信用工程建设是农村信用社为破解长期以来存在的农民“贷款难”、信用社“难贷款”这一传统难题，优化农村金融生态环境，支持社会主义新农村建设而采取的重要举措。

　　通过开展信用户、信用村、信用乡镇资信评级——也就是平常所说的“三信”评定，对农户、个体工商户集中进行信用等级评定和贷款授信，按照“一次核定、随用随贷、余额控制、周转使用”的原则营销贷款，使广大农户不出村就能贷到款，受到地方党政和农民群众的广泛称赞，达到了地方经济发展、信用社业绩提升、企业效益增加的“三赢”目的。

　　但笔者通过对山东省曲阜市信用工程建设调研，发现目前信用工程建设中也存在着一些困难和问题，影响了“三信”评定的速度与质量。

　　困难及问题

　　“三信”评定组织领导存在缺陷，导致基础不牢，村级初评流于形式，信用社评定小组审核质量难以保证，并且还会出现操作流程执行不严，授信、发证不规范，注重速度而忽视质量的现象。

　　除去上述问题外，还有一些客观原因导致集中评定困难重重：

　　首先， 农村主要劳动力外出务工。在农村，除了农忙季节，很多家庭的主要劳动力常年外出打工挣钱，家中除了家庭妇女、老人和儿童外，几乎没有成年劳动力；农忙季节，即使多数外出务工人员返乡，也是白天忙于下地劳作，晚上才回家，很难进行集中信用评定。所以，信用社一进村就想短时间内把符合条件、标准的农户都评上信用户，是不现实的。

　　其次，部分地区的信用环境不适宜集中评定。在曲阜市东部的一些村庄，地处山区、库区，自然和经济条件差，很多村民人穷志短，靠扶贫吃救济惯了，认为贷款和吃救济差不多，有的农户贷了款，也根本没打算还，但参加信用评定的积极性很是高涨；还有的村庄经济基础薄弱，陈欠贷款较多，农户信用观念淡薄。像这样的地区，贷款都可能出现集中群体性风险，属于信贷“重灾区”，不适宜进行集中评定。

　　完善操作体系

　　评定合规有效

　　第一，要选准集中评定时机。按照信用评定操作规范，信用评定一律采取集中评定的形式，鉴于实际工作中实施集中评定遇到的困难很多，各基层农村信用社可以根据自身工作实际，因地制宜选择集中评定时机。可以选择春节前后农村外出务工人员比较集中的时期集中搞大规模评定，也可以按月或按季定期搞集中评定，并把集中评定时间对客户公布，报联社备案。在宣传发动阶段，要把集中评定时间安排向客户说明，便于客户选择合适时间申请。

　　第二，要搞好调查审查，规范授信、发证流程。首先要保证的是调查的真实性。信用社客户经理根据村级评定小组评定名单，对信用户进行授信前调查，特别要注重对担保人的担保能力调查，坚持双人调查原则。

　　还要提高调查审查效率。贷款调查要在2—3个工作日内完成，并写出客户调查报告，提出评定的明确意见。对认为不符合信用户评定条件的户，要说出不符合条件的原因，上报信用社评定领导小组，领导小组根据调查人意见，对信用户进行审查，信用社审查要在两个工作日内完成。

　　未通过审查的申请人客户经理要及时通知本人。对信用社审查通过同意授信的信用户，由客户经理通知客户约见时间、地点，让借款人、担保人及双方财产共有人备齐相关资料到信用社办理贷款手续。实行财产共有人到场办理，不仅能增强借款人、担保人主要家庭成员对贷款的知情权，而且有利于增强借款人、担保人的还款意识，有效避免用贷款证顶冒名贷款问题。

　　最后，还要注意贷款证的合规发放以及贷款资料的规范管理问题。

　　健全激励体系

　　推动信用工程发展

　　首先，应实行第一责任人制和包保责任制。联社成立信用工程建设领导小组，负责全市信用工程建设的组织领导，与班子成员“包保帮扶”活动相结合。领导小组下设检查辅导小组，由业务部室抽调业务素质过硬，经验丰富的同志具体负责各乡镇信用社信用工程建设的指导、协调、监督、检查、考核工作，加强联社一级的领导和监督作用。基层社要成立由主任任组长，信贷主管、会计主管任副组长，信贷专柜、客户经理任成员的信用工程评定小组，负责本乡镇的信用村、信用户的信用评定工作。信用工程建设实行第一责任人制和包保责任制，信用社主任为第一责任人，包社科长为包保责任人，联社与基层社主任签订信用工程建设责任书，与包社科长签订信用工程建设包保责任书。三信评定将纳入信用社主任年终评优评先范围，与包社科长的效益工资挂钩。

　　其次，应科学制定考核办法。为了确保信用工程建设扎实有效地开展，联社应制定“三信”评定考核办法，考核办法尤其要注重用个人业务量的增加作为“三信”评定速度和质量的重要依据，新评定多少、规范多少、新增加多少客户、多少业务量，都要列入考核中，并与信用社主任签订责任状。

　　第三，应加强信贷人员管理。要加强对客户经理业务知识和法律法规的培训，教育他们廉洁自律，阳光办贷。选择高学历、德才兼备、年富力强的人员充实到客户经理队伍，稳步改善客户经理的年龄结构、知识结构；对素质低下，影响信用社效益和形象的害群之马，应坚决调整或淘汰。

　　第四，建立配套的客户激励机制对于推进信用工程建设尤为重要。一方面，可以充分调动农民参与信用评定的积极性；另一方面，有利于信用环境的培养和优化；再者，良好的激励机制是信用工程建设长效机制的重要组成。

　　具体的做法包括：对利率优惠进行细分，在A、AA、AAA的基础上再划分多个档次，不同信用等级的客户享受差别待遇。另外，探索利率以外的激励手段，对信誉好的农村种、养、运大户，可以放宽贷款条件、贷款期限，增加贷款授信额度；针对有特色产业信用村开辟贷款绿色通道；为黄金客户发放VIP卡，提供优惠服务等等。 

　　因地制宜

　　创造性开展工作

　　第一，要制定详细的信用户评定标准。信用评定要严格条件和标准，不强行设定信用户占比。联社要根据实际工作经验制定评定标准，指导基层信用社严格筛选信用户，对不符合信用户评定条件的予以剔除。剔除这些人员后，拟评定信用户名单时，客户经理要找出哪些是存量客户，哪些是新增客户，哪些有生产经营活动和项目，从中发现哪些是待发展的客户和潜在客户，有的放矢地开展工作。

　　第二，要设立信用工程示范点，发挥典型辐射效应。联社可以选择几个“三信”评定开展比较好的基层信用社作为信用工程建设示范点，以示范带动全盘，全面推动全市信用工程建设。同时，基层信用社也筛选信用评定搞的比较好的村作为示范村，对信用工程示范村在贷款授信额度方面和利率方面予以优惠。选择几个主导产业突出的信用村，加大贷款投放力度，使其在短期内获得相对丰厚的收益，见到实实在在的收益，为信用工程建设积累人气，奠定产业基础。

　　最后，要是找准市场定位，搞好分类授信。在农村市场，信贷权限管理和政策上，要尽力向农户倾斜，降低农户贷款门槛，简化贷款程序，科学实施利率优惠等策略，牢牢固守农村市场阵地。信贷人员要转变工作方式，化被动为主动。大力培植“黄金客户”，实现“社农双赢”。城区信用社面对的客户群体构成较为复杂，村街、社区的组织号召力远不及农村的村支两委，在进行信用评定时很难发挥初审小组的作用，因此应主要依靠客户经理进行初审。同时，城区的信用社要针对客户群体特点进行市场细分，积极探索切实可行的贷款品种，纳入信用工程范围拓宽市场，提高同业竞争能力。