长期以来，信贷资产质量低劣、不良贷款占比高的问题一直困扰着农村信用社，成为农村信用社健康发展的一大障碍。

　　农信社在农村信用体系的创建主要依赖农户信用等级的评定，但农村信用体系仍处于自发状态，信用体系的健全需要漫长的过程。

　　在农村市场中，春放秋收冬不贷营销理念深入人心，贷款期限设置随意性较大，造成贷款期限人为设定不合理。

　　农信社业务的快速发展致使人少量大现象日趋突出，一个信贷员往往要负责六七个村，在一定程度上弱化了催收力度。

　　工作中，信贷人员轮岗调片造成了清收真空，责任追究机制和考核机制等管理制度难以贯彻到位，新官不理旧账的现象普遍存在。

　　针对不良贷款清收难的各项成因，内蒙古清水河农村信用合作社在工作中探索出以下五点对策：

　　首先，优化信用环境。以信用户、村、镇建设为抓手，多措并举，加大诚信建设步伐；通过利率杠杆，加大对信用户的信贷扶持力度；同时加大对赖皮户、恶意逃债户的打击力度，努力构建良好的诚信环境。

　　其次，提高员工素质。以现代银行营销理念为抓手，做好对信贷员的培训，尤其要加大产业经营的培训，努力转变春放秋收冬不贷传统营销观念。根据借款户的生产周期重新设定合理期限，避免失误操作逾期，造成客户与农信社之间借贷关系僵化。

　　第三，多策并举清收。在合理配置人员基础上加大清收力度，坚持农村信用社组团清收、基层社负责人表率清收、集中大户攻坚清收、落实责任鞭策清收、返岗专司清收，形成强大的清收合力。

　　第四，区别对策，明确责任。对于已认定正常贷款的，要落实接收人为清收第一责任人，造成清收不力的要追究接收人的清收责任，清除空档和真空环节，促其资金按期归流。对于违规违章贷款的，要督促贷款原责任人的清收力度，限时限额清收。

　　最后，调整考核导向，利益双扣驱动收。一要加大对接收人的考核力度，对接收贷款效益考核可按一定比例在交接人和接收人之间进行合理分配，调动清收积极性，解除交接人的后顾之忧。二要加大对责任行社的考核力度，对于不落实包片责任制，到期贷款收回率低的情况，不但要追究接收人的责任，更要追究负责人的责任。