建设现代金融企业集群是农村信用合作社按照现代金融企业建设标准，深入推进转型提质的根本途径和美好愿景。如何加快现代金融企业集群的建设步伐？笔者认为，采取分类打造“特色银行”的做法，可以有效提升农信社核心竞争力，加快建设现代金融企业集群步伐，实现可持续发展。

    “特色银行”的四种发展模式

    “三农”银行。实践证明，一些地处纯农业县的县级联社多年来依靠“三农”、服务“三农”，立足县域，扎实经营，不惟大、不集中，抓支农，惠“三农”，积极践行普惠金融，不断创新金融产品，创新服务方式，使综合排名逐年攀升，发展质量不断提高，走出了一条农富社兴的持续发展道路。基于现实考虑，笔者认为，可在地处纯农业县的联社推行“三农”银行发展模式，具体发展路径：做实做优农户贷款业务，切实解决农户贷款难问题。1999年，中国人民银行总行印发《农村信用社农户小额信用贷款管理办法》，在全国农信社广泛推广农户小额信用贷款业务。2013年银监会施行了《农户贷款管理办法》，要求农村金融机构坚持服务“三农”的市场定位，制定农户贷款发展战略，积极发展农户贷款业务，创新产品，加大营销力度，不断扩大授信覆盖面，提高农户贷款的可得性、便利性和安全性。作为“三农”银行，要扎实把农户贷款业务做实做优；要建立完善信用等级及授信额度动态评定制度，规范农户小额信用贷款发放手续：扩大普惠面，深入推进信用工程建设，加大农户贷款投量；采用“合作社+”“互联网+”等方式，积极创新抵质押担保方式和贷款发放方式，全方位满足农户贷款需求，拓展农户贷款业务。

    研发特色惠农贷款产品，切实满足“三农”贷款需求。各省农村信用社联合社要认真研究农村金融服务新趋势和“三农”客户金融服务新需求，研发、推广林权抵押、土地经营权抵押、“助农贷”“果库贷”等涉农信贷产品，为“三农”客户量身打造贷款产品，形成完备的贷款产品体系。同时，要探索研发特色代理业务、中间业务，为“三农”客户提供多样化的金融服务。

    创新服务载体、方式，重塑农信社与农民之间的“鱼水”关系。设立“农村金融超市”、农金服务站、流动服务车等，积极开办“农科大讲堂”“农村青年创业致富论坛”，将分支机构打造成金融便民服务中心、信息科技服务中心，为“三农”客户提供全过程、多方位的普惠金融服务。同时，还要开办“金融夜校”，组建“支农服务小分队”，发扬“背包银行”优良传统，为“三农”客户提供就近服务、靠前服务，形成特色、良性的普惠金融服务文化，切实巩固农村金融主力军地位。

    社区银行。扎根社区，不断挖掘社区各类居民的服务需求，为客户量身定做金融服务产品，提供多样化、个性化、专业化的储蓄、信贷、理财等金融服务产品，以便捷、高效的服务，提高客户的依存度、贡献度。加快打造金融便利店，通过错时经营、延时经营，为社区客户提供特色化、差异化金融服务，打造人性化、便利化、增值化的服务平台，让社区居民不出社区就能得享各类金融服务及相关日常生活服务。同时，采取建立社区志愿者服务队伍、开展文艺活动等方式，向社区普及金融知识，开展公益活动，进一步促使社区银行融入社区，实现金融服务与社会化服务的有机结合，打造社区银行特色品牌。

    小微银行。可在小微企业和商场、商户较多的行社推行这一模式。具体路径：（1）突出支持重点。重点支持科技、现代服务、战略性新兴产业和文化旅游产业等“专精特新”的小微企业，加大扶持实体经济力度，推动县域经济转型升级。（2）创新服务载体、产品。建立小微企业专营机构，搭建特色支持小微企业业务平台，全面推广应用微贷技术、小贷系统，推行“循环贷”“分还续贷”“年审制”等贷款服务，加快研发小微企业系列贷款产品。同时，要着力培养、打造专业化、年轻化的小微金融服务队伍，以专业化、高效化的服务来做强做优小微企业金融服务。

    旅游银行。可在地处国家4A级及以上景区和特色旅游集群的行社发展这一模式。具体路径：（1）研发应用独具特色的旅游卡，以卡为载体，为客户提供游玩、餐饮、住宿、购物等一体化、便捷化服务；（2）实行“金融+”模式，挖掘旅游业金融服务新需求，研发特色金融产品，与旅游文化产业有效融合，为辖区旅游产业提供信贷、结算等全方位、特色化的优质金融服务，打造地方旅游全产业链；（3）创新服务方式，为游客提供导游、金融知识咨询、金融业务优先办理等多样性、便利性服务。

    “特色银行”的基本原则

    坚持“四个有利于”原则。有利于提高为客户服务的能力，提升金融服务水平；有利于创新经营理念，创新服务产品、方式；有利于拓展业务，提高增赢创利能力；有利于风险管控。

    坚持因地制宜的原则。打造特色银行要紧密结合当地经济发展实际和县级行社的经营实际，推行不同的发展模式。

    坚持兼顾整体与突出特色相结合的原则。分类打造特色银行，必须坚持“百姓银行”的整体发展定位。打造特色银行是县级行社整体发展战略中的一个特色战略，只能作为一项亮点工作来做，不能以偏概全，削弱对其他客户的金融服务。作为县级行社既要做好对县域内各类客户的金融服务，又要突出“特色银行”建设，为特定客户提供专业化、特色化金融服务，打造特色金融旗舰。

    “特色银行”的制度配套与架构支撑

    在架构上予以保障。在理（董）事会下设“××银行”建设委员会，成立“××银行”发展中心或发展部，实行事业部制管理，配备战略策划、产品研发、营销管理等人才，实行单独核算，单独管理，给予各类资源的支持。

    在政策上提供指导。省、市机构可在认真研究辖区区域优势、产业布局、经济特点的基础上，结合各行社实际，制定下发《建设“特色银行”指导意见》，指导基层分类打造。

    在系统和制度上配套优化。一是优化系统流程建设，促进产品创新和风险防控。要结合“三农”银行、社区银行、小微银行、旅游银行的发展特点，梳理、优化业务，完善建设符合其产品研发、业务发展及风险防控的流程体系。二是建立激励约束考核机制，根据发展类型突出考核侧重点，指导其创新服务方式、金融产品和管理模式，使其目标更具体，服务更专业。比如，对于“三农”银行，应在执行涉农贷款“两个不低于”政策的基础上，加强其涉农贷款占比、质量的考核。推行支农贷款营销奖励制度，对基层行社客户经理重点以支农贷款投放笔数、金额、贷款质量等进行考核，促进支农贷款保质保量投放。