近年来，许多基层农信社不良贷款居高不下，“前清后增”的现象此起彼伏，清收盘活不良贷款每年付出大量的人力物力财力，却收效甚微。造成不良贷款的原因固然多种多样，但笔者认为这与种种不正常贷款不无关系。试析个别贷款者是怎样从信用社贷出款的，或许能对农信社的管理者们有些启迪。

　　“吹”出来的。说大话，报虚情，移花接木，大肆渲染，或动用“秀才”班子写“实绩”，或邀请“嗽叭班”吹“战果”，吹得一些农信社“晕头转向”，也吹得一些管理者信以为真，终于吹出贷款来。

　　“跑出来的。这些人活动量颇大，腿勤、嘴快、脑瓜活，练就了一套“跑功”，专“跑”领导干部，跑准了门子，跑顺了路子，跑来了“面子”，跑出了贷款。

　　“买”出来的。用请吃请喝、送礼行贿等手段，花钱献媚取宠于信货干部，“买”得信贷干部心悦诚服、心慈手软，买出贷款来。

　　“磨”出来的。这些人采取“泡蘑菇”的方式，软磨硬泡，今天不行明天重来，决不说“难听的”，磨得信贷干部心软了，心烦了，“安排一下吧”。

　　“信”出来的。这些人习惯于“以信取人”，第一次贷款不到期便“完壁归赵”，博得信贷干部信任。于是，好借好还，再借不难，第二次贷款便“轻而易举”。

　　“拉”出来的。这些人善于拉帮结伙，“以官压人”。把“行政干预”拉了来求得贷款，自己躲在幕后悄无声息，贷款到手便“万事大吉”。

　　“换”出来，一是拿荣升晋升，你给我贷款，我让你青云直上或提拔你的三亲六眷；二是拿政策原则换，你给我贷款，我给你别的便利，换得“有利可图”，自然就换出贷款来。

　　“争”出来的。效益好，利润佳，各专业银行竞相贷款。建行贷50万，工行贷60万，我也不问青红皂白贷70万。一旦企业“关门大吉”，倒霉的就是“争”得厉害的银行。

　　“骗”出来的。一是拿假房产作抵押行骗；二是拿假担保行骗；三是拿假手续行骗，只要骗得信贷干部觉着“万无一失”，便骗出贷款来。

　　“哄”出来的。用甜言密语假言密语欺哄信贷干部，哄得信贷干部沾沾自喜，哄出贷款来。

　　凡此种种，不一而足。笔者行就此文，决无给我们农信社以“揭丑”、“曝光”、“脸上抹黑”之嫌，而是以“旁观者清”给一些农信管理者以“抛砖引玉”。随着市场经济的接轨和各项金融法规的进一步完善，商业银行减小贷款风险系数便成了参与市场竞争的宝贵的“财富”。那么，农信社如何保证贷款“有的放矢”呢?笔者认为，基层农信社至少应做到如下三点：

　　首先是“抓人”。贷款是人发放的。管好了人才能更地管好贷款。首先，对信贷员持之以恒地进行政治教育和业务学习，使之越过“名利观、金钱观、私欲关，”清廉自律，按章办事。其次，给信贷员以压力和责任感。实行贷款发放、贷款清收、贷款管理同信贷员工资福利挂钩办法，使信贷员更好地行使职权。其三是使贷款运行连带责任，谁发放谁负责收回，谁担保谁负责督促，谁贷款谁认债。

　　其次是“用法”。唯有动用法律才是信贷管理行之有效的办法。首先，发放贷款实施法制化管理，确保每笔贷款手续严密，合法合规。其次，对“赖债户”、“钉子户”、依法起诉，重锤敲击，达到“惩治一个，教育一片，处理一起，震慑一群”的目的。三是对违规违纪的信贷员严肃处理，不姑息迁就，不心慈手软，使信贷员在贷款发放时不敢“随心所欲”。

　　还要“重管”。信贷的规范化、严密化体现在管理上。首先，发放贷款严格“三查”制度；其次，发放贷款后“跟踪”审查，查疑补缺，防微杜渐，第三，定期对贷户进行检测，贷款到期前下发《催收贷款通知书》。第四，贷款出现风险迹象后，要采取切实有效措施，“亡羊补牢”。