银监会办公厅多次发布关于农村中小金融机构顶冒名贷款的风险提示，顶冒名贷款以其特有的隐蔽性和危害性给农村信用社的经营、声誉、案件防控等工作带来了很大压力，已严重影响了农村中小金融机构的健康持续发展。因此，必须采取有效的防控措施杜绝顶冒名贷款的出现，为信用社长期健康稳定的发展打下坚实的基础。根据我们治理的经验，总结认为防范顶冒名贷款应采取以下几条对策：

　　加强信用环境治理。一是加大征信监督职能部门之间的联系，加强征信系统建设，充分发挥个人征信、企业信用评级在信贷投放中的作用，加强信贷风险管理。二是充分发挥社会监督治理部门的职能作用，加大对失信的惩罚力度，从个人信用的各方面，全面纳入征信惩戒的范围，培养公众的社会信用意识，形成良好的社会信用环境。

　　内外宣传强教育提认识，使广大员工和客户从思想上牢固树立“顶冒名贷款是严重违规违法”的思想理念，自觉抵制顶冒名贷款。一要对内加强员工教育，通过法规、制度培训和案例警示教育，使员工熟悉有关法律法规和规章制度，增强员工的法制观念。二要要建立健全信贷岗位人员选拔机制，真正将综合素质高、责任心强的人员充实到信贷岗位，优化信贷队伍。并且严格杜绝员工经商办企业等违规行为，对员工8小时以外的生活时间实行监督和管理。三要对外加大金融法律知识宣传力度。通过有效的宣传，不断增强客户的信用意识和法律意识，使客户充分了解顶冒名贷款的法律风险和责任，从而增强预防、抵制顶冒名贷款的主动性，从源头上杜绝顶冒名贷款的出现。

　　加大对违规问题的处罚和整改力度，提高制度执行力。一要健全以行业管理稽核和联社内部稽核为主干的监督机制，加强对制度执行情况的持续跟踪检查，全面推进强制休假、定期岗位轮换和银企对账等防控措施的落实，确保制度执行不留死角。二要加大顶冒名贷款清理力度，严格执行审贷分离制度。一方面，做好贷款三查工作，加强贷款真实性检查，经常开展贷款外核，及时发现和处理顶冒名贷款，减少和杜绝新的顶冒名贷款发生。一旦发现，严肃追究相关人员责任，绝不姑息。另一方面，对已经发现的顶冒名贷款，按照谁用款谁承贷的原则，加快债权债务关系的落实，同时，全面分析其背后是否隐藏案件，确保信贷资金安全。再就是，对形成资金损失的真正实行严厉问责，杀一儆百，捍卫制度，让欲违规者在制度面前不想违、不敢违，真正休于想法、止于行动。三要强化内控机制建设，没有任何借口的、不走样的执行内控管理制度，建立内控制度定期评价机制，提升监事长和监事会作用，全面增强内部控制的有效性。

　　加强信贷管理，把好信贷关口。在不走样的贯彻执行各项信贷管理制度的同时，结合实际重点把好以下关口。一要全面推行“双人”调查、“换人”贷后检查制度，在信贷业务办理过程中要严格执行“面谈”、“面签”制度。二要签订信贷合同时，经办信贷人员、借款人（夫妻双方）、担保人（夫妻双方）“三见面”制度，即贷款人与借款人、担保人在约定的时间、地点当面签订借款合同、担保合同。三要严格执行审贷分离、分级审批制度，杜绝“一手清”的现象，严防通过虚假资料进行骗贷。扎实落实“三个办法一个指引”，严格审查借款人用途，防止借款人挪作他用；加强资金监督支付，加强贷后管理工作，落实好贷后跟踪检查制度及贷款回访制度。四要加强贷款检查力度。贷款检查中心长期、持续进行贷款检查，做好贷款外核工作，及时发现和处理顶冒名贷款，并严肃追究相关人员责任。

　　加大对符合贷款条件的优质客户的信贷支持，增加授信额度，满足其资金需求，从源头上避免顶冒名贷款和多头贷款的出现。一要正确处理营销与监管的关系。客户经理必须树立通过支持客户发展带动信用社发展的“多赢”理念，从而使客户主动服从监管服务，认识到“监管是最有效的服务”，“遵守并执行信用社政策就是维护客户自身利益，否则就是破坏自身利益”。二要深入调研，切实掌握客户在生产经营、产品销售、市场前景等各方面、各时期的情况，积极为客户出主意想办法提效益，做到“融资”、“融智”、“融情”有机结合。三要适应新形势发展需求，提高客户授信额度、适当延长贷款期限，满足资金需求，最大限度支持客户有效发展、科学发展、可持续发展。

　　建立健全防范和治理的长效建设机制。顶冒名贷款制约了信用社发展，严重侵蚀着信用社的健康运行，必须从五方面入手建立健全有效防范和治理顶冒名贷款的长效机制。一要扎实推进文明信用富民工程建设，建立客户贷款公示制度，有效防范顶冒名贷款。通过开展“三信”评定工作，持续推进信用工程建设，坚持以“问需于民、让利于民、取信于民”的利率优惠政策和贷款上柜台政策，对信用贷款以外的所有贷款在贷款人所在村庄进行公示，将承贷人、担保人公诸于众，接受群众监督，真正将信用社资金用于积极扶持“三农”和中小企业发展上，促进当地信用环境的不断优化，推动地方经济发展。二要加快业务创新，尽最大努力满足贷户的合理资金需求。根据不同贷款的资金需求，细分产品市场，采取提高授信额度、延长贷款期限、大力推行大联保体贷款、合作社贷款、联户联保等拓宽担保条件、增加服务品种、创新服务方式等措施，满足贷款正常的资金需求，加大支持力度。三要做好信贷人员的培养工作。信贷人员新老信贷人员断层问题近几年比较严重，加上部分老员工对新业务接收较慢，应加大从新入社的大学生员工队伍中选拔优秀人员充实到信贷队伍的力度，为信贷队伍注入新的血液。四要搞好贷款新规落实。严格执行双人“贷前调查”并按要求撰写详细的调查报告制度；贷款合同签订必须贷款人、借款人、保证人三方到场进行“面签”，填写合同时必须填写详细的贷款用途，同时将面谈情况进行记录，并且在借款合同中加入了贷款资金监督管理、提款条件等内容，不走样的执行好贷款新规。五要加大检查频率和力度。采取“飞行检查”等方式，加大对信贷程序的合规性、资料的完整有效性、用途的真实性等方面的检查，改变原来的检查模式，加大检查频率和力度，对查出的顶冒名贷款的相关责任人要从严处理，搞好责任追究。

　　坚持经常性的“遵章守纪合规经营”专题教育，激发全员干事创业激情。思路决定出路，细节决定成败，态度决定一切。思想是行动的前提。一要以科学发展观为指导，以“遵章守纪、合规经营”为主线，以打造现代农业金融机构，促进又好又快发展为目标，进一步提高全体员工职业操守，增强履行职责意识、遵章守纪意识、合规经营意识和防范风险意识，强化“合规人人有责、合规创造价值”理念，扎实开展“遵章守纪、合规经营”专题教育活动，为实现经营管理工作全面、协调、可持续发展夯实思想基石。二要建立健全符合现代银行管理机制的激励政策，真正使全体信合员工进一步开拓进取、勤奋务实，用科学发展观的思维引导自已，把农信事业作为实现抱负、施展才干的舞台。在今后的工作中，努力提高“才识”，丰厚“才学”，树立“才德”，改进“才风”，拓宽“才艺”，增强“才技”，做一名客户拥护、领导放心、社会各界佩服的信合员工。三要提升五力促发展。要求全体干部员从细节入手提升五力（提升观察能力、认知能力、分析能力、判断能力和解决能力），以更加饱满的热情、昂扬的斗志、创新的精神、务实的作风，立足本职,扎实工作，为建设新农村积极贡献。