“贷存互动”是农村信用社将贷款业务与存款业务等金融服务有机联系在一起，采用一种相互渗透相互辐射和融合的运行机制，并通过农信社与客户资源的的整合与信息渠道的共享，以期实现农信社与客户“双赢”的存贷两旺的多元化金融服务。本文以随州市洪山信用社为例，通过实证分析，探讨农信社新形势下创新金融服务，更好地服务地域经济发展的新方略。

　　工作实况

　　“贷存互动”工作对基层农信社从业人员来说是一项既熟悉又陌生的工作，以前贷款是别人找上门来，存款是内勤人员的事，对此，必须解决工作人员的思想认识顾虑。通过支部生活会、信用社职工会将“贷存互动”工作的实质内涵和外延搞清搞透，将工作人员的信念和行为习惯等企业执行文化融化到灵魂和行为上来，用真诚服务去感召客户，赢得客户资源。将贷款业务与存款业务有机结合起来。

　　“贷存互动”工作开展之初，大力宣传做到家喻户晓，党政支持。一是运用电视媒体新闻宣传；二是采用在农户一年四季常用的农事通和日历本上加印内容，发到千家万户宣传；三是张贴标语、发传单、挂横幅进行宣传；四是利用当地政府召开全镇村以上干部会议进行宣传。

　　洪山信用社将国家利率政策允许执行利率设为上限，对农户小额贷款、联保贷款、自然人保证担保贷款、房产抵押担保贷款、动产及林权抵押贷款的利率分别确定。在此基础上对以下六种情形实行优惠：对无不良信用记录的老客户下调利率0.3个千分点；对粮补资金存三个月以上的农户贷款证贷款优惠0.3个千分点；对以上五类贷款客户只要自愿存入或协助存入贷款金额10%的定期存款均可下调借款利率0.6个千分点；无其他金融机构交叉贷款记录的客户均可再享受优惠0.3个千分点；上年度积极执行利息制度的客户均可享受优惠0.3个千分点；对于自愿交纳人身意外伤害保险或财产保险的客户均可再给予0.3个千分点的利率优惠。

　　实行“贷存互动”必须将客户信息收集归纳整理并逐户登记到电子信息平台，建立一套系统完整的客户信息网络。第一步由各信贷客户经理将各自管户的贷款户基本信息除此初次录入；第二步，由信用社委派会计将各信贷客户经理初次录入的信息进行归纳整理录入综合信息系统；第三步，将每月20日确定为电脑自动结息日，委派会计将除小额农贷以外的的所有客户相关信息进行输入操作，电脑将会在贷户的存款账户上自动结算利息。

　　经过广泛宣传农信社的优惠政策，广大客户很乐意并积极配合这项工作。贷款执行优惠利率，客户在满足优惠条件后，给予利率优惠，最低执行下限利率，优惠条件不但包括客户自己存款，还包括客户协助信用社组织存款，变该社20位员工操心为200人甚至更多人为信用社的贷款业务、存款业务和中间业务操心。

　　“贷存互动”的最终目的是结合本地域经济发展的实际有序稳步地推进农信社三大主体即业务贷款业务、存款业务及中间业务的发展，并在开展此项工作中与其他商业银行竞争。洪山信用社自年初实施“贷存互动”运行机制以来，贷款业务有序稳步推进，到3月底该社存款余额达到33316万元，比年初净增5469万元，超额完成了“春天行动”计划。由于有稳定的客户群，很少刻意组织大额过渡性临时存款，还实现了贷款业务与存款业务的良性循环“贷存互动”的可喜局面。

　　三点启示

　　首先，实行“贷存互动”必须打造一支敬业忠信、有职业情操和文化内涵的客户经理队伍。培育和打造一支能征善战、能说会道、敬业忠信、有文化有觉悟的客户经理队伍是做好此项工作的必备前提：在具体操作工程中既要讲政策原则，也要灵活善言；既要吃苦耐劳、恪尽职守，又要有社会交往能力、政策法律水平、理财技能和运用现代办公技能；既要熟悉本行业规章制度，又要对其他各行各业的相关政策有所了解。

　　其次，实行“贷存互动”必须拥有一批相对稳定且有一定发展潜力的客户群体。农信社想要在激烈的市场竞争中求得生存与发展，就必须培植并维护一批属于自己的且有一定发展潜力的黄金客户，乃是农信社长效稳步发展的关键所在。这里的黄金客户包括贷款客户、存款客户以及有相关业务渗透性的复合型客户。无论是内勤人员还是外勤人员，对自己拥有的客户都应当做到能够如数家珍，娓娓道来。

　　最后，实行“贷存互动”必须紧扣当地经济发展的主旋律。农信社无论是发展贷款业务、存款业务还是中间业务均要与时代进步和地域社会经济特点的主旋律同步，要理顺经济与金融的内在联系和关系，实现真正意义上的政府满意、客户满意、农信社也满意，真正意义上的以贷引存的“贷存互动”。