随风潜入夜

    润物细无声——

    互联网金融好产品的标准

    “随风潜入夜，润物细无声。”出自杜甫的《春夜喜雨》，本来是形容春雨对万物的作用。笔者认为，这句诗也表现了一个好的互联网金融产品的衡量标准，即需要它泽被而浑然不觉。风指的是趋势，夜指的是客户的心，润物细无声形容的是达到的效果。

    国内比较好的互联网金融产品的例子是微信红包。腾讯设计的微信红包产品，抓住了中国人春节派红包压岁钱的传统风俗，“潜入”除夕夜，搭建了支付的场景，成功地把自己在社交网络的优势向支付领域转化。它没有采取互联网产品推广中粗暴砸钱的惯用手法，却达到了被马云称之为“偷袭珍珠港”的效果。这就是抓住了互联网金融场景化、社交化、娱乐化的属性，做到了“随风潜入夜，润物细无声”的效果，从而达到了深入人心的标准。

    再比如肯尼亚的M-PESA。M-PESA是肯尼亚移动服务商Safaricom提供的互联网金融服务。作为一个城市化进程相对较高的非洲国家，肯尼亚有很多进城的打工人员，就像王宝强在《天下无贼》中扮演的角色一样，由于金融服务覆盖率不足，汇款难、汇款贵是他们面对的共同难题。当看到有人开始自发地通过为他人代充移动话费的形式来实现转账和汇款功能时，移动服务商Safaricom敏锐地捕捉到了这个机会，利用肯尼亚手机普及率较高的优势，推出了手机平台上的汇款服务M-PESA，即使没有银行账户也能完成转账交易，因而大受欢迎。M-PESA覆盖人群已经达到1700多万，占肯尼亚总人口的35%左右。目前，Safaricom已经开始和商业银行合作提供存款服务。

    旧时王谢堂前燕

    飞入寻常百姓家——

    互联网金融的发展前景

    刘禹锡当年写下“旧时王谢堂前燕，飞入寻常百姓家”，原意是感慨物是人非，颇有沧桑之感。但千年之后，似乎也可作为互联网金融发展前景的形象描绘：即通过降低交易成本，使互联网金融产品更加开放和平等，最大限度地实现金融服务的可获得性，金融服务“飞入寻常百姓家” ，助力实现普惠金融。克里斯·安德森在《长尾理论》中提出，网络时代，由于技术成本大大降低，因此有可能以很低的成本关注到正态分布曲线的“尾部”，而关注“尾部”产生的总体效益甚至有可能会超过“头部”。套用在金融领域，以前只是为少数富人可以得到的金融产品和服务，随着交易成本的大幅度降低，也可以为大多数人所得到。而普罗大众的需求，也成为持续推动某一业态发展更为强大的动力，使其比原来满足少数VIP更有生命力。就像天弘基金和阿里巴巴联合推出的“余额宝”，打破了此前只面向机构开放的市场格局，以极低的成本使得银行间市场向老百姓开放，迅速成为市场规模最大的货币基金。余额宝的推出和超乎预期的成功，激活了商业银行的产品创新和渠道创新，很多银行纷纷推出“宝宝”类产品，工商银行更是在2015年提出了e-ICBC互联网金融发展战略，推出了“融e购”电商平台、“融e联”即时通信平台和“融e行”直销银行平台“三大平台。

    亨利·福特发明T型车以前，汽车只是少数人的专利，直到亨利·福特发明了“流水线+汽车”，通过大规模流水线生产，汽车生产成本大幅度下降，汽车从少数富人的奢侈品变成千家万户的必需品，成为“美国梦”的组成部分，而汽车工业也最终在美国经济中取得举足轻重的地位。中国的互联网金融，根植于“互联网+”，关注每一个互联网用户的真实需求，也将带来的新的产业变革，它提供了金融业态的多样化和金融服务均等化，使“大众创业、万众创新”的金融后盾更为有力，为金融服务实体经济注入新活力和新能量。从全球来看，中国的互联网金融发展已经处于非常领先的地位，未来也有可能在这一领域实现“弯道超车”。