定位于解决部分农村地区金融缺失和农村金融服务不足,这是设立村镇银行的出发点。然而,似乎“理想很丰满,现实很骨感”,目前看来,村镇银行最主要的放款对象是中小企业,并非农户,特别是远离处于偏远农村地区的农户。
根据银监会公布的数据,截止到2010年11月,已经组建的新型农村金融机构425家,资本总额150亿元, 吸收存款607亿元,发放贷款536亿元,其中农户贷款185亿元,占比35%,中小企业贷款277亿元,占比52%,当年实现利润8.6亿元。其中,农户贷款占比远低于中小企业贷款。
在地域分布上,村镇银行也呈现出“名为村镇,身在县城”的格局。我国第一家村镇银行——惠民村镇银行总部在四川省仪陇县金城镇,但2008年末在县城设立支行之后,管理部门和工作重心也随即向县城倾斜。
最近开业的一批地市级村镇银行总部更是设在了城市,对此,部分学者指责村镇银行“脱农”,背离了设立的初衷,“村镇银行建在城市更会远离‘三农’”。村镇银行面临着“不村镇”的质疑。
不过,对村镇银行而言,这背后也有现实的原因。
“开设在乡镇,存款从哪里来?”不少村镇银行面临此类问题,如果村镇银行设在乡镇、在县域没有网点的话,那么就连县域的存款也会争取不到,存款业务面临更多挑战。
从一家银行的商业逻辑来看,在贷款客户选择上,村镇银行必然首先选择单笔贷款规模稍大的中小企业、个体工商户和种养大户。
从现实情况考量,村镇银行在经过一定的发展而初步成熟后,再将触角深入到经济更贫乏的地区,或许是村镇银行回归村镇的可行之路。
以宁波鄞州农村合作银行发起的五家渠国民村镇银行为例,该行成立近三年来,其营业机构由1个营业部扩展到4个设在乡镇的支行,合作对象从3个农牧团场拓展到14个农牧团场,已为两万多户农户发放小额贷款,户均贷款3万元。
永安汇丰村镇银行行长刘语安也表示,他们希望永安村镇银行在达到比较满意的盈利规模后,尽快开立分支机构,将支行开设到永安市下辖的乡镇。
当然,开设新的支行需要谨慎考察当地的存款能力、运营规模、人均收入水平和农业发展程度等。此外,也意味着这家村镇银行将付出更长的时间和精力去实现整体盈利。