小额信贷是满足农民资金需求的有效手段。做好小额信贷工作，事关我国农业发展、农民增收、农村稳定大局。本文试图通过对国际上最具代表性的“格莱珉小额信贷模式”和我国海南“琼中小额贷款模式”进行对比分析，探索出中国特色的小额信贷发展之路，以破解农民贷款难问题，促进“三农”持续发展。

　　孟加拉“格莱珉模式”——

　　孟加拉尤努斯教授自1983年正式创办格莱珉银行以来，至今奉行尤努斯规定的贷款原则：不用任何抵押物穷人就能申请贷款,乞丐也能借钱。目前，孟加拉格莱珉银行在国内成立已经了1277个分行，遍及全国46620个村庄。每年发放小额贷款的规模已超过8亿美元。至今，格莱珉银行累计发放的小额贷款总量达到57.2亿美元，令639万人受益，58%的借款人及其家庭成功脱离了贫困线。在创造巨大社会效益的同时，自身还能持续盈利。成立至今，仅有3年出现亏损，而其他年份均实现盈利，贷款还款率高达98.89%。

　　孟加拉国格莱珉银行推广的小额信贷是一种小额、短期的信贷方式，不需要客户提供任何担保，贷款资金直接发到贷款客户手中，手续简便易行。其主要特点可以概括为：

　　1.以穷人为主要贷款对象，并且主要针对无地农民。

　　2.主要针对农村贫困妇女。实际上，格莱珉银行将96%的贷款发放给了贫困妇女。

　　3.成立贷款中心和贷款小组。格莱珉银行规定，5位穷人组成一个贷款小组，若干个贷款小组组成一个贷款中心。小组贷款采用“2+2+1”的贷款次序，即优先贷款给5人小组中最贫穷的2人，然后贷款另外2人，最后贷给小组长。

　　4.提供小额短期贷款，并采用分期还款的方式偿还贷款。借款人按照规定还清贷款以后，才有资格获取下一笔贷款。银行对借款人进行长期扶持，直至脱贫为止。

　　5.贷款资金用于快速见效的生产活动，从而保证了分期还款方案的有效实施。

　　6.资金来源多元化。格莱珉银行最初由政府所有，后来格莱珉银行允许贷款客户持有股份，目前格莱珉银行94%的股权由借款人持有，同时，贷款客户的存款迅速增加，促进了格莱珉银行的可持续发展

　　7.依靠信任和激励政策来进行风险管理。早期格莱珉银行采用小组联保的机制。2000年前后，格莱珉银行开发了所“广义化推广模式”。在新模式下的贷款小组中，各小组成员之间不再承担连带担保义务，而仅仅通过道德约束进行互相监督。

　　中国海南“琼中模式”—— 

　　海南省农信社自2007年以来，将“格莱珉模式”引入海南，在琼中县开展小额信贷试点。琼中农信社借鉴格莱珉小额信贷方法,成功摸索出“2万以下，不需审批，7天到位，财政贴息”的“琼中小额贷款模式”。仅一年多的时间，就向3177户农户发放小额贷款4500万元，扶持了种桑养蚕、养蜂、灵芝等多个特色产业，还款率98%以上，贷款农户人均增收四成以上。

　　目前，“琼中模式”已在全省推广。到2010年8月底，小额贷款余额达37.1亿元，累放小额贷款25.4亿元，惠及41万农户。2009年，帮助农民人均增收210元，占全省农民人均增收的22%。

　　“琼中模式”是在借鉴孟加拉“格莱珉模式”基础上结合中国国情探索出来的一条小额贷款新模式。主要有以下几个特点：

　　1、贷款对象以妇女为主，实行5户联保。

　　2、贷款额度小，即农户信用贷款额度控制在2万元以下。

　　3、把贷款审批权交给农民，即首次贷款，凡自愿组成5人联保小组，贷款2万元以内的，在接受农信社培训后，7天内放款到位；对首次还款记录良好，二次贷款无需审批，申请当日放款到位。

　　4、手续简单，整个贷款过程农户只需要在借款合同和借据上签2次名字即可。

　　5、实行财政贴息，即对按期还款的农户由财政贴息，减轻农民负担，调动农民贷款积极性。

　　6、设置诚信保证金制度，即月息9.9％。+2.1％。诚信保证金，每月按时还息，2.1％。诚信保证金退还，还息逾期，2.1％。诚信保证金转为利息收入不再退还，从机制上培养农民的守信意识。

　　7、健全机构管理和风险防范体系，从省、市（县）、乡（镇）层层设立小额信贷管理机构，加强小额信贷管理和服务；面向社会招聘大学毕业生担任小额信贷技术员；全员推行贷款风险赔偿金制度，小额信贷技术员月绩效工资的50%扣为风险赔偿金；利息不能按期收回，等额扣发全额工资，待收回后补发；建立鱼咬尾责任审核制度，实行责任和收益共担机制。

　　毋庸置疑，无论是孟加拉“格莱珉模式”还是中国海南“琼中模式”，都是在致力于解决社会贫困群体脱贫致富问题积极有效的探索，都是结合本国国情创造的成功模式。根据两种模式的对比研究，就我国小额信贷发展之路，相关结论如下：

　　第一，国际经验只能借鉴不能复制。海南农信社“琼中模式”作为国际小额信贷的创新模式，与“格莱珉模式”相比，吸取了其中的合理成分（如发放不需要抵押担保的小额信用贷款，5户联保等），同时又剔除了一些不切合中国农村实际的内容（如高利率、周期较短、频繁还款等），因而更具有鲜明的中国特色，更符合中国农村的实际，形成明显的本土化特色。

　　第二，要学习尤努斯的精神和理念，不断推进小额信贷体制与机制创新。实践证明，小额信贷要实现可持续发展，必须不断完善，不断创新。海南农信社创造的“琼中模式”正是在借鉴“格莱珉模式”的基础上，大胆创新，对小额信贷建立全新的体制，全新的机制，全新的队伍，成功探索了一条中国农村金融改革发展之路。

　　为加强小额信贷的管理，海南省农信社率先在全国建立了省、市（县）、乡（镇）三级小额信贷管理和服务体系。为建立起一支高素质的专业服务团队，海南省农信社率先在全国公开招聘了500名大专以上学历的大学毕业生，担任专业专职专管专责的小额信贷技术员。为切实防范小额信贷的道德风险，提高农信社的企业形象，海南省农信社根据小额信贷的特点，创立了等一整套小额信贷的企业文化。为控制小额信贷的操作风险，海南省农信社对小额信贷实行包放、包收、包管、包赔、包效益“五包”责任制，使小额信贷的风险基本控制在可承受范围之内。目前，海南省农信社小额信贷的到期收回率达98%以上，不良贷款率控制在2%以内，有效破解了小额信贷风险控制难问题。

　　第四，要充分发挥中国农村基层组织和其他社区组织的作用。强大的基层政府和农村自治组织，是中国农村最重要的组织资源之一。农信社在发展小额信贷业务中，可以互动式的管理方法，形成农信社主导、政府推动、农民参与、多方互动的发展格局。一是小额信贷服务与基层政府及各类专业合作社等经济组织互动，开展金融产品和担保方式的创新。二是小额信贷发展与农村社区文明建设互动，通过创评文明信用农户（乡、村、社区）等活动，既为文明建设提供有效物质手段，又为农村金融发展营造良好信用环境。三是小额信贷政策与政府扶持“三农”政策互动，以信贷手段放大政策效应。

　　第五，要坚持市场化取向。孟加拉 “格莱珉模式”早期得益于政府和国际组织的资金支持，后期则完全市场化运作，取得了成功。而海南农信社推广的小额信贷“琼中模式”在政府的支持下，完全按市场化运作，取得了社农双赢的成效。实践证明，农村金融要实现可持续发展，必须走市场化、商业化道路。