目前，部分地区农信社的不良贷款不断增加,贷款潜在的风险与日俱增, 甚至威协到了农信社的生存与发展，虽然采取了种种手段进行清非盘活，但往往是盘活了旧的不良风险贷款又出现了新的风险贷款。

　　此种局面形成的主要原因是员工对风险贷款的认识不够，清收没有“清源”，逆程序操作。

　　主要表现在：其一，借新还旧。部分信用社对到期难以收回的贷款，采取一系列变通办法，使已经显现风险的贷款也“摇身一变”成为正常贷款，没有按照借新还旧的要求去操作，结果使贷款越盘越死；其二，违规展期。有的信用社在贷款已经逾期，且不符合展期条件的情况下，为了降低不良贷款占比擅自展期，使不良贷款变成正常贷款；其三，冒名贷款。这种做法是用一人之名借款，为另一人支配和使用的行为。这种贷款如果不上门走访，一般不容易发现，风险更为隐蔽，但在落实债务时，若实际用款人还款能力有限，贷款将直接成为不良；其四，化整为零。有的信用社为逃避上级监督，对某些超权限不符合规定的贷款，将单笔超权限贷款分成几笔限内贷款，让原本违规的贷款成了合规贷款；虚假质押和抵押物高估，造成抵（质）押贷不足额或质押物有名无实，或名存实亡，增大了信贷资金的风险系数，加大了不良贷款形成的可能性。     

　　那么，该如何建立合规经营意识、落实标本兼治的清非措施呢？

　　其一，要培育合规的信贷文化。应当对信贷从业人员开展经常性的业务知识、法律法规相关知识的培训，使他们自觉遵守职业道德和业务操作规程；严格执行信贷员持证上岗制度、严格考核制度和等级管理制度，使其充分认识到不良风险贷款的危害性，从而树立正确的经营观，规范信贷管理，依法合规经营，端正信贷操作行为，打造出一支高品质的信贷队伍；其二，要认真落实贷款“三查”制度、审贷分离制度和分级授权授信制度，加大对新增贷款的审控力度和责任清收力度，建立信贷员责权利相统一的激励约束机制，充分调动信贷人员的清非积极性；其三，要加大对信贷的稽核检查频率，充分发挥稽核检查的监督职能作用，把问题消灭在萌芽状态，堵塞信贷管理上的漏洞，建立不良贷款风险预警机制，形成露头就打的高压态势；其四，要加大责任追究力度，对违规借新还旧、违规展期、冒名贷款、化整为零、抵（质）押不合规等行为从严惩处，建立良好的信贷经营秩序。