从冷眼旁观到热情参与，在经历了一波又一波互联网金融的冲击后，银行业金融机构不再纠结于互联网金融还能“疯狂”多久，而是开始谋划如何借着这股互联网东风，抢占市场先机。这也成为2015中国农村互联网商业价值峰会上，与会者重点探讨的话题。

    “未来6年内，中国互联网金融的整体业务量会超过工商银行。” 中国平安麾下的互联网金融平台陆金所董事长计葵生大胆预测。

    面对互联网金融的蚕食，农村金融机构希望可以“以子之矛攻子之盾”。

    然而，农村金融机构如何可以快速开展互联网金融？中国人民银行金融研究所所长姚余栋给出了三个切入点：“第一个切入点是要全面进入电商；第二个是融入共享经济，第三个切入点就是要做P2P。”

    “做不做P2P，对农商银行来说是生死攸关的事。”姚余栋的话并不是耸人听闻。尽管P2P冲击的是所有银行业金融机构，但是相较于其他类型的银行，P2P行业对农商行等中小银行的影响相对更大。“P2P贷款余额5年要翻双倍。”姚余栋预言。

    盛大资本副总裁叶蕙芳分析说：“城商行、农商行以及农村信用社的服务对象都比较低端，资金需求量也比较小，这与P2P的客户重叠率较高，所以P2P的崛起对其冲击更大。”

    硬币都有两面，姚余栋认为，目前P2P行业的“洗牌潮”对于农商银行来说，反而是个进入的好时机。

    此前人民银行联合十部委出台了互联网金融指导意见，明确了互联网金融的两大市场主体：传统金融机构和互联网企业。至此，传统金融机构介入互联网金融业务的政策风险顾虑已不再成立。

    “意见同时提出两条底线：第一不能搞资金池；第二条不能做担保。”姚余栋指出，农商银行因其专业性，比起一般互联网公司，更能守住这两条底线。“只要坚守底线，P2P就能健康发展，成为信贷资金的重要补充。”

    农村金融机构做P2P，有其天然优势。

    “农村金融机构点多面广，业务下沉得比较深，触角伸得很广，在农村信用贷款和供应链金融方面，营销基础扎实。”一位互联网金融专家如是说。

    而农村金融机构的风险控制能力，也让其比互联网企业更有优势。

    “银行做P2P可以做到线下的风控管理，投资人的资金安全和借款人的信用程度都会更高。”一位农商行负责人说。

    对比在P2P行业“洗牌潮”中倒下的众多跑路企业，农村金融机构的公信力与专业性让其设立的P2P平台更易存活。

    银行进军P2P大致有三种路径：推出P2P资金存管业务、直接做P2P业务和投资P2P公司。《农村金融》周刊记者调查了解到，目前农村金融机构进军P2P行业的主要方式是建立P2P投融资平台，直接从事P2P业务。

    山西长子农村商业银行推出的“长青·融e贷”融资平台，就是在P2P平台上，为全国各地投资客户提供投资服务，以及为有融资需求的企业和个人提供融资服务。

    “在平台上，融资方可以远低于民间借贷的利息借到中短期借款，而投资客户则能够以类似固定收益理财的模式，找到合适的投资项目。” 该行负责人表示，农商行的P2P平台优势在于按照银行标准审核信息的真实性和有效性，降低投融资风险。

    虽然优势明显，然而，障碍同样突出。

    对农村金融机构来说，科技力量弱、互联网人才储备少，是建立P2P平台的最大瓶颈。

    吉林九台农村商业银行在建立“九商金融”P2P投融资平台前，就设法突破这一瓶颈。

    “上线筹备前期，我们在全行范围内，严格筛选具有丰富经验和创新能力的信贷和科技专业人才，组建专业团队。”该行网络金融部工作人员介绍说。

    此外，九台农商行还深谙合作之道。“我们自身科技力量不足，就采取‘拿来主义’。”上述工作人员告诉记者，该行与国内P2P业务的领军企业进行合作洽谈，学习其先进技术与理念。“先进经验‘拿来’之后，我们再根据自身实际情况，优化业务操作流程，升级改造网络平台。”

    除了人才短板以外，一些意图进军P2P的农村金融机构还有这样的担忧：“如果点击量不大，P2P平台还做得起来吗？”

    互联网金融专家顾问刘茜却直言：“这种担忧并无必要。”在她看来，只要有优质资产，就不需要担心点击量。“拥有优质资产的P2P平台对风险的控制能力更强，也更易受到投资人和借款人的青睐。优质资产的获取能力才是决定平台成败的关键因素。”

    为了解决P2P平台运营初期关注度低的问题，青岛农村商业银行利用电商平台来推广P2P的做法更有借鉴性。

    “我们P2P平台‘鑫动e贷’的入口就在电商平台‘鑫动青岛’的首页上，这样无论是来电商平台购物的个人，还是在平台上进驻的商家，都会是P2P平台的潜在客户。”青岛农商行工作人员介绍说。

    “这种一体两翼的方式比较利于农商行全面布局互联网金融。”刘茜认为，农商行还可以通过P2P平台上积累的数据实现供应链的信贷流。

    对于现阶段想进军P2P行业的农金机构，初期平台建设的巨大成本投入也是需要突破的障碍之一。

    然而，无论有多少顾虑，快速融入互联网金融仍是农村金融机构的当务之急。“先发优势非常重要，互联网金融谁早做了一个月，情况都是不一样的。” 中国人民银行金融研究所所长姚余栋表示。

    在2015中国农村互联网商业价值峰会上，黑龙江大兴安岭农村商业银行行长孙华东提出了一个大胆建议：搭建一个中国农村互联网金融服务平台。

    “这样可以整合全国农商行、农信社资源，达到信息和资源共享。”孙华东说，“而且利用这个平台，农村金融机构还可以充分发挥其征信系统、客户资源和数据储备的优势，开发更多新产品，向农户和个体工商户发放信用类贷款。”