国家助农强农惠农政策的实施和新农村建设的推进，迫切需要农信系统加快建立资本充足、功能健全、服务完善、运行安全的农村金融体系。而支付结算体系作为农村金融服务的重要载体，对于繁荣农村经济、加速资金周转、提高资金使用效率具有重要作用。本文以山西平遥农村商业银行为例，对农村地区支付结算服务现状做了调查，并就支付结算服务的提供方、客户的需求及未来发展方向进行一些探索和思考。

    平遥农商银行38个营业网点真正实现了对所有乡镇的金融服务全覆盖。近年来，凭借不断改进的综合门柜系统和快速发展的银行卡业务，该行已建立了覆盖所有乡镇村、所有农户的支付结算体系。

    存在问题

    尽管在改善农村支付结算环境方面做出了很多努力，但在服务的种类、效率、效果等方面还有很多不足之处。

    农民认识上分化明显。一方面，很多农民受传统观念影响，对现代金融知识掌握较少，对使用银行卡、自助服务机具不放心，很多还是愿意使用存折，在柜台办理业务，即使各种补助款发放到银行卡也要马上提取，从而在一定程度上影响了先进支付方式的推广，使柜台压力没有得到充分缓解。另一方面，还有一些较年轻的农民，他们接受新鲜事物较多，支付结算服务需求更加多样，经常抱怨支付结算手段单一、效率不高，尤其是网上交易频繁的很多农户，更多地采用国有银行或外地股份制银行结算，而不是我们的本土银行、身边银行。

    支付工具运用不足。尽管农商行在各村都设置了助农取款服务点，但由于助农取款服务点宣传不到位等原因，使广大农民在助农取款点办理业务的积极性仍然不高，部分自助机具仍处于闲置状态。

    服务种类相对单一。目前的农村支付结算服务种类、功能、费用等方面仍然处在银行批量办理、标准一致的阶段，对农户产生的需求新特征还没有充分对接、满足。银行卡目前仍然局限于储蓄和现金存取，尽管初步实现了各种涉农补贴的集中发放，但与农民日常生活密切相关的水电暖、出行、通讯等行业联系不紧密，还没有实现无缝对接，这也迫使农民只要卡里有余额就要全部提取，使得卡内资金稳定性较差，对方便农民生产生活的潜在功能没有充分发挥。

    改进方向

    针对上述支付结算效率不高的现状，笔者认为应该积极引导银行业机构，关注自身实际和客户需求，采取有效措施加以解决：

    强化操作人员管理。将银行卡、自助服务机具及助农取款服务点活动率、实际业务量和收益水平纳入考核体系，要组织开展相关业务竞赛，将业务收效与操作人员绩效和助农取款点手续费计付相挂钩，促使各环节操作人员积极推广银行卡业务，使支付结算体系充分、高效运行。

    加强服务优势宣传。各网点、助农取款服务点要加大宣传和引导力度，帮助广大农户认识现代支付结算体系的优越性，并使其熟练掌握银行卡和自助机具的操作要领。

    拓展银行卡服务功能。要加大新业务开发力度，将信合通银行卡服务功能与公交、水电气暖、商场、农资公司等农民生产生活密切相关领域的对接，逐步实现农民生产生活一卡通，减少现金提取、支付使用，并且要改进服务流程，规范各环节管理，确保支付结算业务安全、高效运行。

    积极转变服务方式。主动根据电商业务发展特点，有针对性地开发对接性业务，充分发挥本地银行的优势和特色；要研究新型农业主体、产业链条、涉农主体等方面需求特点，加快产品和服务创新，不断增强服务的多样性，为其提供更加优质、高效的支付结算服务。