当前，我国经济发展步入“新常态”，对银行业支持服务经济发展提出了全新要求，尤其是对处于农村金融最前沿、与经济发展联系最直接、最紧密的农村商业银行提出了全新的挑战。在特定经济金融形势下，农村商业银行如何适应并融入经济金融“新常态”，更好地发挥金融支持、服务经济发展的职能，实现科学理性可持续发展，已经成为重大现实课题。

    当前经济金融新常态的主要特征

    我国经济步入“新常态”后，经济发展呈现出了趋势性变化规律。农商行必须通过对这些变化规律的认识和把握，更好地适应经济“新常态”对金融工作提出的新要求。当前，我国经济金融呈现出了以下三个特征： 

    经济发展步入“新常态”。目前我国经济进入转型关键期，产业结构中服务业将取代工业成为经济增长的主要动力；需求结构中的投资明显下降，消费将成为需求增长主体；收入结构中企业收入明显下降，居民收入占比将逐步上升；人力、资源粗放投入下降，技术进步和创新将成为主导力量。从经济运行情况来看，固定资产投资增速放缓，社会消费品零售总额增长回落，进出口形势依然不稳定，财政收入、公共财政预算收入增幅下降。经济下行压力较大，通过高信贷、高货币的投放维持高储蓄、高投资的增长模式已经难以为继，经济增长的主要动力将更多地依靠转型升级。

    金融转型追求“可持续”。历经十年快速发展期之后，银行业发展同样步入了“新常态”，高增长、高扩张、高盈利的时代已经接近尾声。从银行业总体运行情况来看，资产负债结构加快调整，存贷款业务比重下降，同业资产占比快速上升，投资业务快速增长；存款进入中高速增长阶段；信贷投放结构变化显著；利润增速持续回落。受同业竞争加剧、金融脱媒加速、互联网金融风生水起、利率市场化不断推进、存贷利差继续收窄、风险防范难度日益加大等内外部一系列因素的影响，银行业追求自身的科学、理性、可持续发展已经不容回避。

    经济金融亟待“强协调”。经济金融始终是一对命运共同体，唇齿相依，同进共退。在当前特定的经济形势下，经济金融良性互动、同频共振更为重要。从农商行角度来讲，更加需要通过转方式、调结构、促转型，顺势而为推进创新，提供与经济“新常态”相适应的金融服务，为经济发展提供更加有力的金融支撑。

    当前农商行发展面临的新情况新问题

    经济“新常态”下，由于经济发展规律性变化驱使，加之对传统资源配置的政治经济运行模式和政商环境变化，地方政府“唯GDP主义”开始明显转变，经济发展将开始逐步步入理性、真实增长时期。在此转向、转轨和转型过程中，农商行支持服务经济发展也必将面临新情况和新问题。

    地方经济发展“慢作为”带来有效信贷需求减弱。由于政府“政绩观”转变、政商环境变化、社会融资方式加快转变，经济发展对信贷资金有效需求下降，贷款增速回稳的趋势进一步明显。

    经济结构调整“新阵痛”带来金融服务难度加大。经济产业发展过程中面临基础设施条件等投资环境的制约，招商引资难度进一步加大，对经济结构调整带来了现实困难。同时，经济结构调整转型对现有产业带来淘汰、调整、转型的“阵痛”，也给农商行维护存量客户带来一定影响，对拓展服务新的产业、项目和客户带来较大难度和变数。

    业务经营现实“新困难”带来发展积累能力下降。农商行资产、负债、存款、贷款、利润增速将进一步放慢；资产负债结构发生深刻变化，存贷款业务占比持续下降，加之利率市场化不断推进，存贷利差不断收窄，盈利空间不断缩小，依赖存贷利差难以适应发展需要；传统信贷投放热点领域受到制约，信贷投放难度不断加大，信贷结构调整压力不断增大；受发展思维、经营模式、研发能力和服务功能等方面的限制，农商行新兴业务发展滞后的状况短期内难以改观。

    经济金融生态“新变化”带来风险管控压力加大。随着经济金融步入“新常态”，更多的竞争主体进入农村金融领域。以网络金融、移动金融为代表的新金融发展势头迅猛，民营银行准入逐步放开，券商、基金、保险、信托、资产管理公司等非银行金融机构不断侵蚀农商行业务领域，风险博弈频率和难度均不同程度提高，无形中加大了风险管控压力。部分借贷客户在不同银行间“忽悠”“压贷不还”等不正常信贷行为不断发生，给农商行防范信贷风险带来了不小的压力。

    “新常态”下寻求可持续发展的思考

    在经济“新常态”、金融“新常态”下，农商行的性质宗旨和职能定位没有改变。惟有充分认识“新常态”、主动适应“新常态”、努力融入“新常态”，才能更好地体现农商行性质宗旨，切实履行农商行社会职能，为推动经济金融协调可持续发展更好地履行社会责任。

    充分认识“新常态”，准确把握经济金融生态。地方经济发展不确定因素较多，招商引资难度较大，优质项目储备和引入较为困难，经济增长目标普遍下调。发展速度上，从重增长速度、规模扩张向适度增长、内涵发展转变；赢利模式上，从过度依赖存贷利差向业务多元发展，客户、业务和收入结构不断优化转变；营销模式上，从传统落后的物理网点、人海战术向远程终端、虚拟网点和现代营销方式转变。

    主动适应“新常态”，着力优化经营管理机制。在经营方向上，大力拓展消耗资本较少的小企业业务、零售业务和中间业务，切实转变过分依赖存贷利差的盈利模式，实现从规模扩张型向资本集约型转变；在经营方式上，要切实强化服务实体经济和产业升级，突出加强“两小”贷款营销；在服务模式上，大力创新信贷业务品种、贷款办理方式和贷款担保方式，不断提升助农、便农、惠农服务水平；在科技创新上，要紧跟经营、管理和服务需求，加大科技应用系统的开发力度，为实现专业化经营、特色化产品、差异化服务、精细化管理提供支持；在管理机制上，要加快实施网点管理模式、薪酬分配模式、绩效考核模式、业务定价模式等综合改革，打造与“新常态”相适应、与发展战略定位相吻合、与战略转型措施相配套的管理新机制。

    努力融入“新常态”，切实防范化解信贷风险。面对“新常态”下资产质量将长期承压的状况，农商行更应高度重视经济“新常态”背景下的风险管控，从做实“五个从严”入手，切实防范化解信贷风险。一是在贷款“三查”上从严。努力做实贷款“三查”每个环节，加强贷款全流程管理，向贷款“三查”要质量、要效益。二是在贷款准入上从严。切实把握新增贷款准入条件，严控重点行业贷款和盲目扩张规模、行业风险度过于集中和多行借贷贷款的介入。实行大额贷款集中管理模式，切实强化全流程风险管理。三是在风险监测上从严。要切实加大日常监测和动态管理力度，定期排查风险，挖掘风险隐患，预见风险演化趋势，并对各类风险及时采取必要的管控措施。四是在风险性质认定上从严。明确“三查”每个环节的尽职要求，逐一认定不良贷款涉及责任人的责任。五是在问责追究上从严。区分不良贷款的不同情形、性质和损失程度，进行问责追究，并不断丰富风险处置手段，有针对性地分类处置风险，最大可能地压降风险损失。