2010年中央一号文件指出，要提高农村金融的服务质量和水平，针对农业农村特点，创新金融产品和服务方式。党中央的决定指明了农村信用社的市场定位和服务方向，如何适应新形势，应对新要求，创新金融产品和服务方式，首要的问题是要转变思想观念，转变贷款管理方式和方法，练好内功，增强实力。

　　把好职能转型关

　　县级联社由管理型向经营管理型转变，既是管理权限的上收，又是经营重心的下移。其职能由原来的单纯管理，变为集经营管理于一身；其角色也由原来的中、后台，变为前、中、后台。

　　长期以来农信社实行两级法人管理体制，搞经营的不会做管理，做管理的不会搞经营。农信社以县为单位统一法人后，客观上要求县联社既要当好教练员，又要当好运动员。

　　所以，要把经营管理融为一体，首先应以民营经济、中小企业等公司类业务为对象搭建好前台，并整合城区信贷人员，由贷款中心统一管理。贷款中心在发放权限内发放贷款时，应设置前、中、后台岗。后台业务应由贷款中心和联社业务科共同承担，负责贷后的监督管理、检查指导、考核评价、交流推广、奖励处罚等项工作。

　　加大监查力度

　　监督检查的关口要前移，要特别重视第一道防线的作用。市、县级联社业务部门都应配备足够数量的、高素质的专职检查辅导员，市包县，县包社，定职责权限，定奖惩办法，定期布置任务、汇报工作、进行轮换，大部分时间工作在联系点上，其业绩与所在联系点上的业务拓展、制度执行、资产质量、资金周转率、资金收益率、贷款收回率等相关指标进行挂钩。

　　注重产品研发与制度设计

　　贷款产品应围绕客户需求去设计，围绕目标市场去研发。既要避免单调，又要体现特色；既要研究贷户心理，又要了解贷户需求。

　　要突出当地特色。如菌农乐、保石捷等。这些贷款产品针对性强，有广泛的市场发展前景。因此，要精心管理，加强引导，不断提高品牌效应，扩大影响力，促使其健康发展，稳步做大做强。

　　要统一品牌。对于其他雷同的信贷产品，如商贷商通、贷捷利以及住房抵押、工资担保等贷款，应纳入全地区乃至全省这样一个大的范围统筹研发和设计，统一品牌，统一标准，统一包装，统一目标客户群。使我们的贷款产品在更大的范围内提高知名度，扩大影响力，提高抵御风险的能力。

　　要增加贷款品种。在现有农户小额信用贷款和联保贷款的基础上，逐步开办股权抵押、林权抵押等新的贷款品种。

　　要统一制度和操作流程。在统一品牌的基础上，应统一管理办法，统一操作流程。

　　制度的设计要力求科学严谨。各项制度应严谨周密，简单明确，重点突出，可操作性强，尽可能规避因设计上的缺陷而带来风险点。制度出台前要认真调查研究，广泛征求意见，反复论证，上下达成共识；执行制度一定要严肃，制度面前人人平等；制度的执行一定要保持其稳定性和连续性，避免朝令夕改，半途而废。

　　打造高素质员工队伍

　　目前我们的员工队伍正处于新老交替阶段，个别员工政治素质不高，业务能力不强，道德诚信缺失，这是最大的风险源。在信贷人员的选拔配备上应把政治素质的高低放在第一位。有什么样的人才素质，就做什么样的业务，不可贪大求洋，冒险涉足我们不熟悉、不能控制的领域。在人员素质的提高上要舍得投入、肯下功夫。只有人员的素质与业务发展相匹配，才会有高质量的发展。

　　在源头扼制风险的发生

　　农村信用社的贷款与国有商业银行贷款的最大区别就是额度小、户数多、且分散，同样额度的贷款其工作量差别很大。就单个人来讲，其能力不一，精力有限，并非发放贷款越多越好，如果工作量超越了他个人承受能力，贷后的跟踪检查就跟不上，管理的效果就会打折扣，贷款的质量就会下降。应研究工作量考评法，即单个人最多能管理多少户数、多大额度的贷款，确定一个管理的最高上限，以防超越其能力乱作为，同时也应明确其管理的最低下限，以防其出工不出力不作为。

　　农村信用社作为经营货币的高风险行业，其贷款风险是客观存在的。贷款风险管理的基本点就是保证信贷资金正常周转、安全归流、创造效益。我们的贷款所面临的风险是多方面的，从外部看：有政策变动风险，行政干预风险，市场变化风险，通胀危机风险；从内部看：有决策风险，操作风险，道德风险等。

　　我们要正视风险，积极应对，增强风险识别能力，健全风险预警机制，完善风险度量手段，建立风险处置措施。当前应着重在防范操作风险和道德风险上下功夫，防范操作风险的重点应放在提高政策水平，提高业务技能，提高执行力上；防范道德风险的重点应放在提高思想素质上，加强监督机制，加大惩处力度。道德风险是一种明知故犯的行为，是一种贪图蝇头小利而不惜损害公众利益的行为，在惩处道德风险上不能手软，谁存在道德风险，就让他付出巨大成本，姑息就是放纵。如果制度严谨，监督有力，措施得当，风险就是可控的。