当前，农村信用社面临着前所未有的经营困难。面对困境，我们固然可以找出诸如牌子弱、底子薄、历史包袱重、体制不完善等许多主客观原因，但如果对当前信用社的经营困境做一些“深层面”的剖析，便会发现：走不出“墨守成规、固步自封”的思维定势，放不开“激流勇进、开拓创新”的胆子，迈不开“知难而进、加快发展”步子，才是我们经营遭遇困境的重要原因。

　　随着农村金融体制走过“浅水区”向“深层面”深入，农村信用社必将面临更严峻的挑战，如果不尽快走出经营“低谷”，必然会使参与市场的竞争力严重削弱。因此，怎样扭转信用社的经营现状，怎样使信用社走上良性循环的发展之路，便成为摆在每一位信合人面前迫在眉睫的问题。笔者认为，当前必须从如下五个方面进行机制创新。

　　创新用工机制。近几年来，尽管我们在劳动用工制度方面进行了有益的探索，已取得了初步的、阶级性的成果，但劳动用工仍然缺乏有效的激励制约机制，管理人员能上不能下，一般员工能进不能出的现象仍然普遍存在。为此，农村信用社必须以“三定”(定编、定岗、定责)为中心建立能上能下、能进能出的用工机制。一是按需定编，按编定岗，以岗定员，建立适者生存、劣者淘汰的用工机制。通过优化劳动组合，合理配置人员，提高工作效率。二是对信用社中层干部的选用改“伯乐相马”为“赛场选马”，通过公开选拔，竞聘上岗，为人才脱颖而出提供更广阔的空间和机遇。三是对一般员工打破身份界限，在优化组合、竞争上岗的基础上，推行全员劳动合同聘用制，增强全员的主人翁意识和危机感。

　　创新分配机制。当前，劳逸不均、分配不公、贡献不论、报酬只能高不能低的“大锅饭”现象，是我们在分配机制上存在的严重弊端。“干多干少一个样，干好干坏一个样”，工作上既没有压力，也没有动力，更谈不上主人翁意识和危机感。为此，建立与管理者、劳动者业绩相匹配的工资分配机制，推行“工效挂钩，职责计酬”的工资分配制度，打破“铁饭碗”，不吃“大锅饭”，合理拉开收入档次，进一步形成“基本工资保吃饭，效益工资靠实干”的激励机制，才是挖掘职工潜力的行之有效方法。

　　创新研发机制。金融产品单一，服务手段滞后，是我们竞争乏力的不容忽视的因素。为此，我们要全方位创新金融业务服务领域，扩大信用社的资金来源，大力发展代收、代付、代保管等中间业务，逐步开设国际业务、投资咨询、项目评估等业务，增强信用社的竞争力和辐射面；要积极进行以增加种类、提高质量为核心的金融工具创新，如商业票据、一卡通、企业债券、信用卡等，以弥补现在农村信用社只有代签汇票业务和没有信用卡等不足；要不断推出新的服务项目和更新服务手段，特别是增加个人金融服务的比重，诸如开办“金融超市”，推出城乡居民喜闻乐见的“兑残换零”、“投资理财”、“小额信用贷款”、登门服务等金融“套餐”，来赢得客户的青睬。

　　创新经营机制。当前农村信用社管理松驰，经营成本高，资产风险大，产品开发和营销意识缺乏的主要原因是缺乏经营意识。为此，我们一是要结合本地实际，积极学习，借鉴当地和外地农村信用合作社先进的业务管理经验，取其精华，去其糟粕；这样既克服了我们不愿“摸着石头过河”的畏首畏尾，又能使我们扬长避短，为我所用。二是加大科技投入，加快电子化建设步伐，通过完善电话自动查询系统、办公自动化系统等，提高信用社的业务处理能力和工作效率。三是提高市场意识，引入成套的金融产品开发、推开C1设计、立体宣传攻势的市场营销方法等，提高信用社的信誉和形象。

　　创新管理机制。要使信用社尽快走出经营困境，我们必须对传统的经营管理模式进行弃故纳新。一是对现有营业网点进行优化重组，让网点上档次、上规模，提高竞争力，扩大客户群体及市场占有率；新上网点要“优生优育”，做到布局合理、档次提升、硬件完善、设施一流，能适应现代商业银行的竞争需求。二是加快信贷管理信息系统和风险预警系统建设，建立规范的稽核监督体系，加大清收不良贷款力度，依法保全信贷资产，切实改善资产质量，降低和减少信贷风险，消化沉重的历史“包袱”，增强抗御风险能力。三是完善贷款运作机制，在“贷与不贷看市场、贷多贷少看前景”的前提下，严格落实贷款“三查”制度、审贷分离制度、责任追究制度等，从而提高资金安全系数，防范和化解信贷风险。四是坚持增收节支，勤俭办社，以实现效益最大化为努力方向。

　　创新激活力，创新促发展。在创新中，既要防止害怕矛盾裹足不前和走形式，又要防止实施中的急躁冒进和“一刀切”，只有扬长避短，趋利避害，加快信用社自身改造，改善营运环境，加快金融创新，才能实现农村信用社经营集约化、资产多元化、风险分散化、手段现代化、服务全能化、信息网络化、管理科学化和利润最大化的最终目标，才能使农村信用社走出经营困境，开创农村信合作事业光辉而灿烂的明天。