山东诸城农村商业银行多维度提升风控能力，开创了一条具有县域农商银行特色的转型经营之路。截至9月末，该行各项存款182.9亿元，较年初增加21.4亿元，新增市场占有率52.3%；各项贷款120.9亿元，较年初增加10.7亿元，新增市场占有率36.94%；不良贷款占比2.1%；上缴税金1.37亿元；监管评级连续3年保持二级。

    固牢科学风险理念

    提升员工风险意识

    目前，该行员工树立了正确的贷款责任制意识，信贷人员每发放一笔贷款首先想到的是责任和风险，科学风险理念深入人心。

    明确风险审查思路。该行对有产业基础、有自身积累、有社会责任、有现金流的客户，支持增加授信额度；对无自有固定场所、无现金流、无房地产抵押的客户，严控授信额度，严控贷款用途。

    建立科学贷款责任制。该行培育了“尽职免责，失职问责，违规重责”信贷文化，新增贷款取消第一责任人制度，对贷前调查、贷款审查、贷后管理、贷款决策、放款业务、检查不尽职的，按贷款流程分岗位按比例，实施责任追究。

    实施客户经理素质提升战略。该行对客户经理实行等级分类管理和薪酬突破封顶保底限制，特别是优秀客户经理薪酬超过支行行长、行班子成员；实行“6+2”工作法，客户经理除了整理资料办理手续，其他时间全部进社区、跑企业、走村串户，彻底解决了“坐门等客”现象。目前，该行客户经理145人，占比20%，大专以上学历占比75%。

    实施业务流程再造 

    贷款风险过程控制

    该行探索实践部门银行向流程银行转变，推进网点转型升级，从而有效地提升了服务效率和发展质量。

    突出风险管理专业性。该行构建了“4个中心”信贷运行模式，推行公司业务事业部管理，提高服务的专业能力和风险的把控能力。

    强化风险审查独立性。着眼于风险审查的完全独立性，该行成立了贷款独立审查中心，实行“伞式管理”，综合运用交叉验证、存货盘点、行业对比等现代小微技术审查方法，落地“证据胜过经验、怀疑胜过技术”审查理念。

    增强贷审会“总闸口”功能。该行坚持贷审会制度，贷审会成员敢唱“黑脸”，摒弃“老好人”思想，逐笔落实贷款条件、核查有效资产、交叉验证用心、明确企业贡献度。对于不合规达标的贷款，坚决否决，并通过贷审会把风险防控和业务拓展的理念传递给每名员工。

    持续完善内部控制

    夯实风险管理基础

    该行建立了大额信贷业务承诺制度。董事长、行长、分管行长按不同的累计新增用信额度签订承诺书，承诺按期足额收回新增用信本息，有效管控客户风险。目前，行班子成员承诺贷款12亿元。

    该行还建立了分级授权经营制度。公司类实行单户信用控制管理，个人类实行按户限额管理。10万元以上的农户贷款，客户授信、用信实行信贷人员交叉考察，防止客户过度授信。

    依托现代科技系统

    贷款风险具体量化

    该行有效运用了信用风险管理信息系统。每月根据信用风险管理系统生成的数据，编制风险管理指标分析月报，对比分析贷款结构、资产质量、产品风险、不良率、贷款违约等数据，跟踪督导贷款收回、利息结息情况，切实降低贷款违约风险，提高了贷款质量和收息水平。截至9月末，该行优先发展类贷款占比85%。

    该行综合运用了贷款风险预警系统。把潜在风险较大的客户列入重点监控对象，“一对一”跟踪处置。按月选择具有典型代表风险贷款，深入剖析，汲取教训，提高信贷人员的风险识别能力。

    该行还推出了线上阳光信贷系统。在做好公开流程、限时服务、公开监督等工作基础上，该行借助现代通信技术，创新推出办贷进度短信提示服务，经办客户经理、风险经理、贷审会记录员等岗位人员在受理之时向客户发送一条短信或微信，实时通知客户贷款申请已进入的业务环节，打造阳光信贷2.0版。