“十二五”时期是我国深化改革开放、加快转变经济发展方式的攻坚时期，也是农村信用社改组、改造成为股份制农村商业银行的转型时期。十七届五中全会审议通过的《 中共中央关于制定国民经济和社会发展第十二个五年规划的建议》提出的“深化金融体制改革，构建逆周期的金融宏观审慎管理制度框架”等方针，既为金融企业在发展理念、经营方式、服务范围等战略调整指明了政策方向，又为金融企业服从服务于转变经济发展方式明确了奋斗目标，还为农村信用社由合作制向股份制的转型找到了工作路径。本文就转型时期农村信用社如何为转变经济发展方式提供强有力的金融支撑所涉及改革发展的重要问题，做一些战略思考。

　　清醒面对当前困难

　　当前，农村信用社的改革还面临着诸多困难。其中最主要的就是客户市场日趋缩小。撤销村一级机构——农信代办站，乡一级农信机构贷款权限小了，把贷款权集中到县级联社，加之严重的人手不足，惧贷、惜贷心里普遍存在，缺乏竞争意识等都导致了客户市场日趋萎缩。

　　此外，宏观调控对农信社的发展影响日益增大。“十二五”前两年将有可能是国家实行相对紧缩金融政策的时期，调控的力度会很大。监管部门防范金融风险的压力和把合作金融改组改造成股份制银行的部署，也给农村信用社带来了挑战。此外，农村金融市场的竞争将会更加激烈，农村信用社面临的形式将更加严峻。

　　第三，省市两级机构的工作职责尚不够清晰，在一定程度上阻碍了农信社的发展。根据国务院深化农村信用社改革试点实施方案，省级联社的职责被定位于“在省级人民政府的领导下，具体承担对农村信用社的管理、指导、协调、服务职能”而对省内农村信用社改革发展重大问题及业务经营活动进行指导、检查和提示，协调与地方政府及有关部门间的关系解决农村信用社改革发展中的困难和问题，搭建省级服务平台为县级联社提供科技、信息、结算、资金营运等方面的服务。而第一项“管理”职能，该管什么，不该管什么，却难以把握。省联社包括其派出机构——各市办事处现在怎么管、将来怎么改，是摆在我们面前急需解决的迫切问题，解决不好就会制约全省农村信用社的发展步伐。

　　当前，农村信用社面临的困难和问题还很多，诸如历史包袱重、扶持政策少、人员素质低等全国性的共性问题，这里不再赘述。

　　应对以上问题，要在转型期获得更大的改革发展成效，农信社就应对做到以下几点。

　　加强营销工作

　　要确立“以客户为中心”的经营理念。把客户作为企业的资源，以客户满意度为指针，从客户的角度、观点分析问题、安排工作。要以客户的需要为出发点，研究产品的设计、开发，确保产品符合客户需求。要开展灵活多样的促销方式，建立和维护一系列卓有成效的“一对一”快捷周到服务。

　　做好营销关键要摒弃“坐柜经商、待客上门”的官商作风，变“要我发展”为“我要发展”，变被动服务为主动营销。河北省联社今年下半年开展的全省农村信用社“农信进万家”活动，就是主动营销工作的大规模实践，在社会上引起广泛好评，基层信用社的同志普遍认为这项活动抓到“点”上了。但如何让基层员工树立长期的“以客户为中心”的营销理念，还需要我们在绩效机制、考核机制、用人机制等方面做大量工作。城市商业银行采取的营销能人可以当支行领导、任务完成不好则随时换人的做法，具有一定借鉴意义，因为这正是城市商业银行这几年发展快的重要原因之一。

　　“三农”问题的解决离不开当地政府，农村信用社作为地方金融机构离不开当地政府的支持。农村信用社的贷款应当用于当地，并能与当地新农村建设规划、农业产业化发展规划和农民增收规划相结合，并通过这种结合，动员当地政府、机关、企业和部门把资金存到农村信用社来。从这个角度看，县、乡、村政府和基层组织都应当成为我们营销的重点对象。

　　准确把握省市两级机构职能

　　省联社的职能如何把握？我个人认为应当侧重宏观上的管理，主要包括：准确定位掌好舵，市场竞争创环境，合规经营立制度，风险防范建流程，加强党建强班子，以人为本提素质，推进创新增动力，搞好服务强支撑。市级机构的职能不应超越省联社的职能，应在省联社的授权范围内结合当地的实际情况细化和落实好省联社的工作部署，并着重加强执行力建设和风险防控工作。

　　如果上述对省级联社职能的论述基本上是正确的，那么，目前河北省农信联社在规章制定、统计分析、发展研究等宏观管理方面的职能应当进一步加强，并致力于培养和打造县级联社自我发展和自我约束的能力，而在业务、财务、采购等方面的权限应当进一步下放，凡是县级联社自己有能力、能干好的事要尽量让县级联社自己去做；省、市两级机关人员不宜过多，内设机构也不宜过细；各种“中心”应当是服务性质的，与县级联社之间是提供服务关系，应当自负盈亏、自担风险，不要同时具有管理职能，带有管理性质的服务往往会变味成强制的或不计成本不顾后果的行为；进一步完善社员代表大会制度和党的代表大会、委员及常委制度，全面完善科学依法民主管理，不断加强党的建设、干部队伍建设和企业文化建设。

　　在目前农村信用社系统尚没有全国统一的管理、协调甚至权益代言机构的情况下，各省联社在一定意义上讲是最高的决策和管理机构。省联社的决策和管理是否有效，其标准就看能否有效推进县级联社的长期平稳较快发展。“摸着石头过河”，好的办法就学习、就坚持，不好的办法就修正、就抛弃，不断完善，不断改进，将会是一个长期的过程。