5贷款利率的高与低

　　在商言利，天经地义。经营者总是追求效益最大化。所以，从理论上和主观上说，贷款利率当然是越高越好，越高农信社赚钱越多，但在实际操作过程中却不能总想一口吃个胖子、总是一浮到顶，不然，就可能弄巧成拙，事与愿违。

　　首先，贷款利率的高低不仅要看农信社能不能赚钱、能赚多少钱，还要看市场行情和竞争需要。在信贷市场竞争越来越激烈的情况下，如果不顾左右，只是一味地追求高贷款利率，结果很可能使一些好客户望而却步、转而他投。这样，农信社不仅赚不了大钱，就连小钱也赚不到了。其次，在风险可控、效益可得的前提下，贷款利率的高低还要考虑客户的承受能力。如果只想多赚钱而使贷款利率超过客户的承受能力，那很可能出现两种情况：一是客户弃贷，农信社便无钱可赚；二是贷户不能按时还本付息，农信社不仅赚不到钱，还要背上不良资产，这岂不是鸡飞蛋打？

　　如此看来，贷款利率的高低不能只凭农信社的一厢情愿，必须以市场行情和客户的承受能力为参照，以保持市场竞争力和可持续经营发展为重要考量。追求效益最大化，不能只看自己不看别人，只看眼前不看长远。

　　6抵押和保证的优与劣

　　抵押和保证是农信社放贷中最常用的担保方式。一般认为，抵押担保优于保证担保，因为有抵押物看得见摸得着，觉得风险相对小一些，农信社放贷时心里更踏实一些。也正因为如此，有些地方就特别强调提高抵押贷款占比。从总体来说，这有利于降低信贷风险，但也不是绝对的。

　　从河北省廊坊市农信社的情况看，多数联社抵押贷款的不良率低于保证贷款的不良率，但也有的联社情况相反。为什么呢？考察起来主要取决于两个因素：一是抵押物硬不硬；二是社会信用环境好不好，履行保证义务的意识强不强。如果抵押物过硬，则抵押担保优于保证担保；如果抵押物不硬而社会信用环境好，保证人履行法律责任的意识强，则保证担保未必就差，特别在抵押物评估价值往往高于其实际价值的情况下更是如此。同时，能否找到保证人，还是借款人公信力的一块试金石。一个连保证人都找不到的人，为其放贷是需要小心的。

　　所以，抵押与保证孰优孰劣并不是绝对的，在担保方式的选择和推广上也就不应绝对化，应当因地制宜，因人而异。

　　7还贷时间的固定与灵活

　　所谓固定，就是借款人必须按借款合同约定的日期还款，不能错后，也不能提前；所谓灵活，就是允许借款人提前还款，甚至可以提前分批还款。

　　表面看，前一种还款方式可使农信社充分地获得利息收入，又比较简便；后一种还款方式会使农信社少收部分利息，也比较麻烦。因此，有人反对用后一种方式。这是值得商榷的。

　　对农信社来说，后一种方式虽有短处，但也有两个好处：一来给客户提供了方便，节省了融资成本，有利于巩固客户与农信社的合作关系；二来减轻了客户一次还款的压力，减少了农信社形成不良资产的风险。所以，综合看，长远看，后一种方式并不失为一种好的选择。

　　8贷户困难时的救与不救

　　有的时候，由于这样那样的原因，老贷户经营中出现资金紧张的问题，影响原有贷款的还本付息。在这种情况下，农信社能不能施以援手，再给新贷款？一般说，原有贷款都不能偿还，哪能再给新贷款？但也有例外。

　　救与不救，给不给新贷款，不能光看表面现象，还要看现象背后的原因，看是什么原因导致的资金紧张，看给了新贷款后能不能把他救活。如果是因为难以规避的阶段性、临时性的客观原因导致的资金紧张，施以援手能够救活，新老贷款不会损失，那为什么不去救他呢？这有四个好处：一是可以避免客户破产给社会造成损失；二是可以激活原有贷款，避免形成不良；三是有利于培养农信社的忠诚客户；四是可以增加利息收入。

　　所以，救与不救，救好还是不救好，要具体问题具体分析，不能绝对化、简单化。

　　9清收不良贷款的急与缓

　　一般情况下，贷款一旦形成不良或存在形成不良的风险，农信社就要立即反应，尽快收回，但有的时候也不宜过急或过激。

　　假如贷户不是因为不可挽救的因素导致贷款形成不良，只是出现了阶段性或临时性的困难，宽以时日是能够摆脱困难、还本付息的，那就不一定非用急招，而宜使用缓招。这样，表面上农信社一时背上了不良资产的包袱，但从长远看，从大局看，这样的“缓”比“急”好。“急”很可能将贷户置于死地，农信社也未必不受损失；“缓”则可以使贷户起死回生，农信社也可以避免资金损失，同时还有利于培养忠诚客户。

　　10抵债资产处置的早与晚

　　以物抵债是农信社清收不良资产中经常遇到的问题。一般来说，抵债资产应尽早处置，这有两个好处：一则有利于保值；二则变现后的资金可以用来经营赚钱。但也有例外。

　　有些抵债资产，如土地房产，具有保值期长、升值空间较大的特点。如果其升值空间大于营运资金的赢利空间，那处置上就不宜操之过急，应待适当时候再出手卖个好价钱。

　　所以，对抵债资产是早处置还是晚处置，不能一概而论，应以效益最大化为主要考量。