在日前武汉召开的城商行发展论坛会议上，银监会主席助理阎庆民表示，今后将审慎推进城商行跨区域经营，把城商行内控机制作为重点检查项目，对于内控不健全的城商行新设网点申请，将“暂停审批”。

　　其实，城商行跨区经营受限的消息早在今年3月份时就已经传出——今年“两会”期间，国务院副总理王岐山就已公开表示，目前我国小银行往大银行发展的势头不减，很多银行盲目扩张，有“三不”倾向，即：不平衡、不持久、不匹配。

　　中央高层及监管层对城商行异地扩张采取“急刹车”措施，是否会对农信社产生影响？由此，笔者连生三个疑问：监管层对城商行的“紧急制动”对外传递了什么样的政策信号？城商行将采取怎样的应对措施？农信社将如何面对随之而来的挑战？

　　首先，此次的政策信号凸显了监管层对银行业风险隐患的担忧。此前发生的“齐鲁银行假存单质押贷款”案件在引发了业界一片哗然之声后，公众关注更多的话题就是银行业的系统性风险问题。这着实让监管层感到了不小的压力。因此，防范风险隐患，将成为银监会下一阶段工作的重点。

　　其次，城商行或许会在当前政策的“倒逼机制”中，采取向下发展的策略。对于那些雄心勃勃的城商行来说，此次银监会暂缓审批城商行异地设立分支机构的态度，如同当头一棒，但异地扩张真的是城商行唯一的发展方向吗？他们会不会就此转舵进军农村金融市场呢？答案是肯定的。城商行很有可能采取“延伸分支机构”、“发起成立村镇银行”等经营策略来实现经营网点的物理扩张和业务种类的丰富，为日后在异地设立分支机构积累发展经验、实行人才储备。一旦城商行吹响向农村金融市场进军的号角，农信社就会增加一个强劲对手，两个“信用社”在农村市场上的角逐便将拉开帷幕。

　　最后，在新的挑战者出现后，农信社需要采取的应对措施还有很多。随着各大银行业务增长量逐步饱和国家“三农”优惠政策的陆续推出，各大商业银行纷纷向县级以下区域扩张，加之邮政储蓄银行，农发行和农业银行这三大农信社传统竞争者的不断发力，农信社所面临的发展压力越来越大，如果城商行也加入到农村金融的竞争当中，将会使农村金融的竞争环境变得更加复杂，出现更多的不确定性，在这种大环境下，作为支农主力军的农信社更应该积极采取应对措施，面对挑战，迎难而上，走出一条有自身特色的发展道路。

　　笔者认为，银行业今后发展的方向大致可分为五类：少数全国性股份制商业银行进一步做大，成为在全国乃至全世界有影响的银行；部分中小商业银行发展成为区域性银行；部分农村金融机构和城市信用社银行发展成为专门为社区服务的零售银行；一部分政策性银行发展成为提供某类专业特色产品服务的银行；最后一类，是被淘汰的一类，应该按照市场机制逐渐退出，或积极寻求收购兼并。按照目前的情形来判断，农信社今后在积极改制成为农村商业银行的同时，更应该注重制定今后的发展方向，那就是具有区域性影响力的社区型零售银行。零售银行最大的特点是方便快捷。要做到这一点，就需要在实际操作中做到差异化和标准化服务。一方面，服务的标准化依赖于完善的内控制度和一线员工熟练的业务技能，可将日常办理量最大的“存、取、转”业务的程序予以简化整理，减少顾客办理业务的准备时间和等待时间。另一方面，就是差异化服务。除了我们早已熟知的VIP客户服务外，农信社更应该加强自身网络建设，提高结算水平和效率，积极加强电话银行，网络银行甚至个人移动支付等业务的拓展，积累庞大的客户群，并从中培育优质客户，为之提供专项服务和金融方案，只有这样，才能为提高中间业务收入垫定坚实基础。

　　总之，针对城商行扩张“急刹车”及其将采取的“下行发展”策略，对农信社而言，并不单单是“狼来了”这么简单。它还会带来影响深远的“鲶鱼效应”，激发农信社的危机感和忧患意识，提高农信社的市场的竞争力。“有危才有机”。农信社若能认清发展形势，把握好发展的方向，秉着奋发竞争的态度扬帆起航，必将大有作为。