摘 要

    抑制不良贷款“双升”势头，关键在于加强自身信贷管理水平，提高风险识别能力。

    近两年，不良贷款问题日益成为困扰农村商业银行改革发展的一大桎梏，不良贷款的清收盘活工作也逐渐成为农信社改革发展中“最难啃的骨头”。特别是随着经济增速放缓和结构调整，改革步入“深水区”，经济进入“新常态”，行业发展的不确定性因素增加，部分企业经营困难，信用违约现象不断增多，不良贷款呈“双升”态势，对农商银行风控管理水平提出了更高要求。

    不良贷款“双升”原因

    宏观经济形势影响。受国家产业政策调整及宏观经济下行等客观因素的影响，固定资产投资速度下降，房地产市场降温，造成了部分行业整体低迷，产能严重过剩，实体经济发展面临诸多困难。由于自身市场定位，贷款客户中小微企业居多，但这些企业生产规模小、资金实力弱、抗风险能力差，在这一轮的经济调整中处于弱势地位，贷款违约率较高。

    信贷结构不尽合理。同业间竞争压力日趋加大，受到绩效指标考核的影响，存在银行多头授信的现象，造成某些企业过度负债，而企业经营一旦陷入困境，银行又匆忙提前收回或压缩贷款，致使企业资金链紧张或断裂，其他债权人盲目跟进，最终导致企业经营彻底陷入困境，贷款形成不良。

    信用环境的影响。部分贷款客户缺乏诚信意识，还款意愿很差，更有甚者，以经济下行为由故意逃废银行债务，恶意拖欠银行贷款利息。部分借款人获得贷款后，甚至偏离主业，将手上充裕的资金用于转移、投资、消费甚至民间融资等。这些外部行为，一旦出现风险，不可避免在银行形成不良贷款。

    贷款三查执行不力。贷款三查制度在实际运行过程中，由于部分信贷人员专业知识不足，在贷前调查阶段，调查手段落后，掌握信息不完全，对贷前调查把关不严，贷款超过借款人的承贷能力。贷款发放后日常监督管理不力，贷后检查不及时，存在“重贷轻管，重放轻收”的现象，管理粗放，贷款三查制度流于形式。导致新增不良贷款速度加快，不良率、不良金额呈“双升”态势持续攀升，未到期贷款的欠息金额不断增加，欠息时间越来越长，隐性风险不断加大。

    风险识别能力较差。部分客户经理缺乏专业素质和工作经验欠缺，风险识别能力有限，缺乏科学的分析判断能力，不能有效辨别借款人提供的虚假信息，在信用评估和财务分析方面做不到位，对借款人实际情况把握不够，难以进行贷款的科学决策和有效管理；在风险预测上，缺乏科学的分析判断能力，凭主观臆测借款人的诚实度，在不能保证借款人按期偿还贷款时，将还款希望寄于第二还款来源，而用于抵押的物品又难以变现，在意识到贷款存在潜在风险时，不能拿出一套完整的防范措施和处置办法，白白浪费和错过了清收时机。

    清收盘活进程缓慢。面对当前经济金融形势，部分农商银行不能够静下心来学习新的业务知识，在创新清收措施上还有待提高。部分信贷人员对不良贷款的清收盘活处于消极状态，工作主观能动性不强，对清收盘活存在畏难发愁情绪，积极性不高。加之部分银行在对借款人提起起诉时，没有真正掌握其财产情况，导致案件胜诉后，找不到可以执行的财产，造成胜诉案件执结率低，起诉清收工作处于半盲目状态，对借款人没有形成强大的震慑力，清收盘活力度不大。

    抑制不良贷款“双升”措施

    针对上述问题，笔者认为，农商银行应积极应对，完善措施，严格考核，积极谋求“新常态”下清收盘活工作新突破，确保不良贷款清收盘活任务圆满完成。

    做好贷前行业筛选。审慎选择贷款项目，对于那些发展前景好、暂无还款能力，但信誉较好的客户，应给予鼓励政策，采取“放水养鱼”的措施，帮助其培植资金来源，支持其走上正轨。坚决防止因担保圈内的某个借款人资金链断裂，进而造成大面积企业陷入瘫痪状态。

    做好信贷风险排查。农商银行应坚持信贷风险排查工作常态化，对排查过程中发现风险苗头的客户，及时纳入重点监控名单，实行动态监控；对高风险客户坚持“一户一策”原则，主动采取风险化解措施；对已经出现风险的贷款，各金融机构之间应加强沟通协调，实现信息共享，积极整合资源，形成工作合力，共同促进风险化解工作，确保银行信贷资产质量。

    做好信贷风险监测。及时掌握贷款逾期及未到期贷款的欠息情况，提前面见借款客户进行座谈，协商到期贷款还款事宜。对不能及时还款付息的客户，银行要及时进行摸底调查，分析客户资金困难的原因，加强督促；对涉嫌恶意逃废债务的借款人，经办客户经理要及时准备诉讼资料，以便随时起诉进行资产保全。

    树立合规经营理念。树立全员合规经营、稳健发展理念，强化员工职业道德教育，培育高素质信贷队伍。严格信贷从业人员考核，严肃信贷从业人员责任，对操作不合规行为加大惩罚力度，从源头上堵塞信贷风险漏洞。同时，不断提高客户经理的专业水平，加大客户经理在金融理论、企业财务管理、法律制度及《经济法》和《合同法》等方面的培训，培养其树立强烈的风险意识和较高的风险预测能力。

    加大清收盘活力度。农商银行应细化清收盘活任务，将隐性、表内、表外等不良指标同时纳入考核范围，层层分解目标任务，逐级夯实工作责任。在清收盘活过程中采取分类清收措施，针对不良贷款的成因及形式，逐户制定清收盘活计划和方案，做到依法清收、应收尽收。同时建立健全激励机制，对收回表外不良贷款的信贷人员给予奖励，充分激发和调动清收不良工作积极性。

    加大征信宣传力度。优化区域信用环境，加大征信知识的宣传力度，广泛宣传“有借有还，到期归还”的信贷原则和“守信光荣，赖债可耻”的信用理念。积极联合纪检、公安、法院等职能部门，从严从快进行惩处，彻底净化辖区内的金融秩序。

    加强沟通协调。要主动加强与地方政府、公检法等行政部门的联系沟通，取得政府部门与司法部门的理解和支持。对涉嫌变相融资、诈骗集资、违法经营或是恶意逃废银行债务的企业及个人，及时向地方政府作出报告，综合采取司法、行政、金融、舆论等措施，从严从快对其惩处，维护银行权益。