“通过调查发现，农民贷款难已成为‘三农’发展中的瓶颈问题，农民生产迫切需要资金的支持,而当下农村金融服务体系难以满足农业、农村和农民的信贷需求，广大农民对此呼声强烈。因此，我建议构建农村金融服务体系，解决农户贷款难的问题。”3月2日，全国政协委员、民革天津市委会专职副主委王玉佩在接受本报记者采访时表示。

　　目前，我国对县以下的农村信贷支持主要依赖农信社一家金融机构，一个充满活力直接服务农村的金融体系尚未形成，并且小额农贷的成本较高，“据测算，小额农贷综合成本在5%-7%之间。如果利率水平偏低，将难以覆盖资金成本和可能产生的风险损失；如果利率偏高，又超出了农业的承受能力。”在谈到我国农村金融发展的制约因素时，王玉佩说。

　　此外，农业保险覆盖率较低也制约着农村金融的发展。一些地区推广国家政策性农业保险试点，但与全面推广尚有一定距离，对于大量农民或贷款者而言，农业受自然灾害、生产周期长、资金偿还慢等因素影响而面临诸多风险，且抗风险能力较弱，难以在资金周转中有回旋余地，无疑会加大银行经营风险。同时，农村抵押、担保缺欠和中介服务的滞后也增加了信贷投入的障碍。

　　面对以上制约因素，王玉佩针对完善我国农村金融体系、解决农户贷款难问题提出了一些具体建议。

　　“应建立多层次的农村金融市场体系。一是利用商业银行开办涉农金融业务契机，面向‘三农’开发农村基础设施贷款、环保节能贷款、排污权抵押贷款、林权抵押、土地承包权抵押贷款等涉农信贷业务和产品。二是引进新型农村金融机构进驻农村市场，除了引进村镇银行、小额贷款公司之外，还要建立农民资金互助组织，扩大农村金融业务覆盖面。三是拓宽农业保险市场领域。扩大政策性农村保险范围，增加保费财政补贴规模，对开办政策性保险的保险机构实行费用补贴。五是发行农业产业发展专项基金。如农村养老事业发展基金、农产品养殖推广发展基金、农村基础设施建设基金等，用于支持农村养老事业和新型农业产业的发展。这样，以形成商业银行、农信社、小额贷款公司和农户贷款机构，以及利用资本市场融资的多层次、多元化的涉农信贷服务体系。”

　　他还建议加强农村信用体系建设，为金融支持“三农”优化环境。“首先应该加强我国农村乡镇、村、企业信用户创建活动。加快建立农村农户信用评分系统，提高征信服务水平，发挥农户信用信息在农村信贷活动中的作用。以农户、企业信用系统为平台，为农户和农村经济组织建立信用档案。在此基础上，还应该加快农村信用体系建设，重点是农民的诚信宣传教育和农村诚信宣传的长效机制，力争近年内消除基础金融服务空白镇。”

　　此外，王玉佩认为加大政府政策扶持，也将助推农村金融服务体系建设。“政府有关部门应制定我国农村金融‘十二五’规划，出台农村金融发展专项方案，把支持‘三农’的金融业发展纳入全国金融发展规划和发展战略之中。切实为新农村建设和发展方式转变提供支持保障。国家还应制定实行免收营业税和所得税等一系列支持发展农村金融的优惠政策。”