件发展“智慧银行”？当这一问题还没有得出明确答案时，中国社会科学院金融所银行研究室主任曾刚却对其必要性提出了质疑。

    “移动支付才是未来银行的核心竞争力。”他认为，互联网金融对传统银行冲击巨大，能否掌控“移动支付”，将成为未来银行业赢得客户的决定性因素，而不是以物理网点为主体的“智慧银行”。