“三农”金融需求分为惠普制下的扶贫性需求与商业可持续性需求。所谓惠普制下的扶贫性需求，就是农村里的大部分农户，主要拥有土地，因土地生产投入小额资金的需求。商业性的可持续需求，则是在拥有土地的基础上，农户进行专业化、较大规模生产的资金需求。农户不仅仅要维持自己的生存，还要不断地发展壮大，争取获得更多的经济利益。这就必然促使农业的组织化、专业化，使生产规模扩大，确保技术、资金能同步跟上。

　　农业组织化符合农业经济发展规律

　　近年来，各种农村合作经济组织特别是以专业化生产和经营为特征的各类专业合作组织得到了较快发展。随着农产品市场竞争加剧、农业结构调整深入、农村合作经济组织服务领域不断拓宽，合作内容日益丰富。

　　目前，新型农村合作经济组织大致可以分为三种类型：第一种是比较经典的合作社，基本符合合作社的原则；第二种是具有股份化倾向的合作社，它是一种股份制与合作制相结合的股份制合作社；第三种是相对松散的专业合作社，是农民在自愿基础上建立的专业服务组织，主要开展农业技术推广和技术服务，不以盈利为目的。这些农村合作经济组织都是在尊重农民的意愿，政府加以适当扶持的情况下发展起来的。

　　除合作社之外，农村还有农业企业、农庄等农业经济组织存在，它们之间又通过“公司+农户”、“合作社+农户”、“公司+合作社+农户”等形式创新了农业经济组织。

　　组织化农业形成的背景之一是我国独特的乡村文化环境。农村发展的一个很好的基础就是一个村庄往往就是一个家族，亲戚之间居住在一起。如果一家有了好的发展项目，号召其他人就会很容易。若把土地经营权、林权等统一起来，在一个村庄也是很容易的。首先是农户的土地较集中，经营起来方便，不想加入生产经营的也可以只把土地的经营权转让或出租，农村金融机构在其中主要是发挥引导作用。看到成功运作的组织，其他农户将纷纷效仿，农村金融机构只要结合生产项目就能给予支持。其次，在农村家族观念浓厚，十分重视家族的整体利益，“面子”在他们心中比什么都重要，如果在形成生产组织后，因为一个人不能及时偿还贷款而影响到其他人的利益，“面子”问题是他们很避讳的事情，这正是道德有价。除此之外，农户之间还可以通过交纳少量担保金等办法实现内部均衡。有了这个基础，农村金融机构在发放贷款时风险基本上是可控的，而且这种信用共同体贷款金额较大，利率相对较高，收益也相对较高。

　　组织化的生产方式，不仅是农村今后发展的大方向，也是农村金融机构服务的方向。江西省农村信用社在提升农村小额贷款中推出的信用共同体贷款就很好地印证了这一发展趋势。2010年，鄱阳湖水位高涨，永修县吴城镇渔业生产农户网箱内的鱼全流入了湖中，发放贷款的客户经理以为今年的贷款肯定很难按时收回，于是他提前向合作社理事长催收，11月底通过合作社社员之间互相帮助，本息全部收回。有人说信用共同体就是好，其实这是农业组织的力量。

　　对农村金融机构来说，首先必须要生存下来，才能提高服务，出于追求经济利益的目的，促成了金融机构优先选择可以保证经济利益的合作经济组织作为服务对象。

　　支持组织化农业符合农金机构商业化趋势

　　农金机构的主要服务方式之一就是针对普惠制下的扶贫式金融服务方式。主要是在国家的各种“三农”优惠政策下农村金融机构发放给农民的小额贷款。农村金融机构对农村小额贷款户统一调查授信，以5万元以下主要是1万元的贷款为主，贷款利率在国家的基准利率上上调幅度较小。农村金融机构对这种贷款，从经济的角度上讲，基本是普惠制的，只要是授信了的农户都可以获得贷款，每年利息很少，甚至还包括部分财政贴息的小额贷款，如下岗再就业贷款。

　　在农业组织化的基础上，农金机构将有条件提供完全商业化的可持续性金融服务。在没有更好抵押物的前提下，联保机制将是商业化贷款的最佳形式，所谓联保机制，就是将农户联合起来，形成一个组织，也就是本文所说的组织化农业。有了发展项目的农户带头人，寻找有同样发展意向的农户共同达成协议，组成一个生产合作社，形成“农户+生产合作社+农村金融机构”模式。生产合作社的成员必须有一定的入股资金或者会费以确保成员之间相互制约，从而形成一种信用保证。各成员在农村金融机构存入一定的保证金，农村金融机构根据生产合作社的发展项目，就可以考虑信贷支持。这样的农业化组织，信贷风险将大大降低。成员们之间形成一股合力，大家都努力把生产搞好，通过农村金融机构的信贷支持投入生产，最后以农产品的销售额偿还贷款。

　　组织化农业与农村金融机构的互动发展将形成双赢局面。“农户+生产合作社+农村金融机构”只是简单的三者之间的合作发展。随着合作组织的不断发展壮大，将逐渐发展成具有股份制的合作社，组织会演变成更大的企业。农村金融机构不仅仅是提供资金的支持，理财等其他更多的服务会同步跟上。这也是农村金融发展的必经之路，实现服务的多样化、功能的多元化。随着资金的有效投入，促进农业组织化生产的发展，推进农村经济的发展，必然促使农村的城镇化，促进农村文明向城市文明进化。同时，经济上的组织化与发展理所当然为政治文明打下坚实的基础。

　　把扶持做真做实

　　福建省农村信用社联合社漳州办事处  林建宁

　　农村信用社作为支农的金融主力军,提升服务加强对农民专业合作社的信贷支持,是农信社新的支农方向，将有效解决农户贷款难问题。但是，与农信社的整个信贷规模相比，部分地区真正发放给农民合作社或其成员的信贷资金微乎其微，扶持力度明显偏弱。

　　如何加大对其的扶持力度是当前农信社应及早解决的问题之一。

　　首先要提高认识，加强引导。目前，农民专业合作组织处于起步阶段，这要依赖于各级政府部门政策扶持和技术指导。而作为农信社来说，则要树立扶持农民专业合作组织就是扶持农民、农业、农村经济的观念，这与农信社的办社宗旨是一致的。所以农信社要在支持农民专业合作社发展中,充分发挥金融主力军作用，积极引导农民专业合作社在发展中规范、在规范中发展。健全农民专业合作社的运行机制,是确保农村信用社贷款有效介入的重要前提。当前农村信用社应按照“择优扶持”的原则,重点选择组织机构健全、管理规范、有一定资本金的农民专业合作社予以信贷支持。

　　其次要对其予以优惠政策，大力扶持。农民专业合作组织作为一种新兴组织，又基本上是弱势群体组成，其发展壮大需要多方面的大力支持。因此，政府要尽快研究制定鼓励发展农民专业合作组织的政策措施，积极给予扶持，特别是在资金、税收、经营等方面给予支持和照顾。而农信社服务“三农”的宗旨决定了农信社支持发展农民专业合作社有着其他任何行业和部门不可比拟的优势。因此农信社要尽快制定相关信贷政策，构建信贷“绿色通道”,因地制宜,采取灵活的信贷策略,在风险可控的前提下,积极探索做好信贷产品的创新工作,提高整体服务水平。

　　第三要典型示范，做大效应。农信社应积极主动与当地政府部门联系，对活动开展正常、农民参与热情的合作专业组织给予重点扶持。对于在农信社信贷支持下不断完善各项运行机制，逐渐发展壮大的专业合作社要培植成示范样板，总结推介经验，把效果展示出来，推动农民专业合作组织健康发展。

　　第四应灵活机动，宜社宜户。在贷款方式上，农信社可采取“宜社则社，宜户则户”的灵活的信贷策略：对尚未规范暂不符合贷款条件的合作社，向其成员发放贷款；对有实力且规范运作的合作社，则可直接向合作社发放贷款。作为专业合作社成员的农户向农信社申请贷款可享受针对专业合作社的信贷优惠政策。